在全球壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大舞臺(tái)上，美國(guó)穩(wěn)坐頭把交椅，憑借著龐大的市場(chǎng)規(guī)模、強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和嚴(yán)格的監(jiān)管體系，成為行業(yè)標(biāo)桿。今天，咱們就來(lái)深入剖析美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，探尋它穩(wěn)居全球領(lǐng)導(dǎo)地位的秘訣。

1、市場(chǎng)規(guī)模：當(dāng)之無(wú)愧的“巨無(wú)霸”

目前，美國(guó)是全球最大的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，占據(jù)全球三分之一的份額，保險(xiǎn)深度和密度遠(yuǎn)超其他國(guó)家。

美國(guó)壽險(xiǎn)行銷(xiāo)調(diào)研協(xié)會(huì)LIMRA和LifeHappens聯(lián)合調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，52%的美國(guó)成年人都擁有人壽保險(xiǎn)，這意味著半數(shù)以上的成年人能得到壽險(xiǎn)的庇護(hù)。

2、創(chuàng)新引擎：不斷引領(lǐng)行業(yè)新潮流

美國(guó)有大約800多家保險(xiǎn)公司投身人壽保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)規(guī)模龐大，產(chǎn)品豐富多樣。在產(chǎn)品研發(fā)、險(xiǎn)資投資等多個(gè)方面，美國(guó)壽險(xiǎn)公司都是全球同行學(xué)習(xí)的榜樣。平均每18個(gè)月，美國(guó)保險(xiǎn)公司就會(huì)推出一些創(chuàng)新條款，緊緊跟上時(shí)代的步伐。

比如，將阿茲海默癥、癌癥納入生前福利附加條款，讓患者能提前獲得賠付用于治療；2023年，針對(duì)新冠疫情推出新冠疫苗副作用特別保障；2024年，創(chuàng)新性地推出加密貨幣掛鉤選項(xiàng)；2025年，又設(shè)定了氣候指數(shù)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的規(guī)則。這些創(chuàng)新舉措，推動(dòng)了產(chǎn)品的更新?lián)Q代，引領(lǐng)著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

3、監(jiān)管標(biāo)桿：NAIC體系筑牢安全防線(xiàn)

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)采用州政府監(jiān)管為主、聯(lián)邦政府監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，通過(guò)各州《保險(xiǎn)法》《破產(chǎn)法》，為投保人、保險(xiǎn)公司提供三重保護(hù)。21世紀(jì)以來(lái)，為適應(yīng)監(jiān)管需求，美國(guó)聯(lián)邦政府強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，建立了以全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）和州保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)為主的監(jiān)管體系。

NAIC是一個(gè)非營(yíng)利組織，由美國(guó)50個(gè)州，哥倫比亞特區(qū)以及4個(gè)美國(guó)屬地的保險(xiǎn)監(jiān)管官員組成，自1871年成立以來(lái)，一直致力于協(xié)調(diào)各州對(duì)跨州保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，尤其關(guān)注保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況。

NAIC體系優(yōu)勢(shì)顯著：

1.實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)資本標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)人壽、健康等各類(lèi)保險(xiǎn)公司，根據(jù)公司規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，評(píng)估其資本和盈余的充足性。

2.嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)公司：依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（RBC）比率，要求監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。

3.搭建全面數(shù)據(jù)庫(kù)：建立監(jiān)管信息追溯系統(tǒng)（RIRS）和特別行動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)（SAD），讓監(jiān)管者能精準(zhǔn)掌握保險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)交易的信息，各州監(jiān)管者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取信息，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行全方位監(jiān)控和分析。

4.設(shè)立保單持有人擔(dān)?；穑焊采w99%以上的公司，在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，保護(hù)人壽保險(xiǎn)公司保單持有人的權(quán)益。

5.多維度評(píng)析財(cái)務(wù)狀況：在NAIC指導(dǎo)下，各州保險(xiǎn)監(jiān)管局借助保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)等工具，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面評(píng)析，有效降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

正因如此，美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)普遍很高。

A.M.Best發(fā)布的最新報(bào)告顯示，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)持續(xù)溫和增長(zhǎng)，2024-2025年，美國(guó)人壽/年金（L/A）保險(xiǎn)行業(yè)的資本和盈余將溫和增長(zhǎng)約480億美元，2025年凈收益將超過(guò)疫情前水平，達(dá)到511億美元。

在這樣穩(wěn)健發(fā)展的大背景下，IUL作為融合保障、投資與稅務(wù)規(guī)劃的創(chuàng)新產(chǎn)品，成為全球資產(chǎn)配置的“壓艙石”，不僅展現(xiàn)了美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新實(shí)力，也為全球家庭提供了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的有效方案。要是你對(duì)美國(guó)財(cái)稅和保險(xiǎn)方面有任何疑問(wèn)，歡迎私信或留言交流。