眾所周知，醫(yī)療保險(xiǎn)在美國(guó)既昂貴又復(fù)雜。加拿大、大多數(shù)歐洲國(guó)家以及許多其他國(guó)家都有全民醫(yī)療保險(xiǎn)為所有公民提供基本的醫(yī)療保障，而美國(guó)不同，有私人和兩種政府運(yùn)作的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn) 

私人醫(yī)療保險(xiǎn)要么由您的雇主或?qū)W校提供，要么您必須自行購(gòu)買。您可以從平價(jià)醫(yī)療法案 (ACA) 的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng) (Health Insurance Marketplace) 選擇最適合您的計(jì)劃。平價(jià)醫(yī)療法案 (Affordable Care Act) 也稱為“奧巴馬醫(yī)改 (Obamacare)”，它為那些付不起高額保險(xiǎn)費(fèi)的人提供補(bǔ)貼。補(bǔ)貼的數(shù)額取決于個(gè)人收入。加利福尼亞、科羅拉多、紐約和馬薩諸塞等州都有自己的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng).

醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)也有行話和大量術(shù)語(yǔ)，學(xué)習(xí)一些基本術(shù)語(yǔ)將有助于您了解自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)計(jì)劃:

保險(xiǎn)費(fèi) (Premium)：您的保險(xiǎn)計(jì)劃的月費(fèi)用。

免賠額 (Deductible)：您在保險(xiǎn)支付前自掏腰包支付的金額。

共同保險(xiǎn) (Co-Insurance)：保險(xiǎn)支付后，您還需要支付的費(fèi)用比例。

自負(fù)費(fèi)用 (Co-pay)：您每次看病付給醫(yī)生的費(fèi)用。

醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用差別很大，這要取決于您選擇的保險(xiǎn)種類。通常，保險(xiǎn)費(fèi)較高的保險(xiǎn)計(jì)劃會(huì)涵蓋更多的醫(yī)療費(fèi)用。

怎樣投保？

如果您受雇于某家美國(guó)公司，您可能通過(guò)雇主提供的保險(xiǎn)計(jì)劃得到保障。有些雇主會(huì)全額支付保險(xiǎn)計(jì)劃的費(fèi)用，而有些雇主可能會(huì)支付部分費(fèi)用，并要求您支付剩余的費(fèi)用。如果您有工作簽證，但計(jì)劃自主創(chuàng)業(yè)，您就需要自己購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。在注冊(cè)時(shí)間內(nèi)，您可以在平價(jià)醫(yī)療法案的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)找一種保險(xiǎn)計(jì)劃，通常從當(dāng)年 11 月到次年 12 月。

奧巴馬醫(yī)保 

《患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），亦稱為《平價(jià)醫(yī)療法案》（英語(yǔ)：Affordable Care Act，ACA），俗稱Obamacare（奧巴馬醫(yī)保），是美國(guó)第111屆國(guó)會(huì)制定的聯(lián)邦法規(guī)，由奧巴馬總統(tǒng)于2010年3月23日簽署成為法律。它通過(guò)降低那些負(fù)擔(dān)不起的人的費(fèi)用，使每個(gè)人都能負(fù)擔(dān)得起醫(yī)療保險(xiǎn)。奧巴馬醫(yī)?；旧鲜且粋€(gè)圍繞醫(yī)療保險(xiǎn)的聯(lián)邦規(guī)則框架。其目的是通過(guò)要求每個(gè)人都有健康保險(xiǎn)或繳納稅款來(lái)減少美國(guó)普通家庭支付的無(wú)補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用。

奧巴馬醫(yī)保的開(kāi)放申請(qǐng)日期 

開(kāi)放申請(qǐng)期（OEP）是您可以為來(lái)年購(gòu)買新的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)間。2023 年奧巴馬醫(yī)保的申請(qǐng)開(kāi)放日到 2023 年 1 月 15 日 為止。在 2022 年 12 月 15 日前申請(qǐng)，保險(xiǎn)將從 2023 年 1 月 1 日生效；在 2023 年 1 月 15 日前申請(qǐng)，保險(xiǎn)將從 2023 年 2 月 1 日 生效。2023 年 1 月 15 日后常規(guī)開(kāi)放期將關(guān)閉，只有家庭中發(fā)生重大事件的情況，才能以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。

申請(qǐng)奧巴馬醫(yī)保的途徑 

申請(qǐng) Obamacare 有四種方式：

1.網(wǎng)上申請(qǐng)。Marketplace 的官網(wǎng)是 www.healthcare.gov 。

2.電話申請(qǐng)。撥打 healthcare.gov 的 24 小時(shí)客服電話 1-800-318-2596 。

3.代理申請(qǐng)。你可以聯(lián)系當(dāng)?shù)氐纳绻?，他們有專門(mén)培訓(xùn)過(guò)，可以手把手幫你。

4.郵寄申請(qǐng)。手寫(xiě)填好申請(qǐng)表格，并寄到特定地址。

選保險(xiǎn) 

可以選擇的 plan 每個(gè)州都不一樣，分為 bronze, silver, gold, platinum（銅、銀、金、白金）四個(gè)級(jí)別。如果平時(shí)身體健康，可以選 bronze 級(jí)別的，低保費(fèi)、高自付；如果需要時(shí)常看醫(yī)生，可以選擇 silver 級(jí)別的，保費(fèi)高一些，但自付低。

