在美國(guó)生活必需的5種保險(xiǎn)，你都買(mǎi)了嗎？
買(mǎi)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，向保險(xiǎn)公司交納一定的保費(fèi)、當(dāng)遇到合同約定的可能發(fā)生的事故時(shí)，遭受的經(jīng)濟(jì)損失就能得到保險(xiǎn)公司的賠償。
有小伙伴可能就曾經(jīng)有過(guò)這樣的經(jīng)歷，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候嫌貴嫌麻煩，結(jié)果在出險(xiǎn)理賠時(shí)就后悔自己買(mǎi)少了。在當(dāng)下這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在的時(shí)代，買(mǎi)夠保險(xiǎn)，對(duì)自己、對(duì)家人來(lái)說(shuō)就是一種可靠的生活保障。
美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)成熟，各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品多如牛毛，從汽車(chē)保險(xiǎn)到醫(yī)療保險(xiǎn)，從人壽保險(xiǎn)到房屋保險(xiǎn)，從坐飛機(jī)的意外保險(xiǎn)到購(gòu)物時(shí)附加的各種售后保險(xiǎn)...一切風(fēng)險(xiǎn)皆可以轉(zhuǎn)換成$$$來(lái)衡量。
選擇對(duì)的保險(xiǎn)，可以最大限度的保障一個(gè)家庭的財(cái)政穩(wěn)定，但有些保險(xiǎn)卻不一定值得花錢(qián)去投資?，F(xiàn)在要跟大家分享一下自己的功課筆記，看看哪些保險(xiǎn)要買(mǎi)，哪些可以省。
五種最需要買(mǎi)的保險(xiǎn)
Auto Insurance
汽車(chē)保險(xiǎn)這個(gè)就不用說(shuō)了，美國(guó)幾乎各地都有法律強(qiáng)制要求司機(jī)必須要有保險(xiǎn)才能上路。開(kāi)車(chē)不買(mǎi)保險(xiǎn)，或者買(mǎi)不夠保險(xiǎn)，萬(wàn)一出了意外，受傷的醫(yī)療費(fèi)用啊、車(chē)子的修理費(fèi)啊，什么都要自己出。如果責(zé)任在己方，又導(dǎo)致他人受到一些比較嚴(yán)重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害，長(zhǎng)期的醫(yī)療費(fèi)用以及其他責(zé)任賠償?shù)念~度是非常高的。
不要心存僥幸，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)平均每年有記錄的車(chē)禍意外有6百萬(wàn)宗，近4萬(wàn)人死于車(chē)禍，約2百萬(wàn)人在車(chē)禍里受到永久性損傷。而據(jù)CDC 2010年時(shí)公布的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)一年內(nèi)因車(chē)禍傷亡產(chǎn)生的醫(yī)療及賠償費(fèi)用共計(jì)超過(guò)990億美元。
所以如果大家想要省汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用的話，可以考慮提高自付額度或者開(kāi)舊車(chē)的話只買(mǎi)半保，但責(zé)任險(xiǎn)的保額一定一定不能降低，很多專業(yè)人士都建議要購(gòu)買(mǎi)超過(guò)自身凈資產(chǎn)總值的責(zé)任險(xiǎn)總保額。當(dāng)然，開(kāi)新車(chē)有余錢(qián)的小伙伴們也要考慮一下碰撞險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)等，如果自己車(chē)子撞壞了要修理的話保險(xiǎn)也可以報(bào)銷(xiāo)，減少自付支出。
Health Insurance
所謂“健康是人生最大的財(cái)富”，在美國(guó)，醫(yī)療保險(xiǎn)也是不可或缺的。大多數(shù)常規(guī)的醫(yī)療保險(xiǎn)都可以讓你免費(fèi)或者以非常低的費(fèi)用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時(shí)候也能報(bào)銷(xiāo)大部分的醫(yī)療費(fèi)用，保障你能夠支付得起。
曾經(jīng)有研究說(shuō)，美國(guó)人破產(chǎn)的第一大原因就是醫(yī)療費(fèi)用。
美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，看一次普通的家庭醫(yī)生就要兩三百刀，如果驗(yàn)個(gè)血或者做個(gè)什么特別檢查，隨隨便便又是幾百，看?？凭透F了；更不要說(shuō)做手術(shù)和住院的費(fèi)用，成千上萬(wàn)都是閑事。普通工薪家庭，生一次大病，離破產(chǎn)真不遠(yuǎn)了。
所以即使買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)本身也不便宜，但是很多人寧愿有一份最最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，也比什么都沒(méi)有要強(qiáng)一些。很多美國(guó)的年輕人負(fù)擔(dān)不起常規(guī)的醫(yī)療保費(fèi)，就會(huì)買(mǎi)一份比較便宜的Short Term Health Insurance（短期醫(yī)保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定額理賠險(xiǎn)），起碼萬(wàn)一不幸生大病的時(shí)候，也能有保險(xiǎn)幫忙報(bào)銷(xiāo)。
