我是外國(guó)人身份，可以買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)嗎？
對(duì)于持有綠卡并定居美國(guó)的華人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)美國(guó)保單通常不是問(wèn)題。但除了這個(gè)群體，美國(guó)境內(nèi)還有大量持有不同簽證或不同身份的外國(guó)人群體，他們或許是工作、學(xué)習(xí)、生活在美國(guó)境內(nèi)，也或許是不定期來(lái)到美國(guó)境內(nèi)旅游獨(dú)家或從事一些商務(wù)活動(dòng)。
那這部分外國(guó)人到底能不能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)保單來(lái)做美元退休收入，子女美元教育基金，美元資產(chǎn)配置，遺產(chǎn)傳承規(guī)劃呢？今天我們將幫助關(guān)注“外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題的讀者，從不同角度了解外國(guó)人身份投保的重點(diǎn)。?
外國(guó)人怎么買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)？
外國(guó)人投保要求：
投保人必須持有效護(hù)照和簽證合法進(jìn)入美國(guó)。
外國(guó)人必須證明和美國(guó)現(xiàn)在或未來(lái)有關(guān)聯(lián)性，如家人孩子在美國(guó)，或業(yè)務(wù)，或正在辦理綠卡。
我們從行業(yè)了解到，即使持旅游簽證入境的情況下，只要擁有房產(chǎn)，公司或申請(qǐng)時(shí)銀行開(kāi)具$50萬(wàn)美元的存款證明，依然有極少數(shù)美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司給予承保。
在美國(guó)填寫(xiě)人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)表，保險(xiǎn)公司會(huì)安排專(zhuān)員上門(mén)進(jìn)行免費(fèi)身體檢查（主要是抽血、驗(yàn)?zāi)蚣昂?jiǎn)單的心電圖等）。
必要時(shí)，投保人要提供本國(guó)的病歷資料。
第一步：我的合法簽證和身份類(lèi)型是什么？
在準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)前，首先需要確定，當(dāng)在美國(guó)境內(nèi)簽署保單合約時(shí)，我們到底屬于哪一類(lèi)“外國(guó)人”。下面26類(lèi)合法簽證和身份狀態(tài)列表：
E1/E2/E3: 協(xié)約國(guó)商人、投資者工作簽證
B1/B2: 旅游/商務(wù)簽證
EB5: 投資者
H1B: 特殊工作者
H1C: 護(hù)士
H4: H1B配偶和孩子
F1/F2: 學(xué)生/學(xué)生的配偶及子女
J1/J2: 交流學(xué)者/及配偶或子女
M1/M2: 職業(yè)性技能學(xué)生/及配偶或子女
K1/K3: 美國(guó)公民的未婚夫或未婚妻
K2: K1的子女
K4: K1的養(yǎng)子女
L1: 跨國(guó)公司派遣經(jīng)理
L2: L1簽證的配偶或子女
O1: 臨時(shí)杰出工作者
O3: O1簽證的配偶或子女
P1/P3: 國(guó)際認(rèn)可的運(yùn)動(dòng)員或國(guó)際認(rèn)可的娛樂(lè)明星
P2: 赴美交流的藝術(shù)家或娛樂(lè)明顯
P3: 獨(dú)特文化的藝術(shù)家或藝人團(tuán)體
P4: P1, P2, 或 P3的配偶及子女
TN: 北美協(xié)約國(guó)的加拿大和墨西哥公民進(jìn)入美國(guó)從事商業(yè)活動(dòng)或工作的非移民簽證
TD: TN簽證配偶及子女
V1/V2: 永久居民身份的配偶或子女
臨時(shí)綠卡身份 (短于10年期)
庇護(hù)等待期身份（持有EAD卡）
持有合法有效EAD/EAC的身份
如果我們具備上述列表中任何一種合法的簽證或身份狀態(tài)，且在美國(guó)境內(nèi)，則具備了可以申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)的基本要求。
但是！但是！但是——重要事情講三遍——能提交申請(qǐng)是一回事，但保險(xiǎn)公司是否愿意接受申請(qǐng)，申請(qǐng)是否能核準(zhǔn)通過(guò)，還要看接下來(lái)的第二個(gè)要求，而下面這個(gè)部分，才是最重要的條件。
第二步，我和美國(guó)的關(guān)聯(lián)聯(lián)系有多強(qiáng)？
開(kāi)放”外國(guó)人市場(chǎng)“的美國(guó)保險(xiǎn)公司，僅僅是全美800多家金融保險(xiǎn)公司中的極小一部分。這些公司在審核投保上，都有自己獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)投保人通過(guò)人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者理財(cái)顧問(wèn)遞交申請(qǐng)后，不同保險(xiǎn)公司會(huì)按照各自的外國(guó)人投保審核標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行評(píng)估。在這個(gè)審核評(píng)估過(guò)程中，最核心的一項(xiàng)，就是投保人和美國(guó)的關(guān)聯(lián)度有多強(qiáng)。
