大家如果在美國(guó)就過醫(yī)的應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)，美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用真的很高！不久前，一位父親在美國(guó)度假時(shí)，帶著孩子去了公立兒童醫(yī)院治療手臂脫臼。在醫(yī)生的熟練操作下，僅用一分鐘就完成了徒手復(fù)位，沒有使用儀器或藥物。盡管整個(gè)看病過程花了4個(gè)小時(shí)，結(jié)賬也耗費(fèi)了4個(gè)小時(shí)，最終費(fèi)用達(dá)到了1,767.6美元，約合人民幣11,800元?；谶@個(gè)例子，很多不了解情況的人可能認(rèn)為美國(guó)人的生活真是太艱難了。但實(shí)際上，情況卻截然相反！

只要購(gòu)買了適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，在美國(guó)基本上什么都不用擔(dān)心。以看病為例，醫(yī)院會(huì)直接與保險(xiǎn)公司結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用。

根據(jù)美國(guó)平價(jià)醫(yī)療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）規(guī)定，包括美國(guó)公民、合法移民（綠卡持有者）以及其他合法的長(zhǎng)期居民在內(nèi)的美國(guó)合法居民，都需要參加符合ACA法標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

我可以不買醫(yī)保嗎

在報(bào)稅時(shí)，大家經(jīng)常會(huì)遇到一個(gè)問題：“你們家里每個(gè)人整年度都有健康保險(xiǎn)嗎？”選擇“是”可能會(huì)從本來需要補(bǔ)稅的情況變成退稅。

原因在于這是ObamaCare（正式名稱為Affordable Care Act，ACA）的規(guī)定，要求每個(gè)人必須擁有健康保險(xiǎn)，否則將面臨不僅需要自行承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用，還可能被政府處以罰款。自2016年起，不購(gòu)買健康保險(xiǎn)的罰款標(biāo)準(zhǔn)為家庭總收入的2.5%，或者每位成年人695美元，每位兒童347.5美元，取其中較高者進(jìn)行罰款。

然而，問題來了，到底是選擇購(gòu)買健康保險(xiǎn)還是支付罰款更劃算呢？實(shí)際上，細(xì)心比較起來，罰款金額相比保費(fèi)要便宜得多。

以平均每月400美元的保費(fèi)計(jì)算，一年的保費(fèi)總額為4800美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過罰款金額。然而，保險(xiǎn)本質(zhì)上是為了防范意外風(fēng)險(xiǎn)，真的發(fā)生不測(cè)事件時(shí)（碰碰木頭），醫(yī)療費(fèi)用可能輕松上千上萬美元，所以究竟選擇保險(xiǎn)還是不保險(xiǎn)，需要認(rèn)真評(píng)估個(gè)人需求和健康狀況。

另外新醫(yī)保有一些優(yōu)勢(shì)：

1.申請(qǐng)人即使在加入新醫(yī)保之前有疾病記錄（包括精神類疾病），保險(xiǎn)公司都不得拒保。過去，患有嚴(yán)重疾病的申請(qǐng)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)拒?；蛘咭笾Ц短靸r(jià)保費(fèi)。而新醫(yī)保要求申請(qǐng)者只需回答年齡、居住所在地、是否吸煙者這幾項(xiàng)參數(shù)即可。

2.對(duì)于申請(qǐng)者當(dāng)中的懷孕婦女，新醫(yī)保的福利包括產(chǎn)前婦科檢查和生產(chǎn)過程所產(chǎn)生的醫(yī)療及藥物的費(fèi)用，同時(shí)新生嬰兒的檢查保健費(fèi)用也全面覆蓋。

3.參保人可免費(fèi)享有每年一次全面的常規(guī)身體健康檢查。新醫(yī)改規(guī)定，這一預(yù)防類的體檢費(fèi)由保險(xiǎn)公司全額支付。如果投保人超過50歲，不論性別，每年都能接受一次全面免費(fèi)的大腸鏡檢查。婦女同胞還可額外獲得年度乳房和宮頸抹片檢查等婦科類項(xiàng)目。19歲以下孩童，還享有視力保險(xiǎn) (Vision Insurance) 和常規(guī)疫苗注射（Immunization Shots)。

4.年齡26周歲以下具備參保資格者，無論是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上學(xué)、是否與父母財(cái)政獨(dú)立、是否參與雇主公司的團(tuán)體保險(xiǎn)，均可作為受撫養(yǎng)人被納入父母的保險(xiǎn)計(jì)劃。

