美國(guó)，一個(gè)以頂尖醫(yī)療水平和先進(jìn)設(shè)施享譽(yù)全球的國(guó)家，但其昂貴的醫(yī)療費(fèi)用卻常令人望而卻步。與眾多國(guó)家迥異，美國(guó)的醫(yī)療體系獨(dú)具特色，其中醫(yī)療保險(xiǎn)主要由私營(yíng)公司擔(dān)綱，而政府則扮演監(jiān)管者與部分資助者的角色。在此背景下，普通民眾若想減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，購買醫(yī)療保險(xiǎn)成為了必由之路。

缺乏保險(xiǎn)，個(gè)人往往難以承受高昂的醫(yī)療費(fèi)用。而一旦擁有保險(xiǎn)，其覆蓋范圍通常包括醫(yī)生診所的檢查、住院治療、醫(yī)療程序以及處方藥費(fèi)用等。

2025年《平價(jià)醫(yī)療法案》(又稱"Obama醫(yī)保")的公開入保期從2024年11月1日開始，至2025年1月15日結(jié)束。

如果個(gè)人無法通過雇主提供的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，那就需要自行購買。

購買選擇主要分為兩種：政府計(jì)劃和商業(yè)計(jì)劃。每種計(jì)劃都有其優(yōu)缺點(diǎn)，需要根據(jù)具體情況進(jìn)行分析和選擇。

在政府計(jì)劃中，65歲以上的年長(zhǎng)者需要購買Medicare（紅藍(lán)卡）；低收入人群可以申請(qǐng)Medicaid（白卡）；而不符合以上兩種情況的人，則必須購買奧巴馬醫(yī)療保險(xiǎn)（ACA）。

奧巴馬醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上并不是某種特定的保險(xiǎn)，而是一項(xiàng)法案，全名為“患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）”，通常簡(jiǎn)稱為奧巴馬醫(yī)療法案ACA或Obamacare。

這是由美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬于2010年簽署的一項(xiàng)聯(lián)邦法案，旨在在政府監(jiān)管下提高美國(guó)人民的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率并降低醫(yī)療費(fèi)用。

因此，本文中的“奧巴馬保險(xiǎn)”或ACA指的就是這個(gè)法案以及符合該法案的醫(yī)療保險(xiǎn)。

根據(jù)ACA規(guī)定，美國(guó)聯(lián)邦政府和州政府建立了醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)（Health Insurance Exchange / Market Place），個(gè)人和小型企業(yè)可以在這個(gè)市場(chǎng)上為個(gè)人、家庭和員工購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

ACA要求美國(guó)公民、綠卡移民以及其他合法長(zhǎng)期居住在美國(guó)的居民必須參加符合法律要求的醫(yī)療保險(xiǎn)，否則將面臨罰款。

然而，特朗普上任后，這個(gè)強(qiáng)制性條款已經(jīng)在大多數(shù)州被取消了，只有少數(shù)幾個(gè)州仍在執(zhí)行。

1. 申請(qǐng)條件

申請(qǐng)奧巴馬保險(xiǎn)需要符合以下基本條件：

· 必須是美國(guó)公民、綠卡持有者，或在美國(guó)長(zhǎng)期居住和工作的合法居民。

· 未參加公司團(tuán)體保險(xiǎn)、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保險(xiǎn)計(jì)劃。

如果您持有非移民類簽證（如B1/B2、F、J、M、Q、L、H、O簽證），即使來美國(guó)旅游探親、商務(wù)考察、學(xué)習(xí)交流或短期工作，您及您的家屬都不能購買奧巴馬保險(xiǎn)。但您可以根據(jù)行程的長(zhǎng)短靈活購買旅行醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.  年度開放期

入保截止日期

要在2025年1月1日開始獲得醫(yī)保，必須在2024年12月15日之前完成入?；蚋挠?jì)劃。

保險(xiǎn)生效日期 

如果在2024年12月15日之前入?；蚋挠?jì)劃并繳納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)將于2025年1月1日生效。

延遲入保

如果在2024年12月15日之后但在2025年1月截止日期之前入保或更改計(jì)劃，保險(xiǎn)則將于2025年2月1日生效。

如果您有資格進(jìn)入特殊入保期,可以在公開入保期之外入?；蚋挠?jì)劃。

3. 特殊注冊(cè)期

SEP：Special Enrollment Period

如果錯(cuò)過了開放期，還有補(bǔ)救的機(jī)會(huì)嗎？除非您符合以下特殊注冊(cè)條件，否則不能再追加注冊(cè)。這些特殊情況包括：

· 移民身份改變（如新移民、獲得綠卡或入籍等）搬家（遷移到不同的州或郡）；

· 家庭成員變化（如結(jié)婚、離婚、生孩子、收養(yǎng)孩子、家人去世等）失去原有健康保險(xiǎn)（如失去工作、Medicaid被終止等）剛從監(jiān)獄釋放。

