在美國，房屋保險(xiǎn)是必不可少的。美國房屋保險(xiǎn)的種類 美國房屋保險(xiǎn)分成被分為三類：屋主保險(xiǎn)、住戶保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)。屋主保險(xiǎn)：是針對屋主日常居住的房屋而言的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只對屋主日常居住的房屋提供屋主保險(xiǎn)。住戶保險(xiǎn)：有許多種類，包括基本的住戶保險(xiǎn)、全面住戶保險(xiǎn)、特別保險(xiǎn)、租戶保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、共有公寓住戶保險(xiǎn)、老舊房屋保險(xiǎn)等。住戶保險(xiǎn)的范圍通常包括除水災(zāi)、地震、戰(zhàn)爭、核能意外等自然災(zāi)害外的意外損失。地震保險(xiǎn)：包括地震、戰(zhàn)爭、核能意外、洪水災(zāi)害等，通常排除在大多數(shù)的保險(xiǎn)條款之外。主要是在美國地震多發(fā)的西海岸如加州需要額外購買次險(xiǎn)。

美國房屋保險(xiǎn)的索賠程序雖然大多數(shù)美國屋主都購買了房屋保險(xiǎn)，但他們并未注意房屋保險(xiǎn)的詳細(xì)規(guī)定，也不清楚房屋保險(xiǎn)的理賠范圍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近一半的屋主不了解房屋保險(xiǎn)的內(nèi)容和細(xì)節(jié)。因此，在意外事件發(fā)生并導(dǎo)致房屋損毀時(shí)，他們花錢修屋卻無法獲得賠償。當(dāng)房屋需要理賠時(shí)，應(yīng)該如何操作呢？

第一步：提交證明屋主在房屋損失發(fā)生之后的60天內(nèi)一定要申報(bào)，并填寫“損失證明”交保險(xiǎn)公司。在該表格中應(yīng)該詳列各種損失項(xiàng)目（物品），并注明其價(jià)值。表格中每一種物品各列為一項(xiàng)，但各種物價(jià)則要分開。最好能按房間分別申報(bào)損失，以便保險(xiǎn)公司審核。

第二步：折算價(jià)格在美國，所有財(cái)產(chǎn)損失都需要進(jìn)行折價(jià)處理（除購買重置成本保險(xiǎn)的情況除外）。各種物品的折舊率不同，電器每年折舊率為10%，硬式家具每年折舊率為5%，軟式家具每年折舊率為10%，工具每年折舊率為5%，衣服每年折舊率為5%，窗簾每年折舊率為20%，照相機(jī)每年折舊率為5%。但是，古董、銀器、珠寶等物品不需要折舊。投保人應(yīng)盡量提供原收據(jù)或復(fù)印的收據(jù)，以作為核定損失的依據(jù)。很多美國人通常會將房屋內(nèi)所有物品列出一份清單，并將清單和購買時(shí)的收據(jù)一起存放在防火保險(xiǎn)柜中或銀行的保險(xiǎn)箱中，以備不時(shí)之需。如需要申請理賠而缺少損失物品的原收據(jù)，則手續(xù)相對較為復(fù)雜，有的需要采用具結(jié)書等辦法。

第三步：權(quán)益保護(hù)如保險(xiǎn)公司經(jīng)營作風(fēng)惡劣，不按法規(guī)及合約規(guī)定理賠，投保人應(yīng)將整個(gè)事件的緣由記下來，保存好與保險(xiǎn)公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險(xiǎn)公司。

房屋保險(xiǎn)索賠的時(shí)限如下：? 在事件發(fā)生60天之內(nèi)向保險(xiǎn)公司送交“損失證明表”。

? 在保險(xiǎn)公司發(fā)出估價(jià)通知之后20天之內(nèi)選好估價(jià)員。

? 如果對保險(xiǎn)公司的理賠有異議，必須在損失發(fā)生之后的12個(gè)月內(nèi)提出訴訟。

? 空置的建筑物在損失發(fā)生時(shí)投保時(shí)間未滿60天的，保險(xiǎn)公司將不予理賠。

? 降低房屋保險(xiǎn)費(fèi)用的方法

提高你的免賠額免賠額是依據(jù)保險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)公司開始索賠之前你必須為損失所支付的金額。更高的免賠額意味著你節(jié)省了更多的保險(xiǎn)費(fèi)用。

提高房屋的抗災(zāi)能力

可以向保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)公司代表咨詢，以尋找增強(qiáng)房屋對抗風(fēng)暴和其他自然災(zāi)害的方法。投保人可以通過增加風(fēng)暴百葉窗、加強(qiáng)屋頂或購買更強(qiáng)的屋面材料等方式來降低保險(xiǎn)費(fèi)用。

提高家庭的安全系數(shù)

通常情況下，投保人可以通過安裝煙霧報(bào)警器、防盜報(bào)警器和防盜鎖等設(shè)備獲得至少5%的保險(xiǎn)費(fèi)用折扣。如果愿意安裝先進(jìn)的自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)的防火防盜報(bào)警器，在緊急情況下能夠通知警察、消防或其他監(jiān)測站的設(shè)備，一些保險(xiǎn)公司甚至可以提供15%到20%的保險(xiǎn)費(fèi)用折扣。

持良好的信用記錄

建立一個(gè)完善的信用記錄可以降低你的保險(xiǎn)費(fèi)用。保險(xiǎn)公司越來越多的使用信用信息來對房屋保險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。

選擇同一家保險(xiǎn)公司

如果投保人在同一家保險(xiǎn)公司連續(xù)投保多年，就可能享受到作為長期投保人的特殊折扣。