幸好不少雇主也會(huì)提供醫(yī)保福利，能讓普通工薪階層省下不少保險(xiǎn)費(fèi)用。所以小伙伴們找工作的時(shí)候，除了看工資高低，一定還要考慮有沒(méi)有提供醫(yī)保等等其他福利，這也是一筆不可小看的隱藏財(cái)富。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美國(guó)，如果你有貸款買(mǎi)房子，銀行就會(huì)強(qiáng)制要求你購(gòu)買(mǎi)Home Owner's Insurance 房屋保險(xiǎn)，萬(wàn)一遇到火災(zāi)風(fēng)災(zāi)導(dǎo)致房子損毀，或者家里遭賊了被偷被破壞，又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況，房屋保險(xiǎn)都會(huì)賠付屋主的損失，也保障了屋主有繼續(xù)還貸的能力。
即使沒(méi)有強(qiáng)制要求，屋主購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)也是一個(gè)明智的投資選擇。因?yàn)槌藢?duì)房子建筑的保障以外，房屋保險(xiǎn)通常還包括屋主的個(gè)人財(cái)物損失的理賠。舉個(gè)例子，你的車(chē)子被砸了、放在車(chē)?yán)锏氖痔犭娔X被偷了，汽車(chē)保險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)只會(huì)賠付修車(chē)的費(fèi)用，但手提電腦這種個(gè)人財(cái)物是不賠的，而房屋保險(xiǎn)卻可以賠付這種損失。
另外，房屋保險(xiǎn)通常也會(huì)包括屋主的責(zé)任保險(xiǎn)，比如說(shuō)有人在你的領(lǐng)地里摔倒受傷了，房屋保險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用；或者你損壞了別人的財(cái)物被人起訴，打官司的費(fèi)用以及賠償?shù)纫捕伎梢杂煞课荼ｋU(xiǎn)出。
不過(guò)屋主還要注意的是，一般的房屋保險(xiǎn)并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災(zāi)害造成的損失，如果你家位置在這類天災(zāi)常發(fā)的高危地區(qū)的話，最好還要考慮購(gòu)買(mǎi)額外的保險(xiǎn)。
雖然當(dāng)租客不用考慮房屋建筑的損失問(wèn)題，但租客保險(xiǎn)會(huì)包括個(gè)人財(cái)物保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，還有例如公寓火災(zāi)重建暫時(shí)不能住，租客保險(xiǎn)也會(huì)報(bào)銷(xiāo)這段期間租住酒店或其他地方的費(fèi)用。美國(guó)租客保險(xiǎn)平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃頓飯就買(mǎi)得起，還是很劃算的。
Disability Insurance
天有不測(cè)之風(fēng)云，如果意外受傷、生大病等等導(dǎo)致不能上班沒(méi)有了工資，那很可能就會(huì)影響到正常的生活（包括支付房租房貸水電等日常開(kāi)銷(xiāo)等），購(gòu)買(mǎi)殘障保險(xiǎn)為的就是當(dāng)你失去勞動(dòng)能力的時(shí)候，保險(xiǎn)能以另一種方式來(lái)保障你的收入。
雖然說(shuō)美國(guó)的社保制度比較完善，但Workers' Compensation只保因工受傷情況，Unemployment 不管這種失去勞動(dòng)能力的情況，申請(qǐng)Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5個(gè)月、而且審批非常嚴(yán)格容易被拒，再說(shuō)即使成功申請(qǐng)，2018年的平均福利為$1197/月，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)正常的收入。
殘障保險(xiǎn)主要分為Short-Term（短期，簡(jiǎn)稱STDI）和Long-Term（長(zhǎng)期，簡(jiǎn)稱LTDI）兩大類，大多數(shù)會(huì)按稅前收入的60%左右賠付，因?yàn)閭€(gè)人購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)的話福利通常是免稅的，所以也就跟平時(shí)扣稅后實(shí)際到手的錢(qián)差不多。
短期殘障保險(xiǎn)一般賠付的時(shí)間比較短，大概三個(gè)月到一年，但可以比較早開(kāi)始領(lǐng)取福利（通常1~14天后）；而長(zhǎng)期殘障保險(xiǎn)開(kāi)始領(lǐng)取福利的等候時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，通常需要90天后，但一直賠付的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，可以是幾年甚至直到退休。殘障保險(xiǎn)的費(fèi)用通常約為原本收入的1%~3%，按保險(xiǎn)條款而定，通常等待時(shí)間、賠付比例、賠付期等都是可選項(xiàng)。
