為什么很多人錯過了購買保險的最佳時機？
為什么很多人錯過了購買保險的最佳時機？
有人說，每個年齡段都有每個年齡段該做的事，但只有過了這個年齡才會知道。同樣的，在不同的人生階段，也有不同的理財重點，好在我們可以通過閱讀書與文章發(fā)現(xiàn)自己忽略的很多資產(chǎn)配置問題，避免錯過最佳的配置時機。
這個世界的人千姿百態(tài)，但生活卻透露著相似的節(jié)奏，情感和故事，所以我們常常能從別人的故事中看到自己的影子。
一份不錯的收入，一個美滿的家庭，或許已成為大多數(shù)人的理想生活狀態(tài)。而隨著年齡的增長，每個人扮演的角色也越來越多。員工或領導，兒女或父母，半邊天或頂梁柱，責任越來越大，規(guī)劃越來越多。風險規(guī)劃、子女教育、家庭資產(chǎn)安全、養(yǎng)老計劃漸漸提上日程，為自己和家庭裝上一道值得信賴的“防火墻”——保險尤為重要。但一些錯誤的理念卻導致不少人與配置保險的最佳時機擦肩而過。
只要有錢就能用
一款保險產(chǎn)品解決自己所有的需求
購買保險從哪里買都一樣
只要購買了保險就一定能夠獲得理賠
買保險不是著急的事情，再等等看看
……
上述這些錯誤認知都會導致投保人錯過購買保險的最佳時機。因為：
1、隨著年齡的增長，身體機能的下降，保險公司政策的改變，配置保險的成本也將會水漲船高；
2、時間越往后，獲得的保障時間也隨之會縮短，可配置的優(yōu)質產(chǎn)品選擇性可能越來越少。
因此當保險來敲門時，建議大家盡早配置，提早規(guī)劃，早早獲得人生保障，抵御未知的風險。
家庭穩(wěn)定才能幸福，資產(chǎn)穩(wěn)健才能安全，在選擇公司與產(chǎn)品時，也要慎之又慎，小心被“免責條款”毀掉保障。
目前不少國家和地區(qū)的保險行業(yè)還處于起步階段，法律不健全，市場不成熟，一些保險公司為了迅速擴大市場，采取核保寬松、理賠嚴苛的策略，并在保險合同中設置眾多“免責條款”，如故意殺害、吸食毒品、酒駕、戰(zhàn)爭等，對消費者非常不利，一不小心所謂的保障就可能化為泡影。
不過在保險行業(yè)比較成熟、法律完善的國家，例如美國，保險公司通常采取的是比較人性化的“嚴審核，寬理賠”的策略。美國壽險在保單申請時對身體狀況、收入、資產(chǎn)等嚴格審核，而理賠方便快捷，免責條款只有兩年內(nèi)欺詐和自殺不賠。
保險是全球最穩(wěn)健的金融產(chǎn)品之一，而美國保險是全球保險市場中最值得選擇的產(chǎn)品，理由如下。
1、美國的金融體制完善，保險業(yè)有保障
美國的保險業(yè)已有200多年的悠久歷史，是個成熟而發(fā)達的市場。政府規(guī)定每個保險公司必須有特別的保證金，而且保險公司不能承受的風險還有再保險公司來承擔。美國的每個州政府也有保險部門以及特別的保證金，為保單提供額外的再保障。
因此，美國的保險業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。美國倒閉的銀行有很多，但保險公司很少有倒閉的。
2、美國的保險產(chǎn)品更先進
內(nèi)地和香港的人壽保險產(chǎn)品一般是定期壽險、終生壽險和儲蓄分紅型萬能險。美國的保險產(chǎn)品除了這些，還有亞洲沒有的投資型和指數(shù)型萬能險。其中指數(shù)型萬能險（IUL）可以跟隨指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，如此有保障的投資型保險正在獲得越來越多人的推崇。
3、美國的保險產(chǎn)品價格低，性價比高
美國是個發(fā)達國家，可能有人會自然而然地認為美國保險的保費也會比較貴，然而事實卻相反，美國的保費在全世界來講都是很便宜的，這是因為：
△美國保險公司眾多，激烈的競爭使得保險公司競相推出性價比高的產(chǎn)品；
