解密美元資產(chǎn)配置的秘密武器—美國(guó)保險(xiǎn)！
近年來(lái)，越來(lái)越多先富起來(lái)的中國(guó)人找尋新的金融投資理財(cái)工具，尋求境外美元資產(chǎn)配置。聰明的富豪們都開(kāi)始把眼光聚焦到美國(guó)的保險(xiǎn)上，將美國(guó)保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配置的秘密武器。這決策背后有著怎樣的“秘密”？
美國(guó)的金融體制最完善，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)
從1762年開(kāi)出第一份保單到現(xiàn)在，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已有200多年的悠久歷史，是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。美國(guó)倒閉的銀行有很多，但保險(xiǎn)公司沒(méi)有倒閉的。
一方面，政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司必須有特別的保證金，而且保險(xiǎn)公司不能承受的風(fēng)險(xiǎn)還有再保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)；另一方面，美國(guó)的每個(gè)州政府也有保險(xiǎn)部門(mén)以及特別的保證金，為保單提供額外的再保障。
因此，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。
美國(guó)的保險(xiǎn)公司歷史悠久，注重信譽(yù)
亞洲國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)大多只有幾十年的歷史，尤其是壽險(xiǎn)，很多客戶表示對(duì)本國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度和理賠能力不夠信任。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，誰(shuí)也不敢肯定理賠時(shí)能否賠付，特別是大額保單。例如發(fā)生于上世紀(jì)90年代的大連空難，保險(xiǎn)公司就依據(jù)有人上飛機(jī)前多買(mǎi)了幾份保單就斷定是自殺炸飛機(jī)而拒絕賠錢(qián)。
與亞洲不同的是，美國(guó)的很多保險(xiǎn)公司都是經(jīng)營(yíng)超過(guò)100年的百年老店，合同規(guī)范，理賠及時(shí)。除了頭兩年內(nèi)自殺和欺詐的情況，人過(guò)世了一定會(huì)賠錢(qián)的。美國(guó)保險(xiǎn)從未有過(guò)理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況。而且一旦發(fā)生理賠爭(zhēng)議，美國(guó)法律會(huì)遵循消費(fèi)者利益最大化原則，保護(hù)受保人的利益。
美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品最先進(jìn)
中國(guó)和香港的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是三種，分別為定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)。美國(guó)的保險(xiǎn)不僅有這三種，還有投資型和指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)。
美國(guó)最新型的指數(shù)型保險(xiǎn)，是全世界是最先進(jìn)的險(xiǎn)種，亞洲還沒(méi)有。該指數(shù)型保險(xiǎn)可以跟隨指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，如此有保障的投資型保險(xiǎn)正在獲得越來(lái)越多人的推崇。
美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格最低，性?xún)r(jià)比最高
美國(guó)是個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，可能會(huì)有人下意識(shí)的認(rèn)為美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)比較貴，然而事實(shí)卻相反，美國(guó)的保費(fèi)在全世界來(lái)講都是最便宜的，這是因?yàn)椋?/p>
1. 美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要的客戶是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長(zhǎng)。
2. 美國(guó)通貨膨脹低。
3. 大規(guī)模天災(zāi)極少，人均GDP很高，而且政策風(fēng)險(xiǎn)和本土戰(zhàn)爭(zhēng)低至幾乎可以忽略。
4. 美國(guó)有1000多家保險(xiǎn)公司，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司競(jìng)相推出性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品。
5. 美國(guó)的投資環(huán)境比較穩(wěn)健，投資管道相對(duì)透明。
以上種種使得美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較低，性?xún)r(jià)比很高。有人做過(guò)專(zhuān)門(mén)的比較，如果用相同的錢(qián)分別購(gòu)買(mǎi)美國(guó)、中國(guó)、中國(guó)香港和中國(guó)臺(tái)灣的保險(xiǎn)，美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陸的1/5、中國(guó)香港的1/3、中國(guó)臺(tái)灣的1/2。可以看出，購(gòu)買(mǎi)同樣的保險(xiǎn)，中國(guó)大陸需要的錢(qián)約是美國(guó)的5倍。
除了完善的金融體制，百年老字號(hào)的公司，現(xiàn)金的產(chǎn)品以及價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，關(guān)注美國(guó)保險(xiǎn)的人還看中了美國(guó)保險(xiǎn)的以下作用。
1.人壽保險(xiǎn)的首要功能是家庭保障
人壽保險(xiǎn)之于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎(chǔ)，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對(duì)于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。
大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的主要原因之一就是買(mǎi)房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測(cè)，足夠的人壽保險(xiǎn)能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長(zhǎng)成才，便可以了無(wú)牽掛。
2.人壽保險(xiǎn)也是積累資金的一種手段
不論是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)還是投資型的保險(xiǎn)，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測(cè)的時(shí)候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時(shí)候，例如子女的大學(xué)教育基金或是補(bǔ)充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來(lái)或借出來(lái)使用。
3.永久性的人壽保險(xiǎn)是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因此不會(huì)影響到小孩申請(qǐng)資助。
例如，有兩個(gè)收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準(zhǔn)備了15萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準(zhǔn)備了15萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用，但是有12萬(wàn)現(xiàn)金值在保險(xiǎn)上，另外三萬(wàn)在銀行賬戶上。
那么在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí)，A家庭的15萬(wàn)會(huì)被全部算作家庭資產(chǎn)，若有15萬(wàn)529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬(wàn)是家庭資產(chǎn)，因?yàn)槟?2萬(wàn)的保險(xiǎn)現(xiàn)金值是不需要申報(bào)的。
按照美國(guó)大學(xué)need-based的計(jì)算原則，只有3萬(wàn)資產(chǎn)的B家庭無(wú)疑有極大的可能拿到資助。
4.購(gòu)買(mǎi)終身保險(xiǎn)或返還保費(fèi)式保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢(qián)太難，一百二百的花起來(lái)太容易。但是如果拿來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，每個(gè)月固定從你的銀行扣錢(qián)，就相當(dāng)于強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄。堅(jiān)持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會(huì)非?？捎^。很多客戶信用卡還錢(qián)、買(mǎi)房子的down-payment甚至離婚后開(kāi)戶，都是從過(guò)去買(mǎi)的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來(lái)救急。
5.人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的好處
各種永久性的人壽保險(xiǎn)都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動(dòng)過(guò)程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來(lái)或借出來(lái)，在保險(xiǎn)有效時(shí)也沒(méi)有稅的問(wèn)題；
人去世時(shí)，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成不可撤銷(xiāo)的信託，死亡理賠不用交遺產(chǎn)稅。
在有些qualifiedpension計(jì)劃，如defined benefit中，保費(fèi)可以抵稅。
6.人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器，醫(yī)生等收入高、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)里的人都愿意買(mǎi)很多人壽保險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)，來(lái)錢(qián)容易的同時(shí)也伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒(méi)收、下獄甚至剝奪政治權(quán)利的危險(xiǎn)。
近些年來(lái)很多國(guó)內(nèi)的有錢(qián)人都去美國(guó)購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)，正是看中了人壽保險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。美國(guó)是法治社會(huì)，雖然錢(qián)來(lái)得不是那么容易，但是法律保障私有財(cái)產(chǎn)，其中的人壽保險(xiǎn)，就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊工具。
