為什么很多人錯(cuò)過了購買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)？
為什么很多人錯(cuò)過了購買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)？
有人說，每個(gè)年齡段都有每個(gè)年齡段該做的事，但只有過了這個(gè)年齡才會(huì)知道。同樣的，在不同的人生階段，也有不同的理財(cái)重點(diǎn)，好在我們可以通過閱讀書與文章發(fā)現(xiàn)自己忽略的很多資產(chǎn)配置問題，避免錯(cuò)過最佳的配置時(shí)機(jī)。
這個(gè)世界的人千姿百態(tài)，但生活卻透露著相似的節(jié)奏，情感和故事，所以我們常常能從別人的故事中看到自己的影子。
一份不錯(cuò)的收入，一個(gè)美滿的家庭，或許已成為大多數(shù)人的理想生活狀態(tài)。而隨著年齡的增長，每個(gè)人扮演的角色也越來越多。員工或領(lǐng)導(dǎo)，兒女或父母，半邊天或頂梁柱，責(zé)任越來越大，規(guī)劃越來越多。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育、家庭資產(chǎn)安全、養(yǎng)老計(jì)劃漸漸提上日程，為自己和家庭裝上一道值得信賴的“防火墻”——保險(xiǎn)尤為重要。但一些錯(cuò)誤的理念卻導(dǎo)致不少人與配置保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)擦肩而過。
只要有錢就能用
一款保險(xiǎn)產(chǎn)品解決自己所有的需求
購買保險(xiǎn)從哪里買都一樣
只要購買了保險(xiǎn)就一定能夠獲得理賠
買保險(xiǎn)不是著急的事情，再等等看看
……
上述這些錯(cuò)誤認(rèn)知都會(huì)導(dǎo)致投保人錯(cuò)過購買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。因?yàn)椋?/p>
1、隨著年齡的增長，身體機(jī)能的下降，保險(xiǎn)公司政策的改變，配置保險(xiǎn)的成本也將會(huì)水漲船高；
2、時(shí)間越往后，獲得的保障時(shí)間也隨之會(huì)縮短，可配置的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品選擇性可能越來越少。
因此當(dāng)保險(xiǎn)來敲門時(shí)，建議大家盡早配置，提早規(guī)劃，早早獲得人生保障，抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)。
家庭穩(wěn)定才能幸福，資產(chǎn)穩(wěn)健才能安全，在選擇公司與產(chǎn)品時(shí)，也要慎之又慎，小心被“免責(zé)條款”毀掉保障。
目前不少國家和地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)還處于起步階段，法律不健全，市場(chǎng)不成熟，一些保險(xiǎn)公司為了迅速擴(kuò)大市場(chǎng)，采取核保寬松、理賠嚴(yán)苛的策略，并在保險(xiǎn)合同中設(shè)置眾多“免責(zé)條款”，如故意殺害、吸食毒品、酒駕、戰(zhàn)爭等，對(duì)消費(fèi)者非常不利，一不小心所謂的保障就可能化為泡影。
不過在保險(xiǎn)行業(yè)比較成熟、法律完善的國家，例如美國，保險(xiǎn)公司通常采取的是比較人性化的“嚴(yán)審核，寬理賠”的策略。美國壽險(xiǎn)在保單申請(qǐng)時(shí)對(duì)身體狀況、收入、資產(chǎn)等嚴(yán)格審核，而理賠方便快捷，免責(zé)條款只有兩年內(nèi)欺詐和自殺不賠。
保險(xiǎn)是全球最穩(wěn)健的金融產(chǎn)品之一，而美國保險(xiǎn)是全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中最值得選擇的產(chǎn)品，理由如下。
1、美國的金融體制完善，保險(xiǎn)業(yè)有保障
美國的保險(xiǎn)業(yè)已有200多年的悠久歷史，是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司必須有特別的保證金，而且保險(xiǎn)公司不能承受的風(fēng)險(xiǎn)還有再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。美國的每個(gè)州政府也有保險(xiǎn)部門以及特別的保證金，為保單提供額外的再保障。
因此，美國的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。美國倒閉的銀行有很多，但保險(xiǎn)公司很少有倒閉的。
2、美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品更先進(jìn)
內(nèi)地和香港的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅型萬能險(xiǎn)。美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品除了這些，還有亞洲沒有的投資型和指數(shù)型萬能險(xiǎn)。其中指數(shù)型萬能險(xiǎn)（IUL）可以跟隨指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，如此有保障的投資型保險(xiǎn)正在獲得越來越多人的推崇。
3、美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低，性價(jià)比高
美國是個(gè)發(fā)達(dá)國家，可能有人會(huì)自然而然地認(rèn)為美國保險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)比較貴，然而事實(shí)卻相反，美國的保費(fèi)在全世界來講都是很便宜的，這是因?yàn)椋?/p>
