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美國保險的常見七問

分享是一種快樂2024-09-24 最后一次修改3580

越來越多中產(chǎn)及以上的家庭開始用人壽保險作為資產(chǎn)規(guī)劃的基本配置,讓我們來看看一些常見問題的具體回答。

1、我需要多少保額?

這就需要你算一下了。你想要「替換」的收入金額,具體指的就是「你的年薪 x 你想要替換的年限」。比如說,如果你的年收入為8萬美元,你希望未來10年內(nèi)有相同的收入,那這部分就是80萬美元,然后再加上房貸余額、其他必須支付的大額債務(例如大額信用卡債務),以及孩子們預期的大學費用,還有葬禮的費用。

2、保費是如何決定的?

各種保險如汽車、房屋保險都是根據(jù)發(fā)生意外概率的大小來決定保費的,人壽保險則是根據(jù)投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔多少風險,并依風險的大小來決定是否給你保險,給你什么樣的評級。保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據(jù)申請人現(xiàn)在和過去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險性的活動,是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等?;疽?guī)律是歲數(shù)越大,保費越貴,男人保費比女人貴,吸煙者比不吸煙者貴很多,身體不太健康比身體健康的貴。

由此我們也可以得出結(jié)論說,買保險第一要趁早,越年輕越便宜;第二,要趁現(xiàn)在身體健康時進去。一旦保險買下來了,以后身體不好了,保險公司也無權(quán)漲你的保費,更不能取消你的保險。


3、公司有提供定期壽險(Term Insurance),還需要自己買嗎?

公司提供的保險一般來說比較便宜,因為大公司人多,有優(yōu)惠,但大公司保險有3大特點,第一,這是公司的保險是公司福利的一部分,你不可以帶走,一旦你離開公司,不論是被裁員,還是自己辭職,離開了,你的保險也就沒有了。

第二,公司提供的人壽保險一般都是定期壽險(Term Insurance),就算你在一個公司呆一輩子,一旦退休,你的保險也就沒有了。

第三,有些公司提供的保險的保費每年都漲,甚至比外面買的還貴,其原因在于公司提供的團體保險不需要體檢,有些人身體很不好,風險很大,你年輕又健康,就要替老而病的員工分擔這部分風險。所以,結(jié)論是公司的保險要有,但更要有外面買的自己的保險,自己買的保險更可靠。

4、保險產(chǎn)品有些什么類型?

人壽保險分為定期(Term)和永久(Permanent)兩大類。定期保險只保10年,20年,30年,定期保險是沒有現(xiàn)金值 (cash value) ,期限之內(nèi)人過世了,保險公司賠錢,期限過后保險就沒有了。

永久性保險就復雜多了,常見的有終身壽險(Whole Life,簡稱WL),  投資型萬能壽險(Variable  Universal  Life,簡稱VUL)和指數(shù)型萬能壽險(Index  Universal  Life,簡稱IUL)。先說Whole Life是1950年代推出來的保險產(chǎn)品,它的保費固定,永遠不變,只要你按時付保費,保險永遠有效。

WL付一、二年的保費之后才會有現(xiàn)金值,并可能會有分紅(dividend) ,十幾年后現(xiàn)金值可能會和你付進去的保費打平。WL的最大問題有三個,一是在各種永久性保險產(chǎn)品中,WL的保費最高,二是保費不可以調(diào)整,三是保費付多少年并無書面保證,像某家華人比較熟悉的保險公司的產(chǎn)品就叫WL98, 就是說理論上保險公司可以要你一直付保費,直到98歲。本文不是說終身壽險(Whole Life)不好,而是說WL比較適合工作、收入比較穩(wěn)定,能夠長期堅持,把WL當作一種存錢方式的人。時間越長(15年以上),WL的好處越能顯示出來。

再說VUL,它把投資和保險綁在一塊。你每月付的保費扣掉各種費用后,投在共同基金中。股市漲了,你的現(xiàn)金值跟著漲;股市下跌,現(xiàn)金值跟著下跌。現(xiàn)金值跌到一定程度不足付保費和各項費用時,保險公司會要求你多付保費。過去20年美國有兩次大的金融危機,一次是2000年高科技的泡沫,一次是2008年整個的金融危機。經(jīng)過了兩次大的金融危機、歐債危機,導致VUL投資型萬能壽險的銷售急凍。