不少雇主也會(huì)提供殘障保險(xiǎn)的福利，小伙伴們不妨咨詢一下。但要注意如果由雇主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、又或者你選擇以pretax income來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話，萬(wàn)一需要申請(qǐng)福利的時(shí)候就需要繳稅。另外，根據(jù)人力資源管理協(xié)會(huì)SHRM的信息，美國(guó)有五個(gè)州的政府有提供或要求雇主提供短期殘障保險(xiǎn)，分別是：California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island，當(dāng)?shù)氐男』锇閭兛梢宰孕胁樵児倬W(wǎng)詳情。
Life Insurance
在美國(guó)，死亡也不是便宜的事情，據(jù)GoBankingRates網(wǎng)站報(bào)道，美國(guó)平均死亡必需開(kāi)銷(xiāo)為$11,618，而中位數(shù)喪葬自付費(fèi)用（包括遺容瞻仰和火化費(fèi)用）為$7,360。如果你是家里的主要收入來(lái)源，那touch wood的說(shuō)萬(wàn)一XXX，家人很可能就會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)困難的境地，而購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)就可以給至親家人一份保障。
人壽保險(xiǎn)也有細(xì)分很多不同種類，但最基本可以分為兩大類：Term Life Insurance（定期壽險(xiǎn)）和Whole Life Insurance（終身壽險(xiǎn)）。
所謂定期壽險(xiǎn)，即是在保險(xiǎn)合約指定的期限（Term，通常5-30年不等）內(nèi)，為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障，超過(guò)合約期限就什么都沒(méi)有了；而終身壽險(xiǎn)則是沒(méi)有在合同里規(guī)定期限，會(huì)一直有效直至被保險(xiǎn)人死亡為止，而且終身壽險(xiǎn)通常附有存款投資的功能、能累積現(xiàn)金價(jià)值，在你有需要的時(shí)候還可以將現(xiàn)金額度“借”出來(lái)用。
壽險(xiǎn)的保費(fèi)取決于被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況等，而同一人購(gòu)買(mǎi)同樣的保額，終身壽險(xiǎn)的價(jià)格有可能比定期壽險(xiǎn)貴好幾倍。但定期壽險(xiǎn)的價(jià)格通常一般人都能負(fù)擔(dān)得起，在手頭不算寬裕的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)還是很值得的。
特別是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱、又在供房供車(chē)的人士，購(gòu)買(mǎi)一份足夠長(zhǎng)時(shí)間（例如保障整個(gè)貸款期限或者直到退休年齡），并且足夠支付所有債務(wù)、還有家人的日后生活支出的保額的人壽保險(xiǎn)，非常重要。
當(dāng)然，如果你中了大額彩票、家里非常有錢(qián)、家人不會(huì)有什么經(jīng)濟(jì)壓力的話，那買(mǎi)人壽保險(xiǎn)可能就沒(méi)什么必要了。
五種最不值得買(mǎi)的保險(xiǎn)
Flight Insurance
坐飛機(jī)其實(shí)可以說(shuō)得上是最最安全的一種出行方式了，為這種罕有事故花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)有點(diǎn)浪費(fèi)，而且如果你有購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的話，也已經(jīng)有保障了。
Mortgage Protection Insurance
這種保險(xiǎn)類似于定期壽險(xiǎn)，但理賠僅限于還清房貸，除非你因?yàn)榻】禒顩r被保險(xiǎn)公司拒保，否則的話，直接買(mǎi)定期壽險(xiǎn)會(huì)更加劃算。
Cancer/Disease Insurance
把錢(qián)用來(lái)買(mǎi)一份好的醫(yī)療保險(xiǎn)更值得，這種只保某種疾病的保險(xiǎn)很沒(méi)有必要。
Credit Card Insurance
雖然現(xiàn)在有很多ID Theft身份盜竊問(wèn)題，但一般遭遇身份盜竊問(wèn)題的時(shí)候，只要上報(bào)得當(dāng)，并不會(huì)讓你損失多少實(shí)際金錢(qián)。因?yàn)槁?lián)邦法律規(guī)定如果信用卡被盜用個(gè)人的責(zé)任金額最高$50，很多銀行本身也有Zero Fraud Liability，只要你上報(bào)及時(shí)，甚至不會(huì)花費(fèi)你一分一毫。而至于修復(fù)信用的問(wèn)題，這些完全可以自己免費(fèi)操作，只是要花些時(shí)間精神。
Child Life Insurance
如前所述，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)主要是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人為自己家人買(mǎi)個(gè)保障，而小孩子又不賺錢(qián)，實(shí)在沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)；即使終身壽險(xiǎn)有一定的投資保值功能，但它的投資回報(bào)率比起529 Plan、IRA等賬戶的回報(bào)可能要小很多。但是，如果你家孩子是小明星、對(duì)家庭收入有幫助，那給孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn)還是值得的。
