在疫情過后的當(dāng)今時代，“黑天鵝與灰犀牛并存”，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域充滿了不確定性。房價(jià)下跌、信托爆雷、股市波動以及理財(cái)利率下降等情況，讓人們的資產(chǎn)配置面臨著巨大的挑戰(zhàn)。而在這樣的背景下，資產(chǎn)配置進(jìn)入了所謂的 “保險(xiǎn)時代”，美國保險(xiǎn)因其獨(dú)特的優(yōu)勢逐漸成為眾多投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。

歷史悠久、體系成熟

美國保險(xiǎn)市場的發(fā)展源遠(yuǎn)流長，早在 1735 年美國就誕生了第一家保險(xiǎn)公司，1752 年本杰明?富蘭克林創(chuàng)立的 Philadelphia Contributionship 更是一直運(yùn)營至今。到 1851 年，美國已擁有完善的保險(xiǎn)體系。并且實(shí)行聯(lián)邦和州政府雙重監(jiān)管，這種嚴(yán)格的監(jiān)管模式確保了保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)作。產(chǎn)品在銷售前需經(jīng)過多州審批，保險(xiǎn)公司要設(shè)立專門的賠付賬戶并定期接受審計(jì)，還有完善的法律保障。美國保險(xiǎn)行業(yè)甚至規(guī)定不準(zhǔn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，只準(zhǔn)并購，且并購不影響客戶權(quán)益。

產(chǎn)品優(yōu)勢顯著

保障全面：美國保險(xiǎn)中的 IUL 類型產(chǎn)品融合了人壽、重疾和指數(shù)型高回報(bào)，為投保人提供了更為全面的保障，這在亞洲地區(qū)還尚未出現(xiàn)。相比國內(nèi)保單存在自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗力的拒賠條款，美國保險(xiǎn)除購買保單兩年內(nèi)自殺外基本不拒賠，給予了投保人更可靠的保障。

保費(fèi)性價(jià)比高：美國人口死亡率低，再加上先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)和較長的人均壽命，使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對較低。同時，美國透明穩(wěn)健的投資環(huán)境也為保險(xiǎn)公司帶來了較高的投資回報(bào)率。這一系列因素共同作用，使得美國保險(xiǎn)的保費(fèi)較為便宜，性價(jià)比高。例如，在同類保險(xiǎn)中，40 歲男性年付 5 萬美金保費(fèi)付 10 年，美國的保額可達(dá) 460 萬，而在香港只有 100 萬。

產(chǎn)品多樣且投資靈活：美國保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣，其中指數(shù)型萬能險(xiǎn)備受青睞。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資分紅部分與全球各大股指掛鉤，收益上有封頂、下有托底（最低收益率 0%），既保證了一定的收益穩(wěn)定性，又能讓投保人分享全球經(jīng)濟(jì)增長的紅利。

契合多種需求

對于那些想要進(jìn)行資產(chǎn)全球配置、在海外工作、移民或?yàn)樽优魧W(xué)做準(zhǔn)備的人來說，美國保險(xiǎn)是理想的選擇。美國保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)，通常對標(biāo) S&P500 指標(biāo)，在全球主要經(jīng)濟(jì)體資本市場有新高、美股表現(xiàn)突出且美元近期表現(xiàn)良好的情況下，保單價(jià)值能夠不斷提升。

總之，美國保險(xiǎn)市場憑借其成熟的體系、優(yōu)勢明顯的產(chǎn)品以及對多種需求的契合，在當(dāng)前不確定性大增的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，為投資者提供了一種具有吸引力的資產(chǎn)配置選擇。當(dāng)然，投資者在選擇美國保險(xiǎn)時，也需要充分了解相關(guān)的政策、條款以及自身的需求，做出明智的決策。