美國房屋保險須知
房屋保險（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指買房者為自己房子購買的保險，為最基本的保險。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發(fā)災(zāi)難時，可得到補(bǔ)償理賠來降低因災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失。雖然美國的法律并沒有要求業(yè)主一定要購買房屋保險，但如果你是通過貸款買房的話，銀行通常都會強(qiáng)制借款人購買房屋保險，以保障房子不會因突發(fā)災(zāi)難損毀而導(dǎo)致貶值。買房子畢竟是一筆大的投資而想要保護(hù)好這筆財富，房屋保險必不可少。但您知道您所購買的保單都包括什么嗎？
美國房屋保險涵蓋
1、Coverage A - DwellingCoverage：保房屋主體結(jié)構(gòu)。（對 Condo Insurance 來說，這點(diǎn)不含外墻及公共區(qū)域，因為通常那些是 HOA 的責(zé)任）
2、Coverage B - Other Structureon Your Property：保房屋主體以外的建筑物，如獨(dú)立車庫、獨(dú)立工具間等。這部分保額通常是房屋主體結(jié)構(gòu)限額的10%（實際依保單內(nèi)容為準(zhǔn)）。
3、Coverage C - PersonalProperty / Contents：個人財產(chǎn)，如家具、家電、手機(jī)、衣物等，若因災(zāi)害盜竊等事故造成私人財產(chǎn)損失可獲理賠。
4、Coverage D - Loss of Use：因房屋損害或維修，導(dǎo)致投保人無法居住在屋內(nèi)，所額外發(fā)生的住宿飲食等生活開銷。通常為房屋主體結(jié)構(gòu)限額的20%（實際依保單內(nèi)容為準(zhǔn)）。
5、Coverage E - PersonalLiability Insurance：若有他人在房屋受傷或發(fā)生事故，如在樓梯滑倒、工人作業(yè)受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居家玻璃等，被起訴所產(chǎn)生的法律糾紛等費(fèi)用。
6、Coverage F - Medical Paymentcoverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫(yī)療費(fèi)。例如有人在你的臺階上滑倒但沒有起訴你。無論屋主是否有責(zé)任，都可要求保險公司依據(jù)這一條款賠償。
房屋保險額外理賠選項
除了以上的項目以外，屋主還可以選擇房屋保險額外理賠選項比如：
Water backup coverage：雖然基礎(chǔ)的房屋保險會保由于爆水管或家電溢水導(dǎo)致的水害損失，但如果水害問題是由于sewer（下水道）、sump pump等不屬于plumbing系統(tǒng)的設(shè)備損毀而出現(xiàn)水倒流的情況導(dǎo)致的話，則需要這個額外的水倒流保險來負(fù)責(zé)。
Scheduled personal propertycoverage：指定個人財產(chǎn)保險，一般如果房屋保險原本的個人財產(chǎn)保額不夠高、或者有價格上限限制的話，可以加買這個項目專門保一些價值比較高的例如珠寶首飾、藝術(shù)收藏品等的個人財產(chǎn)，需要經(jīng)過專業(yè)估價。
Extended dwelling coverage：很多保險公司也會有額外房屋建筑保險選項，有時候因為各種情況建筑成本可能會增加，如果你原來的保額不夠，這個額外保險（通常超出原保額20%~25%）可以填補(bǔ)差額讓你不用另外掏錢。
Ordinance or law coverage：建房子或者裝修都要符合建筑規(guī)范（building codes），一些老房子的結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)不符合現(xiàn)時的要求，當(dāng)損毀重建的時候就要加錢“升級”，這個條款可以報銷按法規(guī)要求升級導(dǎo)致的額外費(fèi)用。
常見問題
1、房子下水道堵塞導(dǎo)致的水害可以要求理賠？
雖然基礎(chǔ)的房屋保險會保由于爆水管或突發(fā)溢水導(dǎo)致的水害損失，但如果水害問題是由于sewer（下水道）、sump pump等不屬于plumbing系統(tǒng)的設(shè)備損毀而出現(xiàn)水倒灌的情況導(dǎo)致的話，則需要購買額外的WaterBackup險。
2、房子老舊會理賠到位嗎？
建房子或者裝修都要符合所在市的建筑規(guī)范（building codes），一些老房子的結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)不符合現(xiàn)時的要求，當(dāng)損毀重建的時候就要加錢“升級” 加上Ordinance or law coverage，這個條款可以報銷按法規(guī)要求升級導(dǎo)致的額外費(fèi)用。
3、什么是replacementcost（重建價）和actual cash value（實際現(xiàn)金價值）？
重建價：顧名思義，就是房屋遭受損害后，按同樣的材料或市場上相似的材料將其重新修好的價格。實際現(xiàn)金價值：是將重建價減去了Depreciation（折舊）后，所剩的實際現(xiàn)金價值。
美國房屋保險的索賠程序
在與保險公司的理算師打交道之前，請聘請信譽(yù)良好的承包商來檢查損壞情況，此項檢查是代表您關(guān)于損害的專業(yè)建議，并確定您是否值得提出索賠。
如果要提出索賠，屋主最好盡快申報, 許多保單要求您在損失的一年內(nèi)提出索賠，有的或更短。您的保險公司將派遣一名理算師評估損失，如果評估結(jié)果與承包商的評估結(jié)果不同，則最好安排雙方見面討論差異。如果您強(qiáng)烈不同意保險公司的評估，則可以聘請公共理算師為您辯護(hù)而得到合理評估。如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發(fā)生之后的12個月內(nèi)提出訴訟。