5.為30歲以下有經(jīng)濟(jì)困難或者由于之前擁有的保險(xiǎn)計(jì)劃被取消的人群設(shè)置，稱為災(zāi)難保險(xiǎn)(Catastrophic Plan) 。

誰(shuí)需要買醫(yī)保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)法案規(guī)定，所有人都必須有醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果你沒有雇主、配偶的雇主、學(xué)校、政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，或是26歲以上已不能加入父母的保險(xiǎn)方案中，就必須自行購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。

【留學(xué)生】學(xué)校會(huì)強(qiáng)制學(xué)生買保險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)證明之后才能完成注冊(cè)。一般來說直接和學(xué)校合作的保險(xiǎn)公司購(gòu)買學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，手續(xù)最簡(jiǎn)單省事。

【低收入戶】依據(jù)個(gè)人家庭收入情況，年收入在貧窮線以下可以申請(qǐng)各州主持的免費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃Medicaid（白卡），每州的資格限制都不同。如果不符 Medi-Cal 資格，可試試從醫(yī)療計(jì)劃市場(chǎng) Covered California平臺(tái)選購(gòu)，然后申請(qǐng)政府補(bǔ)助。

【65歲以上老人】具公民/綠卡身份的65歲以上老人可以申請(qǐng)聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn) Medicare（紅藍(lán)卡），如果收入低的話還可以申請(qǐng)白卡，讓白卡來負(fù)擔(dān)紅藍(lán)卡需要自付的部分。

【有工作】雇主有提供保險(xiǎn)就直接向公司注冊(cè)（Group Health Insurance），不然就得自己去購(gòu)買個(gè)人醫(yī)保（Individual Health Insurance），去哪里買可以看下一段。

在哪兒買？

1.政府的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)平臺(tái) Health Insurance

Marketplace：若透過 ObamaCare 的醫(yī)保市場(chǎng)平臺(tái)購(gòu)買并申請(qǐng)補(bǔ)助，必須提交報(bào)稅資料與收入證明來評(píng)估是否合格，Covered California就是加州的醫(yī)保市場(chǎng)平臺(tái)。

2. 找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) Insurance Agent

好處是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)評(píng)估最適合的保險(xiǎn)計(jì)劃，并可協(xié)助辦理。而且現(xiàn)在有不少華語(yǔ)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，所以不用太擔(dān)心英文不夠好、看不懂保險(xiǎn)條例。好消息是：我們眾越財(cái)富也合作了諸多富有經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。他們通過我們眾越這個(gè)平臺(tái)服務(wù)了許多對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)有需求的新移民！如果大家有興趣的話，歡迎前來咨詢！

3. 找醫(yī)療保險(xiǎn)公司直接買保險(xiǎn) Health Insurance Company

不通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，直接跟醫(yī)療保險(xiǎn)公司買。現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站做得還不錯(cuò)，可以清楚地在網(wǎng)上比較購(gòu)買，也有線上客服可以及時(shí)幫忙。

要買什么醫(yī)療保險(xiǎn)

假設(shè)大家已經(jīng)了解了醫(yī)療保險(xiǎn)的基本知識(shí)，接下來我們將解釋那些經(jīng)常讓人感到困惑的費(fèi)用術(shù)語(yǔ)，以幫助大家更好地選擇適合自己的保險(xiǎn)。

? Premium

定期支付的保費(fèi)

? Co-Pay

有點(diǎn)像掛號(hào)費(fèi)，每次 Office Visit 都要付，一般診所金額大概十幾二十塊，若是?？圃\所可能會(huì)稍貴，具體收費(fèi)如何各計(jì)劃不同。

? Deductible

和車子保險(xiǎn)一樣，在 Deductible 這個(gè)金額之內(nèi)需要自己負(fù)擔(dān)。比如說你的Deductible 是$1500，那在$1500內(nèi)的金額都必須自己出，超過$1500的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司與被保人按照比例共同承擔(dān)。自付額越高，保費(fèi)越便宜，反之則越貴。

? Coinsurance

通常是選%數(shù)，Deductible 的金額額滿之后才會(huì)遇到。比如說選30%的Coinsurance，醫(yī)療費(fèi)用是$100，被保人僅需自付$30，保險(xiǎn)公司會(huì) Cover 剩下$70。

