01商業(yè)下醫(yī)療保險類別

美國的醫(yī)療保險系統(tǒng)可謂五花八門，內(nèi)容非常復雜。但大致分為兩類：政府調(diào)配類保險（如聯(lián)邦政府管理的Medicare，州政府管理的Medicaid，和退伍軍人享受的保險VA）和商業(yè)醫(yī)療保險。

在奧巴馬醫(yī)改法案生效之前，許多醫(yī)療保險只能夠通過雇主來購買，而有些保險公司即使銷售給個人，也保費昂貴。并且許多醫(yī)療保險計劃不包括治療已有疾病的費用(pre-existing condition)。奧巴馬醫(yī)改法案主要的改革目標是讓人人都能買得起有價值的醫(yī)療保險。在ACA頒布之后，保險公司不能因為投保者的病史而拒絕投保，保險公司也不能因為投保者的病史而索要不同保費。聯(lián)邦政府為醫(yī)療保險設立最低標準。同時，聯(lián)邦政府創(chuàng)建了醫(yī)療保險購買平臺Healthcare.gov，個人和小企業(yè)可以通過這個平臺購買醫(yī)療保險。

然而，在奧巴馬醫(yī)改法案生效之后，員工的參保率直線上升，雇主所要承擔的醫(yī)療保險費用也隨之上升。而對于醫(yī)療保險公司來說，由于參保的人越來越多，成本也越來越高，保費因此也水漲船高。

現(xiàn)在美國商業(yè)保險的類別主流人群購買的險種基本是HMO、POS、PPO這三種，PPO是最自由的，價格相比也是最高的，可以自由換醫(yī)生；HMO需要你自己找一個家庭醫(yī)生為primary，如果你有需要這個家庭醫(yī)生會給你refer，價格相對來說是最便宜的；而POS則是介于以上兩種之間，有些醫(yī)生（比如ob婦產(chǎn)科醫(yī)生）是不需要refer（預檢）的。

annual deductible：不同的保險，需要你自己首先支付的醫(yī)療保險費用也是不同的，保險公司只會支付剩下的費用。

office visit copay：這個類似于掛號費，不同plan（HMO\POS\PPO)的copay也會有差別，大部分保險公司的copay在20到30美元這個區(qū)間。

coinsurance：受保人每次使用醫(yī)生門診、急診、手術、住院、處方藥等醫(yī)療服務之后，都需要按照保險合同規(guī)定的比例支付一部分醫(yī)療費用。

Out-of-pocket Limit：這個指的是一個固定時段內(nèi)（通常為1年）你個人自費支付的所有醫(yī)療保險的最高限額，保險費premium和自付款deductible支出不包括在內(nèi)。超出這個限額之后的則是保險公司承擔。

網(wǎng)站購買商業(yè)保險的基本步驟：

1、進入官網(wǎng)，住址的zip code，頁面就會自動跳轉(zhuǎn)到你所在區(qū)域的網(wǎng)站。

2、填寫自己的個人信息和出生年月。

3、填完信息后就會跳轉(zhuǎn)到選擇（保險套餐）plan的頁面4、選好plan（套餐種類）之后直接填寫application（申請）即可。

5、提交完application（申請）之后，會收到保險公司的賬單，付完第一個月的保費之后，保險公司就會把insurance card（保險卡）寄給你。

02陪讀家長如何買保險

雖然美國沒有針對“陪讀的簽證”，但有4種陪讀身份家長可以選擇：訪問學者（J1）、企業(yè)高管（L1）、工作簽證（H1）、學生（F1）。如果作為訪問學者或?qū)W生申請簽證，對家長的學術背景要求很高，即家長需要在相關學術范圍內(nèi)有所成就，畢竟學校是需要花錢接待訪學人員的。大部分J1簽證只有1-2年時間，所以如果孩子要去美國讀4年中學，家長可能需要考慮J1轉(zhuǎn)F1或J1續(xù)簽等問題，延長在美國的合法身份。

除去上述4種身份，很多家長會作為學生（F1)，孩子作為陪讀(F2)赴美。這里有3點注意事項：

1.要保持全時的學生身份，不能因曠課、考試不及格、GPA低而被開除。頒布學籍的學校要合法。

2.很多家長會選擇不必上課的語言學校，就是一些“掛靠”學校。個人非常不支持這個做法，因為掛靠侵犯美國的國家利益，所以發(fā)現(xiàn)一定會堅決取締。做好學業(yè)規(guī)劃。一般孩子來美國讀書，動輒也到3-5年。那么“陪讀”家長的學業(yè)也要有相應的規(guī)劃。

3.持上述4種身份家長的孩子，均可以合法進入美國的中、小學，享受美國免費的K13公立教育。美國的中小學，也很樂意接受這些孩子。

F2簽證保險如何購買？

通常情況對于家屬學校不提供家屬在內(nèi)個人保險，有時只能自己買保險。在美國買的保險就是為了應付突發(fā)性的疾病，比如闌尾炎之類的。有的家屬過來陪讀，沒有保險，突然得了闌尾炎等突發(fā)疾病。美國這邊的醫(yī)院隨便就能花個十幾萬美金。所以還是備著一份基礎保險較為穩(wěn)妥。同時許多機構（學校、科研所）會要求F2、J2的保險達到一定的標準，所以在為家屬購買的時候一定要看看這些保險是否符合所在機構（學校、科研所，包括部分特殊州不接受此類保險）的要求?？梢栽趪鴥?nèi)購買保險時直接咨詢某個保險的客服，詢問這個保險是否符合某某University的要求。陪讀期間有懷孕打算的人群建議還是購買就讀學校推薦的保險，奧巴馬公平法案實施后（訪問學者配偶）J2必須強制購買保險，雖然較貴但是覆蓋面廣泛，生育前中后期都能覆蓋。