解密美元資產配置的秘密武器—美國保險！
近年來，越來越多先富起來的中國人找尋新的金融投資理財工具，尋求境外美元資產配置。聰明的富豪們都開始把眼光聚焦到美國的保險上，將美國保險作為美元資產配置的秘密武器。這決策背后有著怎樣的“秘密”？
美國的金融體制最完善，美國的保險業(yè)是最有保障的金融產業(yè)
從1762年開出第一份保單到現(xiàn)在，美國的保險業(yè)已有200多年的悠久歷史，是個成熟而發(fā)達的市場。美國倒閉的銀行有很多，但保險公司沒有倒閉的。
一方面，政府規(guī)定每個保險公司必須有特別的保證金，而且保險公司不能承受的風險還有再保險公司來承擔；另一方面，美國的每個州政府也有保險部門以及特別的保證金，為保單提供額外的再保障。
因此，美國的保險業(yè)是最有保障的金融產業(yè)。
美國的保險公司歷史悠久，注重信譽
亞洲國家的保險業(yè)大多只有幾十年的歷史，尤其是壽險，很多客戶表示對本國的保險經(jīng)營制度和理賠能力不夠信任。國內的保險，誰也不敢肯定理賠時能否賠付，特別是大額保單。例如發(fā)生于上世紀90年代的大連空難，保險公司就依據(jù)有人上飛機前多買了幾份保單就斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。
與亞洲不同的是，美國的很多保險公司都是經(jīng)營超過100年的百年老店，合同規(guī)范，理賠及時。除了頭兩年內自殺和欺詐的情況，人過世了一定會賠錢的。美國保險從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況。而且一旦發(fā)生理賠爭議，美國法律會遵循消費者利益最大化原則，保護受保人的利益。
美國的保險產品最先進
中國和香港的人壽保險產品一般是三種，分別為定期壽險、終生壽險和儲蓄分紅型萬能險。美國的保險不僅有這三種，還有投資型和指數(shù)型萬能險。
美國最新型的指數(shù)型保險，是全世界是最先進的險種，亞洲還沒有。該指數(shù)型保險可以跟隨指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，如此有保障的投資型保險正在獲得越來越多人的推崇。
美國的保險產品價格最低，性價比最高
美國是個發(fā)達國家，可能會有人下意識的認為美國保險的保費也會比較貴，然而事實卻相反，美國的保費在全世界來講都是最便宜的，這是因為：
1. 美國人壽保險的主要的客戶是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進步，人均壽命長。
2. 美國通貨膨脹低。
3. 大規(guī)模天災極少，人均GDP很高，而且政策風險和本土戰(zhàn)爭低至幾乎可以忽略。
4. 美國有1000多家保險公司，激烈的競爭使得保險公司競相推出性價比高的產品。
5. 美國的投資環(huán)境比較穩(wěn)健，投資管道相對透明。
以上種種使得美國的保險產品價格比較低，性價比很高。有人做過專門的比較，如果用相同的錢分別購買美國、中國、中國香港和中國臺灣的保險，美國的保費只有中國大陸的1/5、中國香港的1/3、中國臺灣的1/2?？梢钥闯?，購買同樣的保險，中國大陸需要的錢約是美國的5倍。
除了完善的金融體制，百年老字號的公司，現(xiàn)金的產品以及價格上的優(yōu)勢，關注美國保險的人還看中了美國保險的以下作用。
1.人壽保險的首要功能是家庭保障
人壽保險之于家庭財務規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險。
大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測，足夠的人壽保險能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才，便可以了無牽掛。
2.人壽保險也是積累資金的一種手段
不論是儲蓄型的保險還是投資型的保險，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測的時候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時候，例如子女的大學教育基金或是補充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。
3.永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險上的現(xiàn)金值不計入資產，因此不會影響到小孩申請資助。
例如，有兩個收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準備了15萬大學費用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準備了15萬大學費用，但是有12萬現(xiàn)金值在保險上，另外三萬在銀行賬戶上。
那么在申請獎助學金時，A家庭的15萬會被全部算作家庭資產，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產，因為那12萬的保險現(xiàn)金值是不需要申報的。
按照美國大學need-based的計算原則，只有3萬資產的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。
4.購買終身保險或返還保費式保險相當于強迫儲蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險，每個月固定從你的銀行扣錢，就相當于強迫自己儲蓄。堅持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會非?？捎^。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險中借現(xiàn)金值來救急。
5.人壽保險有稅務上的好處
各種永久性的人壽保險都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動過程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來，在保險有效時也沒有稅的問題；
人去世時，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險設置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產稅。
在有些qualifiedpension計劃，如defined benefit中，保費可以抵稅。
6.人壽保險的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國，人壽保險是資產保護的有力武器，醫(yī)生等收入高、風險高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險。在國內，來錢容易的同時也伴隨著極高的風險。一不小心栽了就要面臨資產被沒收、下獄甚至剝奪政治權利的危險。
近些年來很多國內的有錢人都去美國購買大額保險，正是看中了人壽保險不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財產，其中的人壽保險，就是保障個人財產的一種特殊工具。
