在美國生活必需的5種保險，你都買了嗎？
買保險是一種風險管理的方式，向保險公司交納一定的保費、當遇到合同約定的可能發(fā)生的事故時，遭受的經濟損失就能得到保險公司的賠償。
有小伙伴可能就曾經有過這樣的經歷，買保險的時候嫌貴嫌麻煩，結果在出險理賠時就后悔自己買少了。在當下這個風險無處不在的時代，買夠保險，對自己、對家人來說就是一種可靠的生活保障。
美國保險業(yè)市場成熟，各種各樣的保險產品多如牛毛，從汽車保險到醫(yī)療保險，從人壽保險到房屋保險，從坐飛機的意外保險到購物時附加的各種售后保險...一切風險皆可以轉換成$$$來衡量。
選擇對的保險，可以最大限度的保障一個家庭的財政穩(wěn)定，但有些保險卻不一定值得花錢去投資。現(xiàn)在要跟大家分享一下自己的功課筆記，看看哪些保險要買，哪些可以省。
五種最需要買的保險
Auto Insurance
汽車保險這個就不用說了，美國幾乎各地都有法律強制要求司機必須要有保險才能上路。開車不買保險，或者買不夠保險，萬一出了意外，受傷的醫(yī)療費用啊、車子的修理費啊，什么都要自己出。如果責任在己方，又導致他人受到一些比較嚴重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害，長期的醫(yī)療費用以及其他責任賠償的額度是非常高的。
不要心存僥幸，據統(tǒng)計，美國平均每年有記錄的車禍意外有6百萬宗，近4萬人死于車禍，約2百萬人在車禍里受到永久性損傷。而據CDC 2010年時公布的數據顯示，美國一年內因車禍傷亡產生的醫(yī)療及賠償費用共計超過990億美元。
所以如果大家想要省汽車保險費用的話，可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保，但責任險的保額一定一定不能降低，很多專業(yè)人士都建議要購買超過自身凈資產總值的責任險總保額。當然，開新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險等，如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報銷，減少自付支出。
Health Insurance
所謂“健康是人生最大的財富”，在美國，醫(yī)療保險也是不可或缺的。大多數常規(guī)的醫(yī)療保險都可以讓你免費或者以非常低的費用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時候也能報銷大部分的醫(yī)療費用，保障你能夠支付得起。
曾經有研究說，美國人破產的第一大原因就是醫(yī)療費用。
美國的醫(yī)療費用非常昂貴，看一次普通的家庭醫(yī)生就要兩三百刀，如果驗個血或者做個什么特別檢查，隨隨便便又是幾百，看?？凭透F了；更不要說做手術和住院的費用，成千上萬都是閑事。普通工薪家庭，生一次大病，離破產真不遠了。
所以即使買醫(yī)療保險本身也不便宜，但是很多人寧愿有一份最最基礎的保險，也比什么都沒有要強一些。很多美國的年輕人負擔不起常規(guī)的醫(yī)療保費，就會買一份比較便宜的Short Term Health Insurance（短期醫(yī)保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定額理賠險），起碼萬一不幸生大病的時候，也能有保險幫忙報銷。
幸好不少雇主也會提供醫(yī)保福利，能讓普通工薪階層省下不少保險費用。所以小伙伴們找工作的時候，除了看工資高低，一定還要考慮有沒有提供醫(yī)保等等其他福利，這也是一筆不可小看的隱藏財富。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美國，如果你有貸款買房子，銀行就會強制要求你購買Home Owner's Insurance 房屋保險，萬一遇到火災風災導致房子損毀，或者家里遭賊了被偷被破壞，又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況，房屋保險都會賠付屋主的損失，也保障了屋主有繼續(xù)還貸的能力。
即使沒有強制要求，屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇。因為除了對房子建筑的保障以外，房屋保險通常還包括屋主的個人財物損失的理賠。舉個例子，你的車子被砸了、放在車里的手提電腦被偷了，汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費用，但手提電腦這種個人財物是不賠的，而房屋保險卻可以賠付這種損失。
另外，房屋保險通常也會包括屋主的責任保險，比如說有人在你的領地里摔倒受傷了，房屋保險會報銷醫(yī)療及相關費用；或者你損壞了別人的財物被人起訴，打官司的費用以及賠償等也都可以由房屋保險出。
不過屋主還要注意的是，一般的房屋保險并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災害造成的損失，如果你家位置在這類天災常發(fā)的高危地區(qū)的話，最好還要考慮購買額外的保險。
