美國(guó)的養(yǎng)老金制度相當(dāng)復(fù)雜，其目的在于更細(xì)化的保障個(gè)人和養(yǎng)老系統(tǒng)的利益。本文就從十個(gè)重要的年齡節(jié)點(diǎn)，解析美國(guó)的養(yǎng)老金制度。

首先我們了解下，美國(guó)的養(yǎng)老金分為三個(gè)部分

一部分是國(guó)家層面的社會(huì)保險(xiǎn)金（OASDI），相當(dāng)于中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，保證就業(yè)者退休之后的基本的養(yǎng)老生活。

第二部分是企業(yè)的養(yǎng)老金計(jì)劃，401K計(jì)劃僅是其中重要組成部分，相當(dāng)于中國(guó)的企業(yè)年金計(jì)劃。

第三部分是私人年金計(jì)劃。

那么取得美國(guó)養(yǎng)老金，哪些年齡至關(guān)重要呢？

1.21歲       

談美國(guó)養(yǎng)老金制度，就必須從401k計(jì)劃講起。簡(jiǎn)單的說(shuō)，年滿21周歲的雇員，就有資格參加雇主提供的401（K）計(jì)劃。這一規(guī)定主要是為了防止雇主在“年齡”上對(duì)參加者資格的歧視性限制。當(dāng)然，也有不少大方慷慨的雇主將參加401（K）計(jì)劃的最低年齡要求降至18歲的。

2.50歲

美國(guó)法律規(guī)定，只要年滿50周歲的雇員，私人養(yǎng)老金這一部分，可以在法定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上“追加繳費(fèi)”；但50歲以下的雇員就沒(méi)有這一追加繳費(fèi)的資格。這一規(guī)定目的在于可以對(duì)“老雇員”加速儲(chǔ)備補(bǔ)充養(yǎng)老金進(jìn)行照顧和政策性鼓勵(lì)。

3.59.5歲

如果提前提取私人養(yǎng)老金，可能會(huì)面臨一些懲罰。美國(guó)法律規(guī)定，私人養(yǎng)老金可以無(wú)懲罰提取的最早年齡，必須年滿59.5歲半。作為長(zhǎng)期積累的補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)備，一般不允許提前支取。

但也有相對(duì)人性化的一面，如果是因?yàn)獒t(yī)療、教育、首套房購(gòu)置等支出剛性需要，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)卻無(wú)力支付，也很難找到其他的資金來(lái)源，就允許申請(qǐng)從個(gè)人賬戶(hù)中取款，也可以采取貸款的方式。但這一取款，依然要繳納稅收，包括普通個(gè)人所得稅以及10%的懲罰稅。按計(jì)劃退休的話，只要交上一部分個(gè)人所得稅就行了。

4.62歲

62歲開(kāi)始，個(gè)人就可以以退休的名義領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（OASDI），但是62歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，會(huì)扣減大約30%；而在66歲左右，則會(huì)償還初始金額。在62-66這四年里，領(lǐng)取養(yǎng)老金越晚，拿到的就越多。以此鼓勵(lì)大家延長(zhǎng)就業(yè)時(shí)間。

5.65歲

在美國(guó)，凡是有收入者，都必須強(qiáng)制性參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare），并繳費(fèi)醫(yī)保稅。但是你只有年滿65歲，才可以領(lǐng)取醫(yī)保。

在美國(guó)，普遍65歲以上的老年人患病率高，重大疾病、慢性病頻發(fā)，因此，美國(guó)政府將全部醫(yī)保資源統(tǒng)統(tǒng)集中提供給這一特定人群。那65歲以前的醫(yī)保該怎么辦，對(duì)于普通打工人而言，依靠的是美國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)保。好的雇主會(huì)為雇員提供更好的配套補(bǔ)充醫(yī)保。這既是美國(guó)企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任，也是市場(chǎng)化的美國(guó)醫(yī)療社保體系。

6.66歲

美國(guó)法律規(guī)定，現(xiàn)行正常退休年齡為66歲。只有達(dá)到66周歲以后辦理退休的，才能拿到足額甚至更高的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

7.67歲

美國(guó)法律規(guī)定，從2027年開(kāi)始，美國(guó)人的法定退休年齡將正式延長(zhǎng)至67歲。

8.70歲

美國(guó)鼓勵(lì)人們自愿推遲退休。如果你66歲依然不退休，發(fā)揮你的能力，那么你未來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)肯定也是越來(lái)越高。按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，最大獎(jiǎng)勵(lì)退休年齡為 70歲。如果你到70歲才辦理退休手續(xù)，并首次開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，那么，你可以獲得比正常法定退休年齡高出大約30%按月給付的養(yǎng)老金。

像巴菲特那樣，一直工作到生命的盡頭而不辦理退休手續(xù)，也不領(lǐng)取國(guó)家社保養(yǎng)老金，也是完全可以的。對(duì)于延遲退休，一直都是被嘉獎(jiǎng)的。

9.70.5歲

美國(guó)法律不規(guī)定人們不勞而獲，所以美國(guó)也不允許你養(yǎng)老金不領(lǐng)取，留給下一代或者充作他用。要鼓勵(lì)你為市場(chǎng)消費(fèi)。因此，美國(guó)法律還有規(guī)定，年滿70.5歲后，必須提取一定額度的費(fèi)用，否則還會(huì)面臨除征收個(gè)人稅收外，加征50%的懲罰。

可能許多中國(guó)人無(wú)法接受，中國(guó)人更愿意將一部分儲(chǔ)蓄，留給下一代。

10.10年婚齡     

美國(guó)還有一點(diǎn)福利值得一提，凡是維持婚姻長(zhǎng)達(dá)十年的夫妻，離婚后可以選擇配偶一半的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)領(lǐng)取自己的退休養(yǎng)老金。這一筆錢(qián)也不需要前任配偶出，全由聯(lián)邦報(bào)銷(xiāo)。

這一措施主要是為了維護(hù)婚姻與家庭的穩(wěn)定，同時(shí)體現(xiàn)出結(jié)婚后對(duì)于家庭付出者的認(rèn)可。