△美國保險(xiǎn)公司眾多，激烈的競(jìng)爭使得保險(xiǎn)公司競(jìng)相推出性價(jià)比高的產(chǎn)品；
△美國人壽保險(xiǎn)的主要的客戶是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長；
△美國通貨膨脹低；
△大規(guī)模天災(zāi)極少，人均GDP很高，而且政策風(fēng)險(xiǎn)和本土戰(zhàn)爭低至幾乎可以忽略；
△美國的投資環(huán)境比較穩(wěn)健，投資管道相對(duì)透明。
以上種種原因?qū)е旅绹ｋU(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較低，性價(jià)比很高。
4、服務(wù)完善，理賠快捷
在美國辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)，只需提交死亡證明和死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠，程序非常簡單。對(duì)于非美國公民居民，需要把死亡證明翻譯成英文并公證，然后和死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司，即可辦理賠償。保險(xiǎn)公司會(huì)開支票寄至受益人指定的地址，關(guān)于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)。
5、法律條款人性化
美國多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為初衷而制定的，特別是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)受到美國法律嚴(yán)格的保護(hù)。美國法律除了讓保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠，還制定了為避免保險(xiǎn)公司因財(cái)大氣粗而找理由拒絕賠償?shù)拇胧?/p>
例如，在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，如果投保時(shí)客戶向保險(xiǎn)公司隱瞞了自己的健康信息（如有心臟疾病等重大疾?。┗蚱渌Y訊：
如果客戶在投保的兩年內(nèi)死亡，理賠審核時(shí)如果保險(xiǎn)公司找到了證據(jù)證明客戶在當(dāng)初投保時(shí)并未誠實(shí)告知其所應(yīng)提供的資訊，保險(xiǎn)公司可以不用按照當(dāng)初的投保保額給予理賠。
如果該保單已生效且超過兩年以上，當(dāng)客戶死亡時(shí)，即使保險(xiǎn)公司在理賠審核時(shí)發(fā)現(xiàn)了客戶當(dāng)初未誠實(shí)告知的證據(jù)，根據(jù)美國法律的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也不能拒絕理賠，必須按照客戶投保時(shí)的保額予以全數(shù)支付。
美國保險(xiǎn)的的此項(xiàng)規(guī)定保障了投保人的權(quán)利，避免了保險(xiǎn)公司找各種理由拒絕賠償。
除了上述美國保險(xiǎn)的硬實(shí)力，對(duì)于國人而言，購買美國保險(xiǎn)還有以下好處：
01、分散投資，保護(hù)財(cái)產(chǎn)
相信大家都知道“不把所有的雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子里”的投資原則，作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，美國可以說是中國富豪尋求分散投資時(shí)的最佳“籃子”，美國的大額人壽保險(xiǎn)是最有保障的美元資產(chǎn)。
02、分散風(fēng)險(xiǎn)，享受司法豁免的保障
在國內(nèi)，有些企業(yè)家非常擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營可能面臨的各種不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)多半要被沒收。美國人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不受官司追討，享受司法豁免的保障，可以分散這方面的風(fēng)險(xiǎn)。就算一個(gè)人遭受訴訟或牢獄之災(zāi)，別人都不能動(dòng)他美國保險(xiǎn)上的錢。
03、用保險(xiǎn)理賠來付遺產(chǎn)稅
國內(nèi)不少人投資了美國的房地產(chǎn)，但他們可能不知道這樣做有個(gè)非常大的稅收隱患：在美國，外國人過世后，其在美國的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過6萬美元的部分就需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率最高可達(dá)40%，而且人過世后的9個(gè)月內(nèi)，需要用繳清遺產(chǎn)稅后才能繼承財(cái)產(chǎn)。假如當(dāng)時(shí)的房地產(chǎn)市場(chǎng)不好，可能不得不虧本賣房。而如果有人壽保險(xiǎn)，就可以用身故賠償金支付遺產(chǎn)稅，用一筆小錢省一筆大錢。
種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在。時(shí)間的價(jià)值是不可估量的，早一步就有可能超越很多人，早一步就可以超越從前和現(xiàn)在的自己。認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，從擁有正確的保險(xiǎn)理念開始，從現(xiàn)在開始。
