近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，一批先行富裕起來(lái)的國(guó)民正積極探尋多元化的金融投資與理財(cái)新路徑，尤其是傾向于將目光投向海外，尋求境外美元資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

當(dāng)前，這一群體中的睿智之士紛紛將視線聚焦于美國(guó)的人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，將大額人壽保險(xiǎn)視為其美元資產(chǎn)配置策略中的一顆璀璨明珠，視為守護(hù)財(cái)富、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值與傳承的優(yōu)選秘密武器。

本文就購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)前最應(yīng)該清楚的10個(gè)問(wèn)題進(jìn)行討論:

“現(xiàn)在美國(guó)保險(xiǎn)是最紅的理財(cái)方式，人人都在買(mǎi)，我也要買(mǎi)！”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)作為一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)投資，需要做好充分的心理準(zhǔn)備和財(cái)務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)？

在美國(guó)出生

自己或者孩子將來(lái)打算移民美國(guó)

打算送孩子出國(guó)念書(shū)

擔(dān)心中國(guó)實(shí)行的全球征稅系統(tǒng)(Common Reporting System CRS)或未來(lái)實(shí)行遺產(chǎn)稅

擔(dān)心在中國(guó)的財(cái)富將來(lái)安全性的問(wèn)題，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到國(guó)外分散風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)比各國(guó)保險(xiǎn)后，想要買(mǎi)一份性?xún)r(jià)比最高的人壽保險(xiǎn)保單的人

美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟發(fā)達(dá)

美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)有250多年的歷史，是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)有800多家保險(xiǎn)公司，激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得每家公司都使出渾身解數(shù)，推出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

美國(guó)保險(xiǎn)法律保護(hù)完善

在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國(guó)法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國(guó)多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來(lái)看，每當(dāng)遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶(hù)的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于世界其他各國(guó)以及地區(qū)。

很多人覺(jué)得，到美國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)一定很貴！其實(shí)，美國(guó)的保險(xiǎn)是目前全球即將性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)了。在保費(fèi)這一項(xiàng)上，沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家可以與美國(guó)抗衡。同類(lèi)保險(xiǎn)上：美國(guó)的保費(fèi)是香港、臺(tái)灣、韓國(guó)的1/4，日本的1/5，中國(guó)與越南的1/6。

舉個(gè)直觀的例子：一個(gè)40歲男性，同樣每年支付5萬(wàn)美金保費(fèi)，付10年，總繳保費(fèi)50萬(wàn)美金，可以買(mǎi)多大的保額呢？

香港保險(xiǎn)：100萬(wàn) 美國(guó)保險(xiǎn)：460萬(wàn)

美國(guó)人壽保險(xiǎn)的每張保單都是訂制化的，也就是說(shuō)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)會(huì)以客戶(hù)需求為主，為客戶(hù)推薦最適合他的保險(xiǎn)方案。

所以在買(mǎi)保險(xiǎn)前，要清楚地了解自己的需求。

根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，客戶(hù)最在意的保單選項(xiàng)有：

保費(fèi)便宜，并且保單有現(xiàn)金值的累積

最大化的免稅退休收入

有生前利益的附約，包含重癥和慢性疾病時(shí)所需要的長(zhǎng)期護(hù)理的理賠

保單內(nèi)的現(xiàn)金值可穩(wěn)健地免稅復(fù)利成長(zhǎng)，將來(lái)可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)

申請(qǐng)書(shū)

保險(xiǎn)規(guī)劃建議書(shū)

護(hù)照和簽證復(fù)印件

5年內(nèi)醫(yī)療記錄（出國(guó)時(shí)一起帶上），如果申請(qǐng)300萬(wàn)保額以上的保險(xiǎn)。

會(huì)計(jì)師準(zhǔn)備的財(cái)力證明，如申請(qǐng)300萬(wàn)美金以上保額。

平時(shí)記得經(jīng)常喝水，體檢早上盡可能多喝水（貼心小叮嚀：是喝水，不是喝飲料。）

避免在體檢前24小時(shí)內(nèi)做過(guò)量的運(yùn)動(dòng)（避免體內(nèi)產(chǎn)生大量乳酸

體檢前48小時(shí)內(nèi)，盡量注意飲食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油膩食物等。

體檢前保持身心的平靜，不可熬夜，最好調(diào)整好時(shí)差，不可有刺激性身心活動(dòng)，如游覽迪斯尼樂(lè)園和環(huán)球影城等等活動(dòng)。

收到保單后可通知保險(xiǎn)公司從客戶(hù)在美國(guó)的銀行支付保費(fèi)。

或未收到保單前，只要保單已確認(rèn)費(fèi)率，客戶(hù)可先行寫(xiě)張支票繳納保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司在收到客戶(hù)簽收的保單回執(zhí)和收到客戶(hù)的初期保費(fèi)后，保單即正式生效。

當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，受益人應(yīng)立刻通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公司即協(xié)助受益人填寫(xiě)死亡理賠申請(qǐng)表

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)公司幫助保險(xiǎn)受益人將簽妥的死亡理賠申請(qǐng)表和政府單位核發(fā)的死亡證明書(shū)正本寄送保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司將理賠款以支票形式寄給受益人或依照受益人的要求將保險(xiǎn)理賠金匯入受益人指定的銀行賬戶(hù)。

總的來(lái)說(shuō)，美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司理賠速度相當(dāng)快，一般幾個(gè)星期就可完成理賠。

注意事項(xiàng)：

1. 若被保險(xiǎn)人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)孛绹?guó)領(lǐng)事館公證。

