我是外國人身份，可以買美國保險嗎？
對于持有綠卡并定居美國的華人來說，申請美國保單通常不是問題。但除了這個群體，美國境內(nèi)還有大量持有不同簽證或不同身份的外國人群體，他們或許是工作、學(xué)習(xí)、生活在美國境內(nèi)，也或許是不定期來到美國境內(nèi)旅游獨家或從事一些商務(wù)活動。
那這部分外國人到底能不能通過購買美國人壽保險保單來做美元退休收入，子女美元教育基金，美元資產(chǎn)配置，遺產(chǎn)傳承規(guī)劃呢？今天我們將幫助關(guān)注“外國人購買美國保險”這個問題的讀者，從不同角度了解外國人身份投保的重點。?
外國人怎么買美國人壽保險？
外國人投保要求：
投保人必須持有效護照和簽證合法進入美國。
外國人必須證明和美國現(xiàn)在或未來有關(guān)聯(lián)性，如家人孩子在美國，或業(yè)務(wù)，或正在辦理綠卡。
我們從行業(yè)了解到，即使持旅游簽證入境的情況下，只要擁有房產(chǎn)，公司或申請時銀行開具$50萬美元的存款證明，依然有極少數(shù)美國人壽保險公司給予承保。
在美國填寫人壽保險申請表，保險公司會安排專員上門進行免費身體檢查（主要是抽血、驗?zāi)蚣昂唵蔚男碾妶D等）。
必要時，投保人要提供本國的病歷資料。
第一步：我的合法簽證和身份類型是什么？
在準(zhǔn)備購買美國保險前，首先需要確定，當(dāng)在美國境內(nèi)簽署保單合約時，我們到底屬于哪一類“外國人”。下面26類合法簽證和身份狀態(tài)列表：
E1/E2/E3: 協(xié)約國商人、投資者工作簽證
B1/B2: 旅游/商務(wù)簽證
EB5: 投資者
H1B: 特殊工作者
H1C: 護士
H4: H1B配偶和孩子
F1/F2: 學(xué)生/學(xué)生的配偶及子女
J1/J2: 交流學(xué)者/及配偶或子女
M1/M2: 職業(yè)性技能學(xué)生/及配偶或子女
K1/K3: 美國公民的未婚夫或未婚妻
K2: K1的子女
K4: K1的養(yǎng)子女
L1: 跨國公司派遣經(jīng)理
L2: L1簽證的配偶或子女
O1: 臨時杰出工作者
O3: O1簽證的配偶或子女
P1/P3: 國際認(rèn)可的運動員或國際認(rèn)可的娛樂明星
P2: 赴美交流的藝術(shù)家或娛樂明顯
P3: 獨特文化的藝術(shù)家或藝人團體
P4: P1, P2, 或 P3的配偶及子女
TN: 北美協(xié)約國的加拿大和墨西哥公民進入美國從事商業(yè)活動或工作的非移民簽證
TD: TN簽證配偶及子女
V1/V2: 永久居民身份的配偶或子女
臨時綠卡身份 (短于10年期)
庇護等待期身份（持有EAD卡）
持有合法有效EAD/EAC的身份
如果我們具備上述列表中任何一種合法的簽證或身份狀態(tài)，且在美國境內(nèi)，則具備了可以申請購買美國保險的基本要求。
但是！但是！但是——重要事情講三遍——能提交申請是一回事，但保險公司是否愿意接受申請，申請是否能核準(zhǔn)通過，還要看接下來的第二個要求，而下面這個部分，才是最重要的條件。
第二步，我和美國的關(guān)聯(lián)聯(lián)系有多強？
開放”外國人市場“的美國保險公司，僅僅是全美800多家金融保險公司中的極小一部分。這些公司在審核投保上，都有自己獨立的標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)投保人通過人壽保險經(jīng)紀(jì)人或者理財顧問遞交申請后，不同保險公司會按照各自的外國人投保審核標(biāo)準(zhǔn)，進行評估。在這個審核評估過程中，最核心的一項，就是投保人和美國的關(guān)聯(lián)度有多強。
不同的美國保險公司，會根據(jù)各自的公司情況，確定投保人屬于“哪一類”外國人：
第I類，和美國有較強關(guān)聯(lián)的外國人
第II類，和美國有較少關(guān)聯(lián)的外國人
第III類，和美國幾乎沒有關(guān)聯(lián)的外國人
一些美國保險公司只接受I類外國人的申請，而另一些保險保險公司接受I，II類外國人的申請，極少數(shù)保險公司，還接受III類外國人的申請。
而不同保險公司，對于“和美國的關(guān)聯(lián)程度”，有不同的條件和要求，由保險公司單方面決定，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。而常見美國關(guān)聯(lián)程度有：
在美國是否擁有房產(chǎn)？
在美國銀行是否有一筆大額存款？
在美國是否有金融投資賬戶，并有大額資金？
在美國是否經(jīng)營有公司？
在美國是否有合法工作及穩(wěn)定收入？
通常來說，上訴條件，滿足得越多，相應(yīng)就有更靈活一點的選擇權(quán)，同時投保申請被通過的可能性也會隨之增長。如果投保人的美國關(guān)聯(lián)極少，被劃分到第III類外國人里，那么對于投保人來說，只能找做第III類外國人的保險公司，進行投保。
購買美國保險的4大優(yōu)勢
第1大優(yōu)勢，美國新移民的的稅收減免
美國IRS條款規(guī)定，美國人壽保險合同內(nèi)，現(xiàn)金值的利息收益，是免收資本利得稅的，并且死亡賠償金免收入稅。因此，美國綠卡和護照持有者，如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。
