美國(guó)房屋保險(xiǎn)須知
房屋保險(xiǎn)（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指買(mǎi)房者為自己房子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，為最基本的保險(xiǎn)。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發(fā)災(zāi)難時(shí)，可得到補(bǔ)償理賠來(lái)降低因?yàn)?zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失。雖然美國(guó)的法律并沒(méi)有要求業(yè)主一定要購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，但如果你是通過(guò)貸款買(mǎi)房的話，銀行通常都會(huì)強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，以保障房子不會(huì)因突發(fā)災(zāi)難損毀而導(dǎo)致貶值。買(mǎi)房子畢竟是一筆大的投資而想要保護(hù)好這筆財(cái)富，房屋保險(xiǎn)必不可少。但您知道您所購(gòu)買(mǎi)的保單都包括什么嗎？
美國(guó)房屋保險(xiǎn)涵蓋
1、Coverage A - DwellingCoverage：保房屋主體結(jié)構(gòu)。（對(duì) Condo Insurance 來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)不含外墻及公共區(qū)域，因?yàn)橥ǔＤ切┦?HOA 的責(zé)任）
2、Coverage B - Other Structureon Your Property：保房屋主體以外的建筑物，如獨(dú)立車(chē)庫(kù)、獨(dú)立工具間等。這部分保額通常是房屋主體結(jié)構(gòu)限額的10%（實(shí)際依保單內(nèi)容為準(zhǔn)）。
3、Coverage C - PersonalProperty / Contents：個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如家具、家電、手機(jī)、衣物等，若因?yàn)?zāi)害盜竊等事故造成私人財(cái)產(chǎn)損失可獲理賠。
4、Coverage D - Loss of Use：因房屋損害或維修，導(dǎo)致投保人無(wú)法居住在屋內(nèi)，所額外發(fā)生的住宿飲食等生活開(kāi)銷(xiāo)。通常為房屋主體結(jié)構(gòu)限額的20%（實(shí)際依保單內(nèi)容為準(zhǔn)）。
5、Coverage E - PersonalLiability Insurance：若有他人在房屋受傷或發(fā)生事故，如在樓梯滑倒、工人作業(yè)受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居家玻璃等，被起訴所產(chǎn)生的法律糾紛等費(fèi)用。
6、Coverage F - Medical Paymentcoverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫(yī)療費(fèi)。例如有人在你的臺(tái)階上滑倒但沒(méi)有起訴你。無(wú)論屋主是否有責(zé)任，都可要求保險(xiǎn)公司依據(jù)這一條款賠償。
房屋保險(xiǎn)額外理賠選項(xiàng)
除了以上的項(xiàng)目以外，屋主還可以選擇房屋保險(xiǎn)額外理賠選項(xiàng)比如：
Water backup coverage：雖然基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)會(huì)保由于爆水管或家電溢水導(dǎo)致的水害損失，但如果水害問(wèn)題是由于sewer（下水道）、sump pump等不屬于plumbing系統(tǒng)的設(shè)備損毀而出現(xiàn)水倒流的情況導(dǎo)致的話，則需要這個(gè)額外的水倒流保險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)。
Scheduled personal propertycoverage：指定個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般如果房屋保險(xiǎn)原本的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保額不夠高、或者有價(jià)格上限限制的話，可以加買(mǎi)這個(gè)項(xiàng)目專(zhuān)門(mén)保一些價(jià)值比較高的例如珠寶首飾、藝術(shù)收藏品等的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，需要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)估價(jià)。
Extended dwelling coverage：很多保險(xiǎn)公司也會(huì)有額外房屋建筑保險(xiǎn)選項(xiàng)，有時(shí)候因?yàn)楦鞣N情況建筑成本可能會(huì)增加，如果你原來(lái)的保額不夠，這個(gè)額外保險(xiǎn)（通常超出原保額20%~25%）可以填補(bǔ)差額讓你不用另外掏錢(qián)。
Ordinance or law coverage：建房子或者裝修都要符合建筑規(guī)范（building codes），一些老房子的結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)不符合現(xiàn)時(shí)的要求，當(dāng)損毀重建的時(shí)候就要加錢(qián)“升級(jí)”，這個(gè)條款可以報(bào)銷(xiāo)按法規(guī)要求升級(jí)導(dǎo)致的額外費(fèi)用。
常見(jiàn)問(wèn)題
1、房子下水道堵塞導(dǎo)致的水害可以要求理賠？
雖然基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)會(huì)保由于爆水管或突發(fā)溢水導(dǎo)致的水害損失，但如果水害問(wèn)題是由于sewer（下水道）、sump pump等不屬于plumbing系統(tǒng)的設(shè)備損毀而出現(xiàn)水倒灌的情況導(dǎo)致的話，則需要購(gòu)買(mǎi)額外的WaterBackup險(xiǎn)。
2、房子老舊會(huì)理賠到位嗎？
建房子或者裝修都要符合所在市的建筑規(guī)范（building codes），一些老房子的結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)不符合現(xiàn)時(shí)的要求，當(dāng)損毀重建的時(shí)候就要加錢(qián)“升級(jí)” 加上Ordinance or law coverage，這個(gè)條款可以報(bào)銷(xiāo)按法規(guī)要求升級(jí)導(dǎo)致的額外費(fèi)用。
3、什么是replacementcost（重建價(jià)）和actual cash value（實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值）？
重建價(jià)：顧名思義，就是房屋遭受損害后，按同樣的材料或市場(chǎng)上相似的材料將其重新修好的價(jià)格。實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值：是將重建價(jià)減去了Depreciation（折舊）后，所剩的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。
美國(guó)房屋保險(xiǎn)的索賠程序
在與保險(xiǎn)公司的理算師打交道之前，請(qǐng)聘請(qǐng)信譽(yù)良好的承包商來(lái)檢查損壞情況，此項(xiàng)檢查是代表您關(guān)于損害的專(zhuān)業(yè)建議，并確定您是否值得提出索賠。
如果要提出索賠，屋主最好盡快申報(bào), 許多保單要求您在損失的一年內(nèi)提出索賠，有的或更短。您的保險(xiǎn)公司將派遣一名理算師評(píng)估損失，如果評(píng)估結(jié)果與承包商的評(píng)估結(jié)果不同，則最好安排雙方見(jiàn)面討論差異。如果您強(qiáng)烈不同意保險(xiǎn)公司的評(píng)估，則可以聘請(qǐng)公共理算師為您辯護(hù)而得到合理評(píng)估。如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠有異議，必須在損失發(fā)生之后的12個(gè)月內(nèi)提出訴訟。
