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普通人美國養(yǎng)老不愁錢?這樣守住 “錢袋子” 就對了!

分享是一種快樂2025-01-04 最后一次修改3003

普通人在美國養(yǎng)老,單靠退休金很難滿足養(yǎng)老和醫(yī)療需求,如果你正在為自己的養(yǎng)老金和年老后的醫(yī)療、長期護理做打算,那么下面2個賬戶不僅能避稅、實現(xiàn)養(yǎng)老和醫(yī)療自由,還能累積財富,為子孫后代留下一筆寶貴的財產(chǎn)。


1年金賬戶

年金是近幾年來非常受歡迎的一類金融產(chǎn)品。簡單來說就是,我們將錢存入保險公司,保險公司按照合同,定期發(fā)給我們退休收入。只要人活著,就能有收入,完全不用擔(dān)心年紀(jì)大喪失賺錢能力,避免“人還在,錢沒了”的風(fēng)險,所以年金在美國被稱為“養(yǎng)老保險”。

?它的優(yōu)點是:
* 只要人活著,就能一直取錢;

* 有一些年金種類允許購買后立刻開始提取終身退休金,甚至可以夫妻共同領(lǐng)??;

* 可以延緩繳稅;

* 可以用已有的退休賬戶,例如IRA、Roth IRA、401K里面的錢購買。需要注意的事,如果用401K或傳統(tǒng)IRA中的資金購買,轉(zhuǎn)換時需繳納普通所得稅,如果用Roth IRA的資金購買,退休后取款時,可享受終身免稅待遇。

目前市面上非?;鸨膬煽钅杲鸱謩e為:RILA年金和FIA年金。

1?? RILA年金又名“注冊指數(shù)掛鉤年金”,它的優(yōu)勢在于:

* 與指數(shù)掛鉤的收益,本金保障,收益不封頂;

* 提供下行保護,如保底收益率或損失限制;

* 提供稅收遞延的優(yōu)惠,僅在提取時才需繳納所得稅;

* 產(chǎn)品費用低。

2?? FIA年金又稱“固定指數(shù)年金”,它的優(yōu)勢在于:

* 本金保障,無論市場表現(xiàn)如何,投資者的本金不會減少;

* 收益與指數(shù)掛鉤,提供下行保護,但FIA年金的回報率有上限的限制;

* 享受稅收遞延。

不過具體適合哪種類型的年金,大家還是需要咨詢專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人,謹(jǐn)慎選擇。

2壽險賬戶

這兩年美國的壽險真的是賣爆了,估計大家都開始為晚年養(yǎng)老感到不安。其中最受歡迎的是壽險搭配長期護理險的combo計劃。因為它不僅可以享受所有壽險的優(yōu)勢,還能額外cover長期護理問題。

? combo計劃中長期護理的優(yōu)點是:

?? 可跨州甚至跨國使用

絕大部分保險公司的長期護理險都可以跨州賠付,甚至一些保險公司的人壽保險附加長期護理險可以國際理賠。如果你年老時不想待在美國,想要回國進行長期護理,只要合同上白紙黑字寫清楚了,那么保險公司就會照常賠付。

?? 保費靈活

可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和需求量身定制保額的多少,每年繳費的金額和年限。

?? 允許向提供護理的家庭成員付款

很多人都會選擇讓自己的親人來照顧自己,保險公司的長期護理險通常是直接現(xiàn)金支付,所以完全可以把這筆錢給到照顧你的家人或用于其他費用。

?? 儲蓄功能

混合型長期護理險還帶有儲蓄功能,如果沒有用到護理金,可以自己領(lǐng)取現(xiàn)金值做任何用途,或者把身故賠償金免稅傳承給子女。

? combo計劃中壽險的優(yōu)點是:

?? 人壽保障
這是人壽保險最基礎(chǔ)的功能,當(dāng)投保人需要長期護理時,可以把死亡理賠提前拿出來使用。如果沒用完就死亡時,剩下的可以直接理賠給家人。

?? 給予穩(wěn)定的市場回報

一些比較好的人壽保險例如指數(shù)型萬能險IUL,它組合了現(xiàn)金投資、生前利益等優(yōu)點,可以更快地為自己和下一代積累財富,實現(xiàn)財務(wù)自由。

IUL的投資回報率參考的是各大指數(shù)信息,市場上漲時,你可以享受到一部分上漲的成功,市場下跌時,IUL托底回報率利息至少為0%,可以說IUL就是一種“不固定利息的定存”。


需要注意的是,美國每家保險公司選擇的指數(shù)不同,計算利息的策略也不同。以某老牌保險公司為例,它的全球指數(shù)IUL保底是0.75%,上限為13%。與標(biāo)普500,歐洲藍(lán)籌50、香港恒生指數(shù)相比,它的20年實際回報率高達(dá)8.15%。而這幾大指數(shù)20年的平均回報分別只有7.52%、2.35%、1.37%。 

?? 靈活性高

根據(jù)初始保額和被保人的情況,每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個范圍內(nèi),每年想要存多少錢,甚至想要存多久也是可以調(diào)整的,這樣的靈活度也會讓生活更方便。當(dāng)然存入的金額不一樣,今后保單的現(xiàn)金值增長也一定不一樣?,F(xiàn)金值的多少決定了以后你可以拿出來用的錢的多少。

?? 稅務(wù)優(yōu)惠

美國稅務(wù)法案規(guī)定,IUL這種人壽保險中的現(xiàn)金值部分在增值期間免繳資本利得稅;在使用現(xiàn)金值的時候,只要保單是生效的,也免繳收入稅和資本利得稅;保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。

對于很多非綠卡的中國公民,CRS給配置海外資產(chǎn)的富豪們帶來很大的稅收壓力,遺產(chǎn)稅猶如一把劍懸掛在眾多高凈值人士的頭上,而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱,因為美國人壽保險現(xiàn)金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風(fēng)險。

?? 選擇多種多樣

美國市面上的人壽保險種類繁多。IUL非常適合保守的人群,但如果你想要更高的投資回報,可以考慮浮動萬能壽險(VUL),它結(jié)合了人壽保險和投資賬戶功能,不僅為保單持有人提供了死亡保障,還允許其投資部分資金于各種由保險公司提供的基金選項中,同時,投資收益在投資賬戶內(nèi)累計時免稅。近幾年,VUL以其價格優(yōu)勢、財務(wù)靈活性、潛在增值力和稅收優(yōu)勢獲得了越來越多中產(chǎn)以上人群的青睞。
雙劍合璧,不僅解決了養(yǎng)老的問題,還可以為子女留下一大筆財產(chǎn)。

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