近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，一批先行富裕起來的國民正積極探尋多元化的金融投資與理財(cái)新路徑，尤其是傾向于將目光投向海外，尋求境外美元資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

當(dāng)前，這一群體中的睿智之士紛紛將視線聚焦于美國的人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，將大額人壽保險(xiǎn)視為其美元資產(chǎn)配置策略中的一顆璀璨明珠，視為守護(hù)財(cái)富、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值與傳承的優(yōu)選秘密武器。

本文就購買美國保險(xiǎn)前最應(yīng)該清楚的10個(gè)問題進(jìn)行討論:

“現(xiàn)在美國保險(xiǎn)是最紅的理財(cái)方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度購買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)作為一個(gè)長期理財(cái)投資，需要做好充分的心理準(zhǔn)備和財(cái)務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險(xiǎn)？

在美國出生

自己或者孩子將來打算移民美國

打算送孩子出國念書

擔(dān)心中國實(shí)行的全球征稅系統(tǒng)(Common Reporting System CRS)或未來實(shí)行遺產(chǎn)稅

擔(dān)心在中國的財(cái)富將來安全性的問題，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到國外分散風(fēng)險(xiǎn)

對比各國保險(xiǎn)后，想要買一份性價(jià)比最高的人壽保險(xiǎn)保單的人

美國保險(xiǎn)市場成熟發(fā)達(dá)

美國人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)有250多年的歷史，是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國有800多家保險(xiǎn)公司，激烈競爭的結(jié)果就使得每家公司都使出渾身解數(shù)，推出具有市場競爭力的產(chǎn)品。

美國保險(xiǎn)法律保護(hù)完善

在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時(shí)，美國法律對客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于世界其他各國以及地區(qū)。

很多人覺得，到美國買保險(xiǎn)一定很貴！其實(shí)，美國的保險(xiǎn)是目前全球即將性價(jià)比最高的保險(xiǎn)了。在保費(fèi)這一項(xiàng)上，沒有哪個(gè)國家可以與美國抗衡。同類保險(xiǎn)上：美國的保費(fèi)是香港、臺灣、韓國的1/4，日本的1/5，中國與越南的1/6。

舉個(gè)直觀的例子：一個(gè)40歲男性，同樣每年支付5萬美金保費(fèi)，付10年，總繳保費(fèi)50萬美金，可以買多大的保額呢？

香港保險(xiǎn)：100萬 美國保險(xiǎn)：460萬

美國人壽保險(xiǎn)的每張保單都是訂制化的，也就是說，財(cái)務(wù)顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保險(xiǎn)方案。

所以在買保險(xiǎn)前，要清楚地了解自己的需求。

根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，客戶最在意的保單選項(xiàng)有：

保費(fèi)便宜，并且保單有現(xiàn)金值的累積

最大化的免稅退休收入

有生前利益的附約，包含重癥和慢性疾病時(shí)所需要的長期護(hù)理的理賠

保單內(nèi)的現(xiàn)金值可穩(wěn)健地免稅復(fù)利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)

申請書

保險(xiǎn)規(guī)劃建議書

護(hù)照和簽證復(fù)印件

5年內(nèi)醫(yī)療記錄（出國時(shí)一起帶上），如果申請300萬保額以上的保險(xiǎn)。

會計(jì)師準(zhǔn)備的財(cái)力證明，如申請300萬美金以上保額。

平時(shí)記得經(jīng)常喝水，體檢早上盡可能多喝水（貼心小叮嚀：是喝水，不是喝飲料。）

避免在體檢前24小時(shí)內(nèi)做過量的運(yùn)動（避免體內(nèi)產(chǎn)生大量乳酸

體檢前48小時(shí)內(nèi)，盡量注意飲食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油膩食物等。

體檢前保持身心的平靜，不可熬夜，最好調(diào)整好時(shí)差，不可有刺激性身心活動，如游覽迪斯尼樂園和環(huán)球影城等等活動。

收到保單后可通知保險(xiǎn)公司從客戶在美國的銀行支付保費(fèi)。

或未收到保單前，只要保單已確認(rèn)費(fèi)率，客戶可先行寫張支票繳納保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司在收到客戶簽收的保單回執(zhí)和收到客戶的初期保費(fèi)后，保單即正式生效。

當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，受益人應(yīng)立刻通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公司即協(xié)助受益人填寫死亡理賠申請表

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)公司幫助保險(xiǎn)受益人將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核發(fā)的死亡證明書正本寄送保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司將理賠款以支票形式寄給受益人或依照受益人的要求將保險(xiǎn)理賠金匯入受益人指定的銀行賬戶。

總的來說，美國人壽保險(xiǎn)公司理賠速度相當(dāng)快，一般幾個(gè)星期就可完成理賠。

注意事項(xiàng)：

1. 若被保險(xiǎn)人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當(dāng)?shù)孛绹I(lǐng)事館公證。