美國(guó)人壽保險(xiǎn) 

生活在美國(guó)，醫(yī)療保險(xiǎn)與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。除此之外，人壽保險(xiǎn)也是在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)有力的經(jīng)濟(jì)保障。在美國(guó)，很多家庭會(huì)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，為保障被保人家庭或指定受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。作為家中頂梁柱，有孩子的家長(zhǎng)、有健康智力特殊情況的孩子、有貸款的家庭、遺產(chǎn)較多需要避稅的家庭以及想要去世后為家人留下一筆錢的情況下，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)能夠?yàn)楸槐Ｈ怂诩彝?lái)一定的保障。

美國(guó)人壽保險(xiǎn)有延續(xù)性的特點(diǎn)，即使工作的相關(guān)單位有提供人壽保險(xiǎn)，但是單位提供的人壽保險(xiǎn)通常保額不高，僅有被保人工資的一到兩倍，以及換工作后需要重新購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)隨著被保人的年齡增長(zhǎng)而隨之增長(zhǎng)。 

美國(guó)有六種常見(jiàn)的人壽保險(xiǎn)，下面為大家一一介紹。

1. 人壽保險(xiǎn) – 定期壽險(xiǎn)（Term）

定期壽險(xiǎn)是指在固定時(shí)間內(nèi)，比如10年、20年，以固定費(fèi)率提供的人壽保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)到期，保費(fèi)將從新開(kāi)始估算，投保人需要重新評(píng)估該保險(xiǎn)的費(fèi)用、賠保金額等因素。

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)最便宜

缺點(diǎn)：功能性單一，有時(shí)效限制，續(xù)保成本和條件逐年增加

2. 人壽保險(xiǎn) – 終身壽險(xiǎn)（Whole Life）

終身壽險(xiǎn)又被稱為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、分紅型人壽保險(xiǎn)。投保人所繳納的保費(fèi)一部分為保險(xiǎn)成本，剩余部分轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金值（Cash Value），保險(xiǎn)公司承諾保障收益即定期分紅，例如現(xiàn)金值部分的年利率為4%。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障及理賠，現(xiàn)金值返利保障及保障回報(bào)率，保費(fèi)固定，稅務(wù)優(yōu)惠政策

缺點(diǎn)：保費(fèi)貴（根據(jù)美國(guó)人壽保險(xiǎn)指南網(wǎng)發(fā)布2020Q4的數(shù)據(jù)顯示，每張保單；平均保費(fèi)為$3571），強(qiáng)制交保，回報(bào)率低

3. 人壽保險(xiǎn) – 萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Universal Life）

萬(wàn)能壽險(xiǎn)屬于終身人壽保險(xiǎn)，與終身保險(xiǎn)不同，這個(gè)現(xiàn)金值的收益率是與股票、債劵或者金融指數(shù)掛鉤，提供最低保障收益率。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障以及理賠，現(xiàn)金值回報(bào)率，保費(fèi)靈活，比終身保險(xiǎn)便宜以及稅務(wù)優(yōu)惠政策

缺點(diǎn)：回報(bào)率不穩(wěn)定，靈活性帶來(lái)的復(fù)雜性

4. 人壽保險(xiǎn) – 保障型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（GUL，Guaranteed Universal Life）

保障型萬(wàn)能壽險(xiǎn)是以相對(duì)低的保費(fèi)給投保人提供終身理賠保障的人壽保險(xiǎn)。例如，保額一百萬(wàn)的GUL，投保人每年繳納2W保費(fèi)，無(wú)論市場(chǎng)的好壞、被保人何時(shí)去世，他的受益人都會(huì)得到100w的身故賠償金。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障和理賠，低成本保險(xiǎn)，稅務(wù)優(yōu)惠政策

缺點(diǎn)：僅有保障功能，現(xiàn)金值功能單一

5. 人壽保險(xiǎn) – 投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（VUL，Variable Universal Life）

投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)是萬(wàn)能壽險(xiǎn)的衍生。投保人可以使用現(xiàn)金值選擇不同投資項(xiàng)目，從而獲得投資回報(bào)的人壽保險(xiǎn)類型。行情好的時(shí)候可以加大投資力度，但是投資沒(méi)有虧損保底，經(jīng)紀(jì)人需要較強(qiáng)的投資水平，投保人需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障和理賠，較強(qiáng)的靈活性，直接與市場(chǎng)掛鉤，回報(bào)率無(wú)封頂，稅務(wù)優(yōu)惠政策

缺點(diǎn)：價(jià)格高，相對(duì)復(fù)雜，需要專業(yè)人員進(jìn)行管理。保費(fèi)可能上升，賬戶易遭受損失

6. 人壽保險(xiǎn) – 指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（IUL，Indexed Universal Life）

指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)有萬(wàn)能險(xiǎn)的基本特性以及靈活性，對(duì)現(xiàn)金值部分有一定的保障功能。指數(shù)型顧名思義與幾大市場(chǎng)指數(shù)掛鉤，美國(guó)標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、德國(guó)30DAX指數(shù)1等。如果市場(chǎng)下跌，保障投保人現(xiàn)金值不跌，如果市場(chǎng)上漲，保險(xiǎn)公司會(huì)提供年度收益率上限。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障和理賠，保本，提供最低收益，保費(fèi)靈活，稅務(wù)優(yōu)惠政策

缺點(diǎn)：收益率不穩(wěn)定，收益率有上限