需要特別注意的是，必須在特殊事件發(fā)生后的60天內(nèi)完成特殊注冊(cè)，否則只能等到下一個(gè)開放期才能注冊(cè)。

4. 必要醫(yī)療福利

EHB：Essential Health Benefits

政府規(guī)定，所有ACA保險(xiǎn)計(jì)劃都必須包括以下基本的“必要醫(yī)療福利”：

醫(yī)院門診急診和救護(hù)車服務(wù)住院懷孕產(chǎn)檢、生產(chǎn)和新生兒護(hù)理心理健康和藥物濫用服務(wù)：

包括行為健康治療（包括咨詢和心理治療）康復(fù)服務(wù)和設(shè)備處方藥化驗(yàn)服務(wù)預(yù)防、保健和慢性病管理兒科服務(wù)，包括兒童口腔和眼睛護(hù)理避孕服務(wù)（避孕指導(dǎo)、避孕藥費(fèi)用等）母乳喂養(yǎng)支持（如母乳喂養(yǎng)指導(dǎo)和吸奶器費(fèi)用報(bào)銷等）

這些福利是ACA計(jì)劃必須滿足的最低要求。不同的保險(xiǎn)公司可以在此基礎(chǔ)上增加額外的保障項(xiàng)目。

同時(shí)，平價(jià)醫(yī)療法案（ACA）還規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)橥侗Ｈ说纳眢w狀況（如已有病癥等）、收入、族群等原因拒?；蛱岣邇r(jià)格，以確保每個(gè)人都享有同等的保障權(quán)利。

5. 政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼

為了幫助中低收入的個(gè)人和家庭購買醫(yī)療保險(xiǎn)，美國(guó)政府為通過醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)購買保險(xiǎn)的個(gè)人和小企業(yè)提供補(bǔ)貼（subsidies）。

通常，收入在聯(lián)邦貧困線100%至400%之間的個(gè)人或家庭有可能獲得不同程度的補(bǔ)貼。

2024年的聯(lián)邦貧困線定義：

如果獲得了政府保費(fèi)補(bǔ)貼，一定要向國(guó)稅局申報(bào)當(dāng)年的所得稅（Federal Income Tax Return）并填寫Form 8962（Premium Tax Credit），否則補(bǔ)貼將會(huì)被取消。

因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)貼是基于預(yù)估的2021年收入計(jì)算的，如果實(shí)際收入與預(yù)估值有差異，或者家庭人數(shù)有變化，這些都會(huì)影響到政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼的金額。

國(guó)稅局（IRS）會(huì)根據(jù)報(bào)稅時(shí)提供的準(zhǔn)確收入重新計(jì)算2021年的醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼。如果您已獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)貼與實(shí)際應(yīng)得的補(bǔ)貼有差異，IRS將根據(jù)多退少補(bǔ)政策進(jìn)行調(diào)整。

因此，在注冊(cè)購買時(shí)盡量提供準(zhǔn)確的收入預(yù)估。

6. ACA保險(xiǎn)種類

ACA保險(xiǎn)分為四種類別，分別為銅、銀、金、白金（Bronze、Silver、Gold、Platinum），通常被稱為金屬計(jì)劃（Metal Plans）。

每種計(jì)劃都必須提供政府要求的“必要醫(yī)療福利”項(xiàng)目，但白金和金計(jì)劃并不一定比銅和銀計(jì)劃提供更多的醫(yī)療保障。

它們的主要區(qū)別在于醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)比例（coinsurance）不同。四種金屬計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司和個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用的百分比分別為：

· 銅級(jí)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)60%，個(gè)人承擔(dān)40%

· 銀級(jí)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%，個(gè)人承擔(dān)30%

· 金級(jí)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%，個(gè)人承擔(dān)20%

· 白金級(jí)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)90%，個(gè)人承擔(dān)10%

對(duì)于同一家保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，由于醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人分擔(dān)比例不同，銅級(jí)的保險(xiǎn)費(fèi)通常最低，白金級(jí)的保險(xiǎn)費(fèi)最高。

7. 如何購買

如果您符合購買奧巴馬保險(xiǎn)的條件，可以在一年一度的開放期內(nèi)進(jìn)行購買。

對(duì)于英文較好并且熟悉醫(yī)保知識(shí)的人，可以自己登錄美國(guó)政府的醫(yī)保網(wǎng)站Healthcare.gov注冊(cè)購買。

如果英文不夠好或?qū)︶t(yī)保缺乏了解，最方便的方法是找一個(gè)可靠的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助注冊(cè)購買。

在注冊(cè)過程中，當(dāng)您輸入家庭住址、成員信息和總收入等信息后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算您是否有資格獲得保費(fèi)補(bǔ)貼及其具體金額。提供的保險(xiǎn)計(jì)劃保費(fèi)已扣除補(bǔ)貼后的價(jià)格。