越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風險管理的工具放眼到境外去找尋，美國保險做為兼具這兩項功能的金融產(chǎn)品，自然備受關注。我們就來看看美國保險都有哪些優(yōu)勢吸引大家。

1.市場成熟

美國的人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年，是一個成熟而發(fā)達的市場。根據(jù)2022年全球保險業(yè)統(tǒng)計結果顯示，美國保險的總保費占全球43.7%，是世界上規(guī)模最大的保險市場，相比較于2016年的26.80%上升了近20個百分點。

除了全球市場規(guī)模居高不下之外，美國的保險市場還受到完善的監(jiān)管制度的保護。美國采取聯(lián)邦政府和各州政府雙重監(jiān)管制度，兩者都擁有獨立的保險立法和管理權。因此，每家保險公司的每個產(chǎn)品都必須經(jīng)過幾十個州監(jiān)管部門的批準才能在全國范圍內銷售。美國的保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有足夠的財力來履行保險承諾。各州的保險法規(guī)設立了保險公司的法定最低資本和盈余標準，一旦保險公司的資本和盈余低于本州規(guī)定的最低標準，監(jiān)管機構就會進行干預。此外，還有市場行為監(jiān)管，以確保價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。

在美國，人壽保險受到嚴格的法律保護，這一點至關重要。美國的法律體系重視保護消費者的權益，特別是在保險法方面的規(guī)定。相比之下，美國的法律制度不會允許保險公司以模棱兩可的理由拒絕理賠。根據(jù)當前的法規(guī)，當涉及理賠爭議時，美國的法律保護消費者的程度遠高于中國國內的法律體系。

2.保費便宜

據(jù)統(tǒng)計，美國擁有800多家人壽保險公司，但沒有一家公司擁有超過10%的市場份額，這直接說明了競爭的激烈程度。這種激烈的競爭導致美國的保險費用在全球范圍內也是最為實惠的。

美國人壽保險的主要客戶群體是北美居民，這是因為北美地區(qū)擁有先進的醫(yī)療技術、較長的人均壽命，以及相對穩(wěn)健的投資環(huán)境和透明的投資渠道等因素的影響。這些因素使得保險成本較低，因此保費也相對較為經(jīng)濟實惠。

在相同保額的情況下，中國國內的保單保費與美國的最大差距可高達5倍，這意味著在相同條件下，美國的保費僅需中國的五分之一。臺灣的保單價格是美國的三倍，而香港的保單價格也比美國高出30%至70%。

中國的人壽保險產(chǎn)品通常包括定期壽險、終身壽險和儲蓄分紅型萬能險三種。而美國除了這三種類型外，還有投資型萬能險和指數(shù)型萬能險。其中，指數(shù)型萬能險（IUL）作為一種保障型投資保險，能夠跟蹤股市獲得相同的收益，并保證本金不受損失，因而受到越來越多人的青睞。然而，目前這些產(chǎn)品在中國市場尚未出現(xiàn)。

3.稅務優(yōu)勢

對于非美國居民而言，美國保險的一個巨大優(yōu)勢就是CRS。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設的保險賬戶也不用擔心會被國內稅務部門獲取信息。

CRS是Common Reporting Standard的英文縮寫，中文翻譯為“統(tǒng)一申報標準”。它的提出者是經(jīng)濟合作與發(fā)展組織，也就是OECD（經(jīng)合組織）。OECD在澳大利亞提出用于指導參與司法管轄區(qū)定期對稅收居民金融賬戶信息進行交換的準則，旨在通過加強全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。

舉個簡單例子，比如說一位中國人在英國某家銀行開戶并存了一筆金額可觀的錢，那么英國的銀行就有義務把中國人存款的信息金額披露給中國稅務總局，這就是信息交換。但美國沒加入CRS，它并不是OECD發(fā)布的101個已經(jīng)簽署的或承諾簽署CRS的國家或地區(qū)之一。而且根據(jù)美國稅法，境外人士購買美國壽險，理賠是可以完全免稅的。這也是美國大額保單一直受到全球高凈值客戶的青睞原因之一。

然而，對于在國內擁有資產(chǎn)但目前身在美國的人來說，并不意味著就可以完全擺脫對全球報告標準（CRS）的擔憂。下面介紹的是美國國家稅務局（IRS）發(fā)布的《外國賬戶稅收合規(guī)法案》（FATCA）的實施規(guī)定。根據(jù)這些規(guī)定，居住在美國境內的美國公民、擁有海外資產(chǎn)超過5萬美元的個人，或者居住在美國境外的持有美國綠卡的外國人，如果其在海外擁有資產(chǎn)超過20萬美元，都需要向政府申報。對于故意隱瞞海外資產(chǎn)不申報的行為，政府將視為故意逃稅，一經(jīng)查實將面臨高達5萬美元的罰款，并可能被判處刑罰。因此，美國的人壽保險不僅可以幫助規(guī)避CRS，同時也可以為未來在美國境外擁有大額資產(chǎn)的人士應對高額遺產(chǎn)稅提供幫助。

此外，許多國人喜歡在美國購置房產(chǎn)。對于外國人來說，當在美國的資產(chǎn)超過6萬美元時，就需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達40%。然而，通過配置人壽保險，可以有效地對沖這一稅務風險。需要注意的是，外國人的美國人壽保險理賠金不受任何遺產(chǎn)稅的影響。

4.理賠簡單

美國保險實現(xiàn)“嚴進寬處”的政策，一般核保都比較嚴格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。

例如，在美國發(fā)行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，即如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據(jù)，證明客戶在當初投保時并未誠實告知其所應提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費，但無須依照其當初投保之保額給予理賠。

但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險公司在理賠審核的過程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當初未誠實告知的證據(jù)，根據(jù)美國的規(guī)定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是必須依據(jù)客戶當時投保的保額予以全數(shù)支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項規(guī)范可以保障投保人的權利。