自18世紀(jì)20年代美國第一家海上保險(xiǎn)組織誕生至今，美國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展了兩百年的時(shí)間。在這兩百年的歷程中，美國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，而美國的壽險(xiǎn)業(yè)也同樣逐漸發(fā)展壯大。從目前來看，美國是全球最大的壽險(xiǎn)市場，占據(jù)了全球保險(xiǎn)市場1/3的市場份額，保險(xiǎn)的種類和范圍在全球來看都極為領(lǐng)先。與其他國家和地區(qū)的壽險(xiǎn)公司相比，美國的壽險(xiǎn)公司有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)，一是資金實(shí)力雄厚。二是給付能力強(qiáng)。

然而，即便如此，還是有不少人會(huì)有疑問：美國保險(xiǎn)公司可靠嗎？會(huì)不會(huì)倒閉？如果倒閉了怎么辦？也有些人問，保險(xiǎn)公司的保單和合同會(huì)不會(huì)賴帳不算數(shù)？今天小編就給大家講講美國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)低的原因有哪些？

01.監(jiān)管體系完善

從1851年起美國就開始擁有了完善的保險(xiǎn)體系，各州也擁有保險(xiǎn)局，用來監(jiān)管各州的保險(xiǎn)公司。在美國，保險(xiǎn)業(yè)在傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營許可證由各州政府頒發(fā)，同時(shí)還要滿足這個(gè)州對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面的要求。現(xiàn)在，美國各州對(duì)其州內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。在其200年的保險(xiǎn)發(fā)展史中，積累了大量監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，形成了以州監(jiān)管為主、聯(lián)邦監(jiān)管為輔的一套完整的分權(quán)監(jiān)管體系。

02.法律完備

美國保險(xiǎn)業(yè)受美國法律嚴(yán)格保護(hù)，且各州都有各自的保險(xiǎn)律法，監(jiān)管非常嚴(yán)格，不允許保險(xiǎn)公司虛報(bào)保單回報(bào)率來爭取客人購買。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，美國各州的保險(xiǎn)法都規(guī)定，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，必須依法提留各種責(zé)任準(zhǔn)備金。這個(gè)準(zhǔn)備金就是為了應(yīng)對(duì)最極端情況下，需要賠付身故理賠金而設(shè)立的資金池。在準(zhǔn)備金的存在下，就大大的保障了投保人和受益人的權(quán)益不受侵害。

03.具有并購和重組機(jī)制

美國保險(xiǎn)公司的市場份額和競爭力不足時(shí)，一般都會(huì)選擇并購或重組來擴(kuò)大規(guī)模，提升競爭力，增加市場份額和提高經(jīng)濟(jì)收益。一般情況下，保險(xiǎn)公司并購或重組都不會(huì)改變已生效的保單；保單的合同條款，收益都維持不變，因此客戶的利益也不會(huì)發(fā)生變化。一般公司的并購和重組都會(huì)涉及復(fù)雜的程序和各方利益，因此離不開完善的法律制度和強(qiáng)大的資本市場為依托。而美國在這些領(lǐng)域都很發(fā)達(dá)，這對(duì)于美國保險(xiǎn)公司的并購和重組都是極為便利的。

04.再保險(xiǎn)制度進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然不容易倒并不意味著一定不會(huì)倒，為減少和避免保險(xiǎn)公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會(huì)帶來的沖擊，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有的保險(xiǎn)公司必須參加再保險(xiǎn)（re-insurance)，用買再保險(xiǎn)所繳的保費(fèi)在每一個(gè)州建立一個(gè)擔(dān)?；穑℅uarantee fund)。如果某保險(xiǎn)公司要倒閉了，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)指定另外一家保險(xiǎn)公司接管，由擔(dān)保基金負(fù)責(zé)擔(dān)保。與銀行不同，保險(xiǎn)公司主要受州法管制，形式上沒有全國性（聯(lián)邦）的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不叫聯(lián)邦再保險(xiǎn)，而是由各個(gè)州管理自己的擔(dān)?；稹Ｖ灰ｋU(xiǎn)公司在某一個(gè)州出售保單就要向這個(gè)州去買再保險(xiǎn)，用買再保險(xiǎn)的錢建立各個(gè)州的擔(dān)保基金。

05.評(píng)級(jí)制度較為完善

在美國有些獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和理賠能力進(jìn)行評(píng)估和打分，可以作為消費(fèi)者的參考。最大的3家信譽(yù)評(píng)估機(jī)構(gòu)是Stand & Poor標(biāo)準(zhǔn)普爾, Moody’s穆迪和Fitch惠譽(yù)，被稱為 Big3，前2家都是完全的美國公司，F(xiàn)itch曾經(jīng)部分有英國股份，但現(xiàn)在也完全是美資公司。它們根據(jù)公司的資產(chǎn)負(fù)債、過往歷史、今后展望等因素來評(píng)估公司的還債能力和理賠能力，再分別打分，分別以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）來代表，每一個(gè)字母代表一個(gè)等級(jí)。目前，美國保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)都很高，基本都處于A級(jí)，這也反映出保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)和理賠能力都非常強(qiáng)。 

06.幾乎不存在擠兌風(fēng)險(xiǎn)

在銀行存錢，一有風(fēng)吹草動(dòng)人們就想把銀行的存款提出來，這就形成擠兌。如果擠兌成風(fēng)，超過銀行的應(yīng)急儲(chǔ)備，銀行就會(huì)倒閉。但保險(xiǎn)公司就不一樣。保險(xiǎn)公司主要產(chǎn)品有人壽保險(xiǎn)、年金、長期護(hù)理保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品都沒法擠兌。你買了100萬人壽保險(xiǎn)，人不死保險(xiǎn)公司不會(huì)賠50萬；中途取消保險(xiǎn)，通常會(huì)有很大損失，不適合以短線投資為目的購買。絕大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，會(huì)有surrender charge（退保費(fèi)用）。買了長期護(hù)理保險(xiǎn)或傷殘收入保險(xiǎn)，也沒辦法把保單退掉，把錢拿回來。所以，保險(xiǎn)公司幾乎不存在擠兌的現(xiàn)象，零星的理賠對(duì)保險(xiǎn)公司不會(huì)有較大的影響。