△美國人壽保險的主要的客戶是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進步，人均壽命長；
△美國通貨膨脹低；
△大規(guī)模天災極少，人均GDP很高，而且政策風險和本土戰(zhàn)爭低至幾乎可以忽略；
△美國的投資環(huán)境比較穩(wěn)健，投資管道相對透明。
以上種種原因導致美國保險產(chǎn)品價格相對較低，性價比很高。
4、服務完善，理賠快捷
在美國辦理保險理賠時，只需提交死亡證明和死亡理賠申請單即可申辦理賠，程序非常簡單。對于非美國公民居民，需要把死亡證明翻譯成英文并公證，然后和死亡理賠單一起送回保險公司，即可辦理賠償。保險公司會開支票寄至受益人指定的地址，關于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)。
5、法律條款人性化
美國多數(shù)的法律是以保護消費者為初衷而制定的，特別是保險法方面的規(guī)范，在美國發(fā)行的人壽保險受到美國法律嚴格的保護。美國法律除了讓保險公司不能因為模棱兩可的原因而拒絕理賠，還制定了為避免保險公司因財大氣粗而找理由拒絕賠償?shù)拇胧?/p>
例如，在美國發(fā)行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，如果投保時客戶向保險公司隱瞞了自己的健康信息（如有心臟疾病等重大疾?。┗蚱渌Y訊：
如果客戶在投保的兩年內(nèi)死亡，理賠審核時如果保險公司找到了證據(jù)證明客戶在當初投保時并未誠實告知其所應提供的資訊，保險公司可以不用按照當初的投保保額給予理賠。
如果該保單已生效且超過兩年以上，當客戶死亡時，即使保險公司在理賠審核時發(fā)現(xiàn)了客戶當初未誠實告知的證據(jù)，根據(jù)美國法律的規(guī)定，保險公司也不能拒絕理賠，必須按照客戶投保時的保額予以全數(shù)支付。
美國保險的的此項規(guī)定保障了投保人的權利，避免了保險公司找各種理由拒絕賠償。
除了上述美國保險的硬實力，對于國人而言，購買美國保險還有以下好處：
01、分散投資，保護財產(chǎn)
相信大家都知道“不把所有的雞蛋放進同一個籃子里”的投資原則，作為世界第一大經(jīng)濟體，美國可以說是中國富豪尋求分散投資時的最佳“籃子”，美國的大額人壽保險是最有保障的美元資產(chǎn)。
02、分散風險，享受司法豁免的保障
在國內(nèi)，有些企業(yè)家非常擔心企業(yè)經(jīng)營可能面臨的各種不可預料的風險，有些風險會導致財產(chǎn)多半要被沒收。美國人壽保險上的現(xiàn)金值不受官司追討，享受司法豁免的保障，可以分散這方面的風險。就算一個人遭受訴訟或牢獄之災，別人都不能動他美國保險上的錢。
03、用保險理賠來付遺產(chǎn)稅
國內(nèi)不少人投資了美國的房地產(chǎn)，但他們可能不知道這樣做有個非常大的稅收隱患：在美國，外國人過世后，其在美國的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過6萬美元的部分就需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率最高可達40%，而且人過世后的9個月內(nèi)，需要用繳清遺產(chǎn)稅后才能繼承財產(chǎn)。假如當時的房地產(chǎn)市場不好，可能不得不虧本賣房。而如果有人壽保險，就可以用身故賠償金支付遺產(chǎn)稅，用一筆小錢省一筆大錢。
種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在。時間的價值是不可估量的，早一步就有可能超越很多人，早一步就可以超越從前和現(xiàn)在的自己。認識保險，從擁有正確的保險理念開始，從現(xiàn)在開始。