不同的美國(guó)保險(xiǎn)公司，會(huì)根據(jù)各自的公司情況，確定投保人屬于“哪一類(lèi)”外國(guó)人：
第I類(lèi)，和美國(guó)有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)的外國(guó)人
第II類(lèi)，和美國(guó)有較少關(guān)聯(lián)的外國(guó)人
第III類(lèi)，和美國(guó)幾乎沒(méi)有關(guān)聯(lián)的外國(guó)人
一些美國(guó)保險(xiǎn)公司只接受I類(lèi)外國(guó)人的申請(qǐng)，而另一些保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司接受I，II類(lèi)外國(guó)人的申請(qǐng)，極少數(shù)保險(xiǎn)公司，還接受III類(lèi)外國(guó)人的申請(qǐng)。
而不同保險(xiǎn)公司，對(duì)于“和美國(guó)的關(guān)聯(lián)程度”，有不同的條件和要求，由保險(xiǎn)公司單方面決定，并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。而常見(jiàn)美國(guó)關(guān)聯(lián)程度有：
在美國(guó)是否擁有房產(chǎn)？
在美國(guó)銀行是否有一筆大額存款？
在美國(guó)是否有金融投資賬戶(hù)，并有大額資金？
在美國(guó)是否經(jīng)營(yíng)有公司？
在美國(guó)是否有合法工作及穩(wěn)定收入？
通常來(lái)說(shuō)，上訴條件，滿(mǎn)足得越多，相應(yīng)就有更靈活一點(diǎn)的選擇權(quán)，同時(shí)投保申請(qǐng)被通過(guò)的可能性也會(huì)隨之增長(zhǎng)。如果投保人的美國(guó)關(guān)聯(lián)極少，被劃分到第III類(lèi)外國(guó)人里，那么對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，只能找做第III類(lèi)外國(guó)人的保險(xiǎn)公司，進(jìn)行投保。
購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)的4大優(yōu)勢(shì)
第1大優(yōu)勢(shì)，美國(guó)新移民的的稅收減免
美國(guó)IRS條款規(guī)定，美國(guó)人壽保險(xiǎn)合同內(nèi)，現(xiàn)金值的利息收益，是免收資本利得稅的，并且死亡賠償金免收入稅。因此，美國(guó)綠卡和護(hù)照持有者，如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險(xiǎn)是非常好的選擇。
當(dāng)被繼承人投保并且指定受益人，被繼承人死亡后，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護(hù)，會(huì)被列入被繼承人的遺產(chǎn)范圍。與中國(guó)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)相比，美國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)有著非常嚴(yán)格的規(guī)定。
根據(jù)美國(guó)稅法規(guī)定，每一份人壽保險(xiǎn)都一個(gè)封頂?shù)谋ＹM(fèi)額度，稱(chēng)作MEC，在此額度范圍內(nèi)，保單投資所產(chǎn)生的收益才會(huì)免利益所得稅。如果你放進(jìn)去的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)IRS 規(guī)定的最大額度，那么你的保險(xiǎn)就會(huì)被認(rèn)為是一個(gè)投資工具，而非保障，也因此保單現(xiàn)金增值部分會(huì)被征稅。
第2大優(yōu)勢(shì)，對(duì)于在美國(guó)有資產(chǎn)的外國(guó)人
外國(guó)人到底可不可以購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)？答案是可以的。但是必須滿(mǎn)足下列條件：
和美國(guó)有一定的聯(lián)系 ：比如，擁有房產(chǎn)，公司或一定的資產(chǎn)。在這種情況下，您在美國(guó)一旦擁有了不動(dòng)產(chǎn)，如果未來(lái)在美國(guó)被繼承，那么需要繳納40%遺產(chǎn)稅，而且免稅額僅有6萬(wàn)美金。
美國(guó)稅務(wù)局規(guī)定：被繼承人身故后9個(gè)月，必須報(bào)稅并支付稅金，否則無(wú)法繼承資產(chǎn)。
這時(shí)候美國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品就起非常關(guān)鍵的作用了。
繼承人可以用被繼承人的人壽保險(xiǎn)的死亡賠償金，去繳付這部分遺產(chǎn)稅，完成財(cái)富傳承的目的。美國(guó)的指數(shù)型人壽保險(xiǎn)（IUL)具有高達(dá)10倍左右的杠桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，無(wú)論投保人是意外去世，還是自然離世后，都會(huì)賠償，就等同于利用這個(gè)產(chǎn)品合理避稅。