2. 若被保險(xiǎn)人身故發(fā)生在保險(xiǎn)生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進(jìn)一步的文件佐證。

1. 定期壽險(xiǎn) Term Life Insurance

定期人壽保險(xiǎn)是“基礎(chǔ)型”保險(xiǎn)，只在相應(yīng)的受保時(shí)間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時(shí)間內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險(xiǎn)，沒有任何現(xiàn)金價(jià)值，只為一份安心和放心。

2. 終身壽險(xiǎn) Whole Life Insurance

這種是美國常見的保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時(shí)間的延長，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。保險(xiǎn)公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。

3. 萬能險(xiǎn) Universal Life Insurance

這種保險(xiǎn)是從終身壽險(xiǎn)演變而來。萬能險(xiǎn)保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用也可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報(bào)率。它跟終身壽險(xiǎn)一樣是屬于保守類型的產(chǎn)品，回報(bào)率不是特別高。

4. 投資型萬能險(xiǎn)

Variable Universal Life Insurance

這一類的險(xiǎn)種由傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)。上不封頂，包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時(shí)也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險(xiǎn)的有效性。因此這類產(chǎn)品擁有最大的市場風(fēng)險(xiǎn)。

5. 指數(shù)型萬能險(xiǎn)

Index Universal Life Insurance

這一類的險(xiǎn)種也是由萬能壽險(xiǎn)演變而來，收益回報(bào)一般與美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟美國其他兩大指數(shù)：道瓊斯和納斯達(dá)克，全球指數(shù)：香港恒生指數(shù)或是歐洲50指數(shù)掛鉤的。相較于投資型萬能險(xiǎn)有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，這一類的保險(xiǎn)就算是指數(shù)跌了，保單現(xiàn)金值不會受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國標(biāo)準(zhǔn)普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時(shí)指數(shù)型萬能險(xiǎn)每年回報(bào)率是封頂?shù)?，看不同公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)而定，通常大概封頂在12%~15%。

需要特別說明的是：

保險(xiǎn)類型上沒有絕對的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

美國保險(xiǎn)公司運(yùn)作模式和國內(nèi)有很大差異，大部分保險(xiǎn)公司都不會雇傭全職的保險(xiǎn)代理人，因?yàn)槿斯こ杀咎?。通常它們都會把自己的產(chǎn)品放給保險(xiǎn)代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產(chǎn)品，對代理公司來說也可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經(jīng)驗(yàn)豐富，值得信賴的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就尤為重要。

各種保險(xiǎn)的優(yōu)勢與劣勢

歸納如下

優(yōu)勢:

1.價(jià)格便宜

劣勢:

1.保單保障期限一定, 保單保額一定

2.沒有現(xiàn)金價(jià)值的增長

優(yōu)勢:

1.紅利定期派發(fā), 保單有現(xiàn)金價(jià)值

2.終身保障

劣勢:

必須定期繳納固定保費(fèi)

若沒有定期繳納保費(fèi), 或者是支取保單現(xiàn)金值沒有償還, 保單的終身保障失效

保單現(xiàn)金值借款利率高

保單定期紅利由公司董事會決定, 不透明

優(yōu)勢:

1.彈性化繳費(fèi)方式

2.定期的回報(bào)率

3.有保證的最低回報(bào)率

4.保單現(xiàn)金值借款利率十年后通常是0%

劣勢:

1.回報(bào)率平平

2.保單定期回報(bào)率由公司決定, 客戶無法參與

優(yōu)勢:

彈性化的繳費(fèi)方式

可能的基金高回報(bào)率

劣勢:

可能性的基金嚴(yán)重虧損, 造成保單失效的風(fēng)險(xiǎn)

保單的成本高

保單不保底，沒保證

優(yōu)勢:

彈性化繳費(fèi)方式

定期的回報(bào)率

有保證的最低回報(bào)率

保底保本的設(shè)計(jì)

市場的指數(shù)公正公開

客戶有選擇不同指數(shù)以及不同計(jì)算方式的自由

劣勢:

回報(bào)率有封頂?shù)南拗?/p>

回報(bào)率如果長期沒有達(dá)到建議書的建議利息，保單在沒有補(bǔ)交保費(fèi)的情形下, 保單可能會有提早失效的風(fēng)險(xiǎn)

優(yōu)勢:

彈性化繳費(fèi)方式

定期的回報(bào)率

有保證的最低回報(bào)率

根據(jù)建議書上的安排繳納保費(fèi), 身故賠償是保證的

劣勢:

回報(bào)率平平

保單定期回報(bào)率由公司決定, 客戶無法參與

買對保險(xiǎn)不踩坑，看完希望對您有所幫助。