雖然當租客不用考慮房屋建筑的損失問題，但租客保險會包括個人財物保險和個人責任保險，還有例如公寓火災重建暫時不能住，租客保險也會報銷這段期間租住酒店或其他地方的費用。美國租客保險平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃頓飯就買得起，還是很劃算的。
Disability Insurance
天有不測之風云，如果意外受傷、生大病等等導致不能上班沒有了工資，那很可能就會影響到正常的生活（包括支付房租房貸水電等日常開銷等），購買殘障保險為的就是當你失去勞動能力的時候，保險能以另一種方式來保障你的收入。
雖然說美國的社保制度比較完善，但Workers' Compensation只保因工受傷情況，Unemployment 不管這種失去勞動能力的情況，申請Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5個月、而且審批非常嚴格容易被拒，再說即使成功申請，2018年的平均福利為$1197/月，遠遠不能彌補正常的收入。
殘障保險主要分為Short-Term（短期，簡稱STDI）和Long-Term（長期，簡稱LTDI）兩大類，大多數會按稅前收入的60%左右賠付，因為個人購買這種保險的話福利通常是免稅的，所以也就跟平時扣稅后實際到手的錢差不多。
短期殘障保險一般賠付的時間比較短，大概三個月到一年，但可以比較早開始領取福利（通常1~14天后）；而長期殘障保險開始領取福利的等候時間會比較長，通常需要90天后，但一直賠付的時間會比較長，可以是幾年甚至直到退休。殘障保險的費用通常約為原本收入的1%~3%，按保險條款而定，通常等待時間、賠付比例、賠付期等都是可選項。
不少雇主也會提供殘障保險的福利，小伙伴們不妨咨詢一下。但要注意如果由雇主購買保險、又或者你選擇以pretax income來購買保險的話，萬一需要申請福利的時候就需要繳稅。另外，根據人力資源管理協(xié)會SHRM的信息，美國有五個州的政府有提供或要求雇主提供短期殘障保險，分別是：California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island，當地的小伙伴們可以自行查詢官網詳情。
Life Insurance
在美國，死亡也不是便宜的事情，據GoBankingRates網站報道，美國平均死亡必需開銷為$11,618，而中位數喪葬自付費用（包括遺容瞻仰和火化費用）為$7,360。如果你是家里的主要收入來源，那touch wood的說萬一XXX，家人很可能就會陷入經濟困難的境地，而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障。
人壽保險也有細分很多不同種類，但最基本可以分為兩大類：Term Life Insurance（定期壽險）和Whole Life Insurance（終身壽險）。
所謂定期壽險，即是在保險合約指定的期限（Term，通常5-30年不等）內，為被保險人提供保險保障，超過合約期限就什么都沒有了；而終身壽險則是沒有在合同里規(guī)定期限，會一直有效直至被保險人死亡為止，而且終身壽險通常附有存款投資的功能、能累積現(xiàn)金價值，在你有需要的時候還可以將現(xiàn)金額度“借”出來用。
壽險的保費取決于被保險人的年齡和健康狀況等，而同一人購買同樣的保額，終身壽險的價格有可能比定期壽險貴好幾倍。但定期壽險的價格通常一般人都能負擔得起，在手頭不算寬裕的時候，購買一份定期壽險還是很值得的。
特別是作為家庭經濟支柱、又在供房供車的人士，購買一份足夠長時間（例如保障整個貸款期限或者直到退休年齡），并且足夠支付所有債務、還有家人的日后生活支出的保額的人壽保險，非常重要。
當然，如果你中了大額彩票、家里非常有錢、家人不會有什么經濟壓力的話，那買人壽保險可能就沒什么必要了。
五種最不值得買的保險
Flight Insurance
坐飛機其實可以說得上是最最安全的一種出行方式了，為這種罕有事故花錢買保險有點浪費，而且如果你有購買人壽保險的話，也已經有保障了。
Mortgage Protection Insurance
這種保險類似于定期壽險，但理賠僅限于還清房貸，除非你因為健康狀況被保險公司拒保，否則的話，直接買定期壽險會更加劃算。
Cancer/Disease Insurance
把錢用來買一份好的醫(yī)療保險更值得，這種只保某種疾病的保險很沒有必要。
Credit Card Insurance
雖然現(xiàn)在有很多ID Theft身份盜竊問題，但一般遭遇身份盜竊問題的時候，只要上報得當，并不會讓你損失多少實際金錢。因為聯(lián)邦法律規(guī)定如果信用卡被盜用個人的責任金額最高$50，很多銀行本身也有Zero Fraud Liability，只要你上報及時，甚至不會花費你一分一毫。而至于修復信用的問題，這些完全可以自己免費操作，只是要花些時間精神。
Child Life Insurance
如前所述，購買人壽保險主要是作為家庭經濟支柱的人為自己家人買個保障，而小孩子又不賺錢，實在沒必要買保險；即使終身壽險有一定的投資保值功能，但它的投資回報率比起529 Plan、IRA等賬戶的回報可能要小很多。但是，如果你家孩子是小明星、對家庭收入有幫助，那給孩子買一份保險還是值得的。