第3大優(yōu)勢(shì)，司法免責(zé)，美國(guó)保險(xiǎn)可以有效幫您隔離生意或婚姻風(fēng)險(xiǎn)
在中國(guó)，家庭財(cái)務(wù)與企業(yè)財(cái)務(wù)不分家的模式，是很多中小型企業(yè)普遍采取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個(gè)意思。但是，這樣的模式有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，甚至破產(chǎn)會(huì)對(duì)個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)產(chǎn)生極大的破壞力。此外，一旦結(jié)婚，有了法律的婚姻關(guān)系，財(cái)產(chǎn)就是共有的。如果離婚，就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)分割的風(fēng)險(xiǎn)。
美國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品就有效的解決了這些問(wèn)題。因?yàn)槊绹?guó)人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是免受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說(shuō)，哪怕投保人破產(chǎn)，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無(wú)法動(dòng)及其保險(xiǎn)上的錢(qián)。
就算是離婚，大保額保單也不會(huì)被分割。但是如果在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)保單，一旦當(dāng)事人啟用司法豁免，必須證明資金來(lái)源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權(quán)凍結(jié)，扣押，查封涉案人的保險(xiǎn)。在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)的大額保險(xiǎn)，受美國(guó)保險(xiǎn)法安的約束，其他人或國(guó)家都是難以觸及到這部分財(cái)產(chǎn)。
第4大優(yōu)勢(shì)，美國(guó)保險(xiǎn)價(jià)格便宜，美國(guó)保險(xiǎn)體系信用度極高
人壽保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)為投保人帶來(lái)低成本高服務(wù)的好處。美國(guó)的保費(fèi)水平在世界范圍內(nèi)都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專(zhuān)門(mén)做過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)在美、中國(guó)大陸、香港和臺(tái)灣買(mǎi)同樣的保險(xiǎn)，美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陸的1/5，香港的1/3、臺(tái)灣的1/2。
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要的客戶(hù)對(duì)像是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命約為85歲，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)世界其他地區(qū)的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)期壽命的越長(zhǎng)，則意味著保險(xiǎn)公司賠付期限的延后，保險(xiǎn)的成本越低。
美國(guó)有將近1000家保險(xiǎn)公司，很多保險(xiǎn)公司都有上百年的經(jīng)營(yíng)歷史，極少聽(tīng)到保險(xiǎn)公司拒賠的新聞，一旦發(fā)生理賠爭(zhēng)議，美國(guó)法律根據(jù)消費(fèi)者利益最大化的原則，往往站在消費(fèi)者一方，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高。并且美國(guó)的保險(xiǎn)公司重信譽(yù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)（當(dāng)然前兩年自殺除外），保險(xiǎn)公司不會(huì)出現(xiàn)故意找借口不賠或是故意拖延情況。
在免責(zé)條款這方面，與國(guó)內(nèi)對(duì)比美國(guó)的人壽保險(xiǎn)是有非常大的優(yōu)勢(shì)的，大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災(zāi)害、戰(zhàn)亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。?