2. 若被保險(xiǎn)人身故發(fā)生在保險(xiǎn)生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進(jìn)一步的文件佐證。

1. 定期壽險(xiǎn) Term Life Insurance

定期人壽保險(xiǎn)是“基礎(chǔ)型”保險(xiǎn)，只在相應(yīng)的受保時(shí)間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時(shí)間內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險(xiǎn)，沒(méi)有任何現(xiàn)金價(jià)值，只為一份安心和放心。

2. 終身壽險(xiǎn) Whole Life Insurance

這種是美國(guó)常見(jiàn)的保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會(huì)增加。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。

3. 萬(wàn)能險(xiǎn) Universal Life Insurance

這種保險(xiǎn)是從終身壽險(xiǎn)演變而來(lái)。萬(wàn)能險(xiǎn)保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用也可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，隨著市場(chǎng)利息走勢(shì)，每年有不定回報(bào)率。它跟終身壽險(xiǎn)一樣是屬于保守類(lèi)型的產(chǎn)品，回報(bào)率不是特別高。

4. 投資型萬(wàn)能險(xiǎn)

Variable Universal Life Insurance

這一類(lèi)的險(xiǎn)種由傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)演變而來(lái)，關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶(hù)可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)。上不封頂，包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時(shí)也不保底，如果現(xiàn)金賬戶(hù)在金融市場(chǎng)虧損過(guò)大，那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來(lái)維持保險(xiǎn)的有效性。因此這類(lèi)產(chǎn)品擁有最大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

5. 指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)

Index Universal Life Insurance

這一類(lèi)的險(xiǎn)種也是由萬(wàn)能壽險(xiǎn)演變而來(lái)，收益回報(bào)一般與美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢(shì)掛鉤。也有跟美國(guó)其他兩大指數(shù)：道瓊斯和納斯達(dá)克，全球指數(shù)：香港恒生指數(shù)或是歐洲50指數(shù)掛鉤的。相較于投資型萬(wàn)能險(xiǎn)有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，這一類(lèi)的保險(xiǎn)就算是指數(shù)跌了，保單現(xiàn)金值不會(huì)受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾過(guò)去20年平均年化收益在8%~9%。同時(shí)指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)每年回報(bào)率是封頂?shù)模床煌井a(chǎn)品設(shè)計(jì)而定，通常大概封頂在12%~15%。

需要特別說(shuō)明的是：

保險(xiǎn)類(lèi)型上沒(méi)有絕對(duì)的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長(zhǎng)處，而客戶(hù)需要根據(jù)自身的情況和需求來(lái)決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

美國(guó)保險(xiǎn)公司運(yùn)作模式和國(guó)內(nèi)有很大差異，大部分保險(xiǎn)公司都不會(huì)雇傭全職的保險(xiǎn)代理人，因?yàn)槿斯こ杀咎?。通常它們都?huì)把自己的產(chǎn)品放給保險(xiǎn)代理公司，由這些公司去幫助售賣(mài)并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣(mài)自己的產(chǎn)品，對(duì)代理公司來(lái)說(shuō)也可以根據(jù)不同客戶(hù)的需要提供不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)建議。在這種情況先選擇專(zhuān)業(yè)水平高，經(jīng)驗(yàn)豐富，值得信賴(lài)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就尤為重要。

各種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

歸納如下

優(yōu)勢(shì):

1.價(jià)格便宜

劣勢(shì):

1.保單保障期限一定, 保單保額一定

2.沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)

優(yōu)勢(shì):

1.紅利定期派發(fā), 保單有現(xiàn)金價(jià)值

2.終身保障

劣勢(shì):

必須定期繳納固定保費(fèi)

若沒(méi)有定期繳納保費(fèi), 或者是支取保單現(xiàn)金值沒(méi)有償還, 保單的終身保障失效

保單現(xiàn)金值借款利率高

保單定期紅利由公司董事會(huì)決定, 不透明

優(yōu)勢(shì):

1.彈性化繳費(fèi)方式

2.定期的回報(bào)率

3.有保證的最低回報(bào)率

4.保單現(xiàn)金值借款利率十年后通常是0%

劣勢(shì):

1.回報(bào)率平平

2.保單定期回報(bào)率由公司決定, 客戶(hù)無(wú)法參與

優(yōu)勢(shì):

彈性化的繳費(fèi)方式

可能的基金高回報(bào)率

劣勢(shì):

可能性的基金嚴(yán)重虧損, 造成保單失效的風(fēng)險(xiǎn)

保單的成本高

保單不保底，沒(méi)保證

優(yōu)勢(shì):

彈性化繳費(fèi)方式

定期的回報(bào)率

有保證的最低回報(bào)率

保底保本的設(shè)計(jì)

市場(chǎng)的指數(shù)公正公開(kāi)

客戶(hù)有選擇不同指數(shù)以及不同計(jì)算方式的自由

劣勢(shì):

回報(bào)率有封頂?shù)南拗?/p>

回報(bào)率如果長(zhǎng)期沒(méi)有達(dá)到建議書(shū)的建議利息，保單在沒(méi)有補(bǔ)交保費(fèi)的情形下, 保單可能會(huì)有提早失效的風(fēng)險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì):

彈性化繳費(fèi)方式

定期的回報(bào)率

有保證的最低回報(bào)率

根據(jù)建議書(shū)上的安排繳納保費(fèi), 身故賠償是保證的

劣勢(shì):

回報(bào)率平平

保單定期回報(bào)率由公司決定, 客戶(hù)無(wú)法參與

買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)不踩坑，看完希望對(duì)您有所幫助。