隨著2025年加拿大房市的持續(xù)活躍，按揭貸款需求也在穩(wěn)步上升。根據(jù)加拿大房地產(chǎn)協(xié)會(huì)（CREA）最新報(bào)告，受2024年初秋大量房屋被搶購(gòu)一空的影響，2024年12月的加拿大MLS?系統(tǒng)房屋銷售環(huán)比下降5.8%，但仍比2024年5月高出13%。第四季度的銷售額更是環(huán)比增長(zhǎng)10%，成為過去20年中最強(qiáng)勁的季度之一（疫情期間除外），全國(guó)房屋銷售同比則增長(zhǎng)19.2%。與此同時(shí)，新上市房源環(huán)比下降1.7%。

在多項(xiàng)購(gòu)房利好政策的推動(dòng)下，首次購(gòu)房者與換房買家對(duì)貸款產(chǎn)品的需求進(jìn)一步增大。加之加拿大央行過去12個(gè)月內(nèi)三次下調(diào)基準(zhǔn)利率，市場(chǎng)平均房貸利率維持在4.0%至4.5%之間，令房市更趨活躍。

然而，對(duì)于初次購(gòu)房或?qū)J款流程不熟悉的人而言，想要順利拿到合適的貸款方案并非易事。小編精心整理了房屋貸款詳細(xì)指南，從前期準(zhǔn)備到放款落地，全面了解在加拿大申請(qǐng)房貸的要點(diǎn)與細(xì)節(jié)，助您在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中穩(wěn)健前行。

一、什么是房屋貸款（Mortgage）？

房屋貸款指的是借款人以所購(gòu)房屋或不動(dòng)產(chǎn)作抵押，從銀行或其他貸方取得的資金，用于支付房屋購(gòu)買款、土地或房屋維護(hù)等用途。

?借款人需滿足貸方的信用及資產(chǎn)評(píng)估，并按照約定定期償還本金與利息。

?常見還款年限為25年、30年或35年。年限越長(zhǎng)，每月還款額越低，但總利息支出會(huì)相應(yīng)增加。

二、申請(qǐng)房貸前的準(zhǔn)備工作

1.準(zhǔn)備足夠的首付

在加拿大申請(qǐng)房屋貸款時(shí)，所有貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)要求提供首付款的最近三個(gè)月銀行流水記錄。因此，確保貸款申請(qǐng)順利進(jìn)行，建議提前至少三個(gè)月準(zhǔn)備好首付款資金。

2. 清理債務(wù)，保持健康負(fù)債比

根據(jù)加拿大金融消費(fèi)者局（Financial Consumer Agency of Canada）的建議：

?確認(rèn)負(fù)債狀況：在提交房貸申請(qǐng)前，優(yōu)先償還車貸、學(xué)貸或其他高額債務(wù)，以降低年度償債比例（Debt-to-Income Ratio）。通常該比例不應(yīng)超過44%。

?降低還款壓力：負(fù)債比率越低，房貸審批通過率越高，也有機(jī)會(huì)獲得更優(yōu)惠的利率和更高貸款額度。

3. 申請(qǐng)房貸預(yù)批（Pre-Approval）

?預(yù)先批準(zhǔn)（Preapproval）：需要授權(quán)貸方查詢信用記錄，并提交較為詳盡的財(cái)務(wù)資料，包括收入證明、資產(chǎn)和債務(wù)信息等。

?與資格預(yù)審（Pre-qualified）的區(qū)別：資格預(yù)審僅做初步評(píng)估，不查詢信用記錄，參考價(jià)值有限。

三、正式貸款流程

1.選擇借款機(jī)構(gòu)或經(jīng)紀(jì)

?A類銀行：如加拿大五大銀行（RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC），流程規(guī)范，利率相對(duì)穩(wěn)定。

?B類銀行、房貸公司或?qū)I(yè)經(jīng)紀(jì)人：為不同信用分?jǐn)?shù)或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的借款人提供更靈活的產(chǎn)品。

2.查閱信用報(bào)告

?Equifax 與 TransUnion的信用分一般在300~900分之間，700分以上被視為“良好”或“優(yōu)秀”。信用分越高，獲取更優(yōu)惠利率的機(jī)會(huì)越大。

3.整理所需材料

?身份證明：駕照、護(hù)照、SIN 卡

?就業(yè)證明：工作職位、時(shí)長(zhǎng)及最近工資單

?稅務(wù)資料：最新的 Notice of Assessment、T1、T4

?銀行賬戶余額：證明首付款及初期費(fèi)用資金

?資產(chǎn)與債務(wù)清單：車輛、其他物業(yè)、車貸、個(gè)人信貸等

?購(gòu)房相關(guān)文件：如購(gòu)房合同、房屋披露聲明、產(chǎn)權(quán)證明

4.與房貸專家咨詢

?商討利率類型（固定或浮動(dòng)）、還款年限（25年、30年等）、手續(xù)費(fèi)、提前還款條款等。

5.通過壓力測(cè)試（Stress Test）

?根據(jù)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室（OSFI）的要求，目前的壓力測(cè)試?yán)室话闳?.25%或合約利率+2%中較高者，以評(píng)估借款人應(yīng)對(duì)利率上漲的能力。

6.等待審核與簽約

?銀行或貸款機(jī)構(gòu)在核準(zhǔn)后，會(huì)發(fā)出貸款承諾書（Commitment Letter）。借款人需仔細(xì)確認(rèn)條款，并簽字接受。

7.放款與交割

?律師或公證人在交割日協(xié)調(diào)放款事宜，完成資金劃轉(zhuǎn)。交易完成后，購(gòu)房者正式擁有該物業(yè)。

四、讓購(gòu)房更輕松的實(shí)用建議

1.資金與文件準(zhǔn)備

?在申請(qǐng)房貸前，確認(rèn)并整理個(gè)人收入、稅務(wù)及負(fù)債信息，盡早進(jìn)行預(yù)批，提高核貸效率。

2.謹(jǐn)慎選擇貸款機(jī)構(gòu)

?比較不同銀行、房貸公司或經(jīng)紀(jì)提供的方案，綜合考量利率、年限、違約金和手續(xù)費(fèi)等因素。

3.關(guān)注利率與市場(chǎng)變化

?利率直接影響每月供款和總還款額。持續(xù)跟蹤央行政策及市場(chǎng)動(dòng)向，適時(shí)申請(qǐng)或鎖定利率。

4.合理規(guī)劃整體預(yù)算

?除房貸本身外，還應(yīng)預(yù)留搬家、裝修、日常維護(hù)等額外支出，保持財(cái)務(wù)健康與生活品質(zhì)。