要注意的是，網(wǎng)內(nèi)和網(wǎng)外醫(yī)療服務(wù)所收的 Coinsurance 不同，網(wǎng)外醫(yī)療服務(wù)的 Coinsuranc通常會(huì)更高。

? Out-of-pocket maximum/limit

所有自己付出去的錢加總起來超過這個(gè)上限后就由保險(xiǎn)公司全數(shù)給付。這是累積制的，比如說 Out-of-pocket Max 是一萬刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各類醫(yī)療賬單單金額加起來是兩萬五千刀，你只需負(fù)擔(dān)一萬刀，剩下的一萬五都是保險(xiǎn)公司付。

保險(xiǎn)計(jì)劃種類

? HMO

（Health Maintenance Organization）

最常見的計(jì)劃之一，必須選擇一位 Primary CarePhysician（就是家庭醫(yī)師），要看?？频脑挘仨毾鹊郊彝メt(yī)師那邊拿 Referral 轉(zhuǎn)診（急診與婦產(chǎn)科可以直接就診，不需要referral），而這些?？漆t(yī)師都必須是網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)生。保費(fèi)通常較便宜。

? PPO

（Preferred Provider Organization）

最常見的計(jì)劃之一，不用選家庭醫(yī)師，可以直接找?？漆t(yī)生看診。醫(yī)療網(wǎng)內(nèi)外的醫(yī)師都可以看，但網(wǎng)外的醫(yī)生可能自行負(fù)擔(dān)的金額較高。保費(fèi)較高。

? POS 

（Point-of-service）

介于 HMO 和 PPO 之間，必須選擇家庭醫(yī)師，看?？埔驳媚肦eferral，但可以看網(wǎng)外的醫(yī)師。

? EPO

（Exclusive Provider Organization）

可以選擇也只能選擇網(wǎng)內(nèi)任何醫(yī)生，不過不需要Referral。

? FFS 

（Fee for Service）

按服務(wù)收付費(fèi)。好處是彈性大，不會(huì)限制選擇醫(yī)院或醫(yī)生等，但是必須先自行付清費(fèi)用，再跟保險(xiǎn)公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。這種保費(fèi)相對(duì)較貴。

? HSA

（Health Saving Account）

健康儲(chǔ)蓄賬戶（跟人不跟公司）的概念，從收入里面撥出一定金額存放在這個(gè)賬戶里作為醫(yī)療支出，而且這筆金額是不上稅的。要開 HSA 必須選一個(gè)高自付額的保險(xiǎn)計(jì)劃。

?COBRA

（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）

全名很復(fù)雜，但總之就是如果因?yàn)橥蝗皇I(yè)或換工作等突然有一段時(shí)期沒有保險(xiǎn) Cover 時(shí)，COBRA 還會(huì)繼續(xù)提供保險(xiǎn)，但保費(fèi)會(huì)稍高一些。

何時(shí)買？

若個(gè)人要買、續(xù)約 (renew)、更換醫(yī)療保險(xiǎn)，都必須在一段將近兩個(gè)月的 Open Enrollment 時(shí)間完成。2024年的注冊(cè)時(shí)間為2023/11/1-2024/1/16，醫(yī)療保險(xiǎn)始能在2024/2/1生效；加州可延長(zhǎng)至 2024/1/31前注冊(cè)，但生效時(shí)間會(huì)延后，也不一定所有保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)計(jì)劃都會(huì)配合延長(zhǎng)開放，建議大家在規(guī)定的注冊(cè)時(shí)間內(nèi)完成。

如何買？

1.評(píng)估個(gè)人健康狀況：是否有慢性病、要定期追蹤、回診拿藥等等

2. 評(píng)估家庭狀況：父母、配偶、小孩等，根據(jù)情況來決定family plan的內(nèi)容

3. 預(yù)算：如果沒有政府補(bǔ)助的話，保險(xiǎn)費(fèi)每個(gè)月平均兩三百塊以上跑不掉

4. 比較保險(xiǎn)計(jì)劃方案：如果懶得自己查就找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)幫忙評(píng)估需求、幫忙quote

5. 正確理解保險(xiǎn)方案，決定最適合自己的

6. 美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)并不包含牙齒保險(xiǎn) (dental) 和眼睛保險(xiǎn) (vision)，有需要的話必須另外加購(gòu)。