IUL是1997年推出來的保險產(chǎn)品,每家保險公司的IUL選擇的市場指數(shù)策略不同,計算利息的策略也不同, 包括標準普爾500 指數(shù) (S&P 500 Index) ,Credit Suisse Index, 道瓊斯工業(yè)平均指數(shù), 納斯達克100,羅素2000,恒生指數(shù)等這些具有公信力的指數(shù),但實際上您的錢不是投在市場指數(shù)上,而是參考市場指數(shù)所獲結(jié)果的基礎之上。

如果指數(shù)上漲,現(xiàn)金值賬戶可以一起漲,如果指數(shù)下跌,收益率不會低于 0%,更不會有股票市場上的負利率,現(xiàn)金值不會因市場波動而有所減損,兼具保本、增值的作用。標準普爾500指數(shù)近20年平均收益增長率為7%,現(xiàn)金價值賬戶以復利滾存的方式計息,一般累積10~15年后會看到比較好的收益。如果你怕股市劇烈動蕩,現(xiàn)金值大幅下跌,但又不想錯過股市上漲時現(xiàn)金值漲的較快的機會,買IUL是個不錯的選擇。

某些保險公司的IUL除了保障之外還增加免費的生前理賠條款,生前理賠條款包括長期護理/慢性疾病生前理賠,重大疾病生前理賠和絕癥生前理賠。萬一有重大疾病、慢性疾病、絕癥(生命周期在 24 個月之內(nèi))時,可向保險公司申請?zhí)崆袄碣r,把身后理賠變成提前理賠,讓活著時就可以使用理賠金,理賠金無需繳付所得稅?!渡案@f全保的指數(shù)型萬能壽險》是一個保費多種保障,若無事故發(fā)生,還有比銀行髙的儲蓄存款利率, 可供使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠,還可當退休金使用,身后還可以獲得死亡理賠,可算是一舉數(shù)得。與單一保險產(chǎn)品相比,生前福利綜合保險提供的保障更充分。


5、保險公司怎么審批保險?

0 - 60歲不超過100萬美金保額,免體檢。身體健康者、無理賠記錄和五年內(nèi)沒有醫(yī)師開的處方藥記錄者就符合「免體檢」保單。傳統(tǒng)做法下,100萬元保額的保險需要客戶做全面體檢,這樣是最利于風險控制的做法,同時客戶和保險公司的成本都高,免體檢讓客戶很快能買到所需要的保額。

如果客戶在填寫壽險申請表之前動過手術(shù),看過??漆t(yī)生,保險公司就會從??漆t(yī)生那調(diào)客戶的病歷,保險公司并且要求客戶做全面體檢,保險公司指定的體檢公司會派人來給客戶體檢,主要是抽血、驗尿、量身高體重,問一些簡單的問題,有些可能還會做一個簡單的心電圖,直到所有的信息都有了,保險公司才會給最后的審核結(jié)果:給不給你保,保多少保額,以及給你什么等級。

這所有體檢和調(diào)閱病歷,你都不要付錢,由保險公司買單。如果客戶需要,可以通過保險經(jīng)紀向保險公司索要一份體檢報告,這也是免費的。

6、保險死亡理賠走什么流程?

人過世了,家人/受益人在處理后事的同時,也要盡快聯(lián)絡保險公司,當然最好是通過你的保險經(jīng)紀去辦理死亡理賠手續(xù)。一般是要受益人填一個表,提供死亡證明,如果沒有什么可疑的情況,多數(shù)情況下保險公司會在1-2周內(nèi)就發(fā)放死亡理賠金。

7、哪些情況保險公司不賠?

美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期(policy date) 算起,頭2年內(nèi)自殺保險公司不會賠錢,但會把你這2年付的保費還給你的家人,也算是一種人道補償。所以買保險的人如果頭2年過世,保險公司如果覺得可疑,就會進行調(diào)查以了解死亡的真正原因。過了2年的不可抗辯期,自殺也要賠錢。2年之后過世了,受益人提供了可信的死亡證明,保險公司一般不會再糾結(jié)死亡原因而是馬上賠錢。

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有愛評論,說點好聽的~
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