在海外投資時，如何保障雇員權(quán)益是每個雇主都關(guān)注的，企業(yè)常常配置各種保險來為雇員提供福利。在美國，傷殘保險（Disability Insurance），通常作為員工福利的一部分，用于在員工因傷病或意外導(dǎo)致無法工作時提供收入保障。為員工配置傷殘保險是美國雇主完善員工福利、吸引并留住優(yōu)秀人才的重要方式。如果您關(guān)心在美國如何為員工購買商業(yè)保險，也可以閱讀參考我們的往期文章：《解讀美國商業(yè)保險：雇主如何配置員工福利》。

美國關(guān)于傷殘保險的規(guī)定美國的傷殘保險是一種旨在為因疾病或傷害而無法工作的人提供收入替代的保險，它幫助投保人在失去工作能力時維持經(jīng)濟(jì)生活。美國的傷殘保險可以分為由政府提供的公共傷殘保險和私人傷殘保險。 公共傷殘保險 

美國政府提供的傷殘保險包括：社會保障傷殘保險（Social Security Disability Insurance, SSDI）：為有足夠工作經(jīng)歷、繳納了社會保障稅的殘疾人提供每月補(bǔ)助補(bǔ)充保障收入（Supplemental Security Income, SSI）：向收入或資源很少、或根本沒有收入或資源的殘疾人和老年人提供每月補(bǔ)助 私人傷殘保險 

私人傷殘保險通常通過雇主提供的福利計劃或個人購買，分為以下兩類：短期傷殘保險：覆蓋員工因傷病短時間內(nèi)無法工作的情況，等待期為0 - 14 天長期傷殘保險：針對員工因傷病長期無法工作的情況，但等待期較長，通常為幾周或幾個月。有些保險提供保障直至退休年齡短期殘疾保險計劃按殘疾情況提供福利，福利期限為6 - 12個月。對于長期無法工作的員工，長期殘疾保險計劃在等待期或其他福利結(jié)束后每月提供福利。美國沒有聯(lián)邦法律強(qiáng)制要求所有雇主為其雇員提供傷殘保險。傷殘保險通常是雇主和雇員（或雇員代表）之間達(dá)成的協(xié)議，雇主是否需要為雇員提供傷殘保險通常取決于州法律、行業(yè)類型以及企業(yè)的規(guī)模。部分州對傷殘保險的規(guī)定大部分州不要求雇主必須提供傷殘保險，但一些州對短期傷殘保險有強(qiáng)制性要求。以下將介紹部分州關(guān)于傷殘保險的規(guī)定。 紐約州的傷殘保險 

在紐約州，營利性雇主和部分非營利性雇主必須提供傷殘福利保險。如果雇員因在工作以外的地方受傷或生病而無法工作，這個保險會為雇員提供臨時福利金。無論是全職還是兼職員工，只要符合一定的工作時長和收入要求，都有資格獲得殘疾保險的保障。《殘疾福利法》（WCL 第 9 條）規(guī)定每周提供現(xiàn)金福利，以部分補(bǔ)償因非因就業(yè)或在就業(yè)過程中受傷或疾病而造成的工資損失。這個福利金是雇員的平均周薪的50%，最高可達(dá)每周$170?。在計算平均周薪時，是以雇員最后一次工作那天往前數(shù)八周這段時間內(nèi)的工資收入作為依據(jù)。雇員須就福利金繳納社會保障稅。雇主必須在知道雇員有殘障后5天內(nèi)向其提供一份《??權(quán)利聲明 - 殘障福利法》。雇主可向員工收取繳款，用來抵繳殘障福利保險費(fèi)。?費(fèi)比例最多為工資百分之一的一半，每周最多為60美??分。紐約州的雇主有多種方式可以獲得殘疾保險和帶薪家事假保險，包括通過私人保險公司、紐約州保險基金（NYSIF）、自我保險、法定福利計劃以及提供增強(qiáng)福利。每種方式都有其特定的優(yōu)勢和要求，雇主可以根據(jù)自身的規(guī)模、財務(wù)狀況和員工需求選擇最適合的保險方案。 加利福尼亞州的傷殘保險

在加利福尼亞州，政府對于企業(yè)的傷殘保險有一定的規(guī)定。雇主需要為雇員配置SDI（State Disability Insurance，州殘疾保險）。加州傷殘保險包括殘疾保險和帶薪家庭假，為因非工作相關(guān)疾病、傷害或懷孕而無法工作的加州雇員提供短期工資替代福利。SDI是政府直接收的傷殘保險稅種。加州有超過1800萬名工人享受加州州立殘疾保險 (SDI) 計劃。SDI是為符合條件的加州工人提供的部分工資補(bǔ)償保險計劃。雇主不支付州殘疾保險(SDI) 福利。SDI計劃完全通過強(qiáng)制性員工工資繳款來提供資金。在下列情況下，SDI 會支付每周福利：受傷或患病與工作無關(guān)要請假去照顧病重的家人正在休假來與新孩子建立親密關(guān)系帶薪家庭假 (PFL) 為需要請假來做以下事情的人們提供福利：照顧重病的孩子、父母、岳父母、祖父母、孫子女、兄弟姐妹、配偶或已注冊的同居伴侶與通過出生、收養(yǎng)或寄養(yǎng)進(jìn)入家庭的新生兒建立聯(lián)系參加因符合條件的家庭成員隨軍出國而舉辦的合格活動美國的工傷賠償保險

傷殘保險與工傷保險不同，工傷保險是雇主必須為其雇員提供的強(qiáng)制性社保，工作相關(guān)的傷害和醫(yī)療狀況提供保障。而傷殘保險是雇主為雇員配置的福利，為雇員提供經(jīng)濟(jì)支持而非額外的工作保護(hù)。工人賠償法規(guī)定，雇主通常必須為雇員提供工傷或疾病保險，工傷保險的費(fèi)用由雇主承擔(dān)，不從員工工資中扣除。工傷保險的保費(fèi)會因行業(yè)、地點(diǎn)和雇主的索賠記錄等因素而有所不同。當(dāng)工人受傷或患病時，由雇主的保險承保人根據(jù)工人賠償委員會的指示支付現(xiàn)金福利和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。該委員會負(fù)責(zé)處理索賠事宜，若介入，會判定保險公司是否應(yīng)補(bǔ)償以及補(bǔ)償金額。為員工配置傷殘保險的好處

美國雇主在為員工選擇合適的傷殘保險需要綜合考慮企業(yè)預(yù)算、員工需求、法律要求和保險市場的特點(diǎn)。通過為員工配置傷殘保險等福利，不僅能為員工提供經(jīng)濟(jì)保障、減輕心理壓力、維持家庭穩(wěn)定，還能幫助企業(yè)吸引和留住人才、提升員工忠誠度和工作效率，降低離職成本并樹立良好的企業(yè)形象，是一項(xiàng)雙贏的福利投資。