當(dāng)被繼承人投保并且指定受益人，被繼承人死亡后，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，會被列入被繼承人的遺產(chǎn)范圍。與中國保險和香港保險相比，美國對于保險有著非常嚴(yán)格的規(guī)定。
根據(jù)美國稅法規(guī)定，每一份人壽保險都一個封頂?shù)谋ＹM額度，稱作MEC，在此額度范圍內(nèi)，保單投資所產(chǎn)生的收益才會免利益所得稅。如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規(guī)定的最大額度，那么你的保險就會被認(rèn)為是一個投資工具，而非保障，也因此保單現(xiàn)金增值部分會被征稅。
第2大優(yōu)勢，對于在美國有資產(chǎn)的外國人
外國人到底可不可以購買美國保險？答案是可以的。但是必須滿足下列條件：
和美國有一定的聯(lián)系 ：比如，擁有房產(chǎn)，公司或一定的資產(chǎn)。在這種情況下，您在美國一旦擁有了不動產(chǎn)，如果未來在美國被繼承，那么需要繳納40%遺產(chǎn)稅，而且免稅額僅有6萬美金。
美國稅務(wù)局規(guī)定：被繼承人身故后9個月，必須報稅并支付稅金，否則無法繼承資產(chǎn)。
這時候美國的人壽保險產(chǎn)品就起非常關(guān)鍵的作用了。
繼承人可以用被繼承人的人壽保險的死亡賠償金，去繳付這部分遺產(chǎn)稅，完成財富傳承的目的。美國的指數(shù)型人壽保險（IUL)具有高達10倍左右的杠桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，無論投保人是意外去世，還是自然離世后，都會賠償，就等同于利用這個產(chǎn)品合理避稅。
第3大優(yōu)勢，司法免責(zé)，美國保險可以有效幫您隔離生意或婚姻風(fēng)險
在中國，家庭財務(wù)與企業(yè)財務(wù)不分家的模式，是很多中小型企業(yè)普遍采取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個意思。但是，這樣的模式有相當(dāng)大的風(fēng)險，萬一企業(yè)經(jīng)營不當(dāng)，甚至破產(chǎn)會對個人家庭的財務(wù)產(chǎn)生極大的破壞力。此外，一旦結(jié)婚，有了法律的婚姻關(guān)系，財產(chǎn)就是共有的。如果離婚，就要承擔(dān)財產(chǎn)分割的風(fēng)險。
美國壽險產(chǎn)品就有效的解決了這些問題。因為美國人壽保險的現(xiàn)金價值是免受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產(chǎn)，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無法動及其保險上的錢。
就算是離婚，大保額保單也不會被分割。但是如果在內(nèi)地購買保單，一旦當(dāng)事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權(quán)凍結(jié)，扣押，查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法安的約束，其他人或國家都是難以觸及到這部分財產(chǎn)。
第4大優(yōu)勢，美國保險價格便宜，美國保險體系信用度極高
人壽保險業(yè)在美國是個成熟而發(fā)達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務(wù)的好處。美國的保費水平在世界范圍內(nèi)都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發(fā)現(xiàn)在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的1/5，香港的1/3、臺灣的1/2。
美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進步，人均壽命約為85歲，是遠遠超過世界其他地區(qū)的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品。預(yù)期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延后，保險的成本越低。
美國有將近1000家保險公司，很多保險公司都有上百年的經(jīng)營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發(fā)生理賠爭議，美國法律根據(jù)消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。并且美國的保險公司重信譽。當(dāng)被保險人死亡時（當(dāng)然前兩年自殺除外），保險公司不會出現(xiàn)故意找借口不賠或是故意拖延情況。
在免責(zé)條款這方面，與國內(nèi)對比美國的人壽保險是有非常大的優(yōu)勢的，大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災(zāi)害、戰(zhàn)亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。?
