在美國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品幾經(jīng)演變，有些已經(jīng)淘汰出局，有些不斷更新?lián)Q代。除了健康保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)也是同等重要。

有人認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是對(duì)自己與家人負(fù)責(zé)的做法之一，但也不少人對(duì)于人壽保險(xiǎn)感覺(jué)很觸霉頭，不僅看不見(jiàn)也未必用的到，每個(gè)月還要一直繳保費(fèi)的特性而猶豫卻步，甚至是不理解到底什么是人壽保險(xiǎn)？為何要保它？還有好處到底是什么？本篇就為大家整理出美國(guó)人壽保險(xiǎn)入門科普。

除了保險(xiǎn)公司之外，保險(xiǎn)單涉及有四個(gè)主體：

擁有人（Owner）：擁有人享有最大的權(quán)利，比如更改受益人，保險(xiǎn)公司通常只和擁有人對(duì)話

投保人（Insured）：投保人是不可以進(jìn)行更改的，投保人的年齡、身體狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)影響到保費(fèi)的多少。?

付款人（Payor）：付款人就是支付保費(fèi)的人。?

受益人（Beneficiary）：投保人死亡后，理賠金支付給受益人。?

擁有人、投保人、付款人可能是同一個(gè)人，擁有人也有可能是受益人。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果付款人和擁有人不是同一個(gè)人，每年付費(fèi)超過(guò)$12,000就需要繳納禮品稅；如果擁有人申請(qǐng)醫(yī)療補(bǔ)助等類似的政府福利，可能會(huì)被要求放棄擁有人的資格。

人壽保險(xiǎn)主要分為五種，按照產(chǎn)品問(wèn)世的順序分別是：

Term (定期人壽保險(xiǎn)）

Whole Life/Permanent Life（終身人壽保險(xiǎn)/永久壽險(xiǎn)）

Universal Life（儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)/萬(wàn)能險(xiǎn)）

Variable Universal Life（投資型萬(wàn)能險(xiǎn))

Indexed Universal Life(指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn))

Guaranteed Universal Life（保證型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）?

除了定期人壽保險(xiǎn)，后四種都是終身持有并具有現(xiàn)金價(jià)值-即保費(fèi)在支付保險(xiǎn)成本和附加成本之后，會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)公司另外設(shè)置的儲(chǔ)蓄/投資賬戶（savings/separate account）進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值累積。

Term (定期人壽保險(xiǎn)）

最早期也是最簡(jiǎn)單的基本保險(xiǎn)類型。也稱為臨時(shí)保險(xiǎn)或定期保險(xiǎn)。只有保障功能，沒(méi)有現(xiàn)金值。顧名思義，這類保險(xiǎn)只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過(guò)世，保險(xiǎn)公司賠付保額。好處是保費(fèi)便宜，較小的預(yù)算就能獲得相對(duì)大額的保障。但由于不具有現(xiàn)金值，所以沒(méi)有儲(chǔ)蓄和投資的功能。而且保險(xiǎn)合同到期后，由于被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，再想購(gòu)買保險(xiǎn)就會(huì)變得非常的昂貴。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的投保者。是短期計(jì)劃，也是想長(zhǎng)期計(jì)劃過(guò)渡的權(quán)宜之計(jì)。

Whole life（終身人壽保險(xiǎn)）

近一百年來(lái)，終生壽險(xiǎn)是美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品。所謂終身壽險(xiǎn)，就是該保險(xiǎn)的有效期直至被保險(xiǎn)人去世為止。繳付的保費(fèi)，在支付固定的保險(xiǎn)成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會(huì)增加。如果投保人想提前取消保險(xiǎn)，將只能取回一部分的現(xiàn)金值。終生人壽險(xiǎn)的堅(jiān)固保障功能和現(xiàn)金值長(zhǎng)期積累功能是謹(jǐn)慎，理性的投保人值得關(guān)注的產(chǎn)品。但由于保費(fèi)的起點(diǎn)較高，比較適合經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和預(yù)算寬裕的投保人。?

Universal Life（儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)/萬(wàn)能險(xiǎn)）

在八十年代初出現(xiàn)了萬(wàn)能險(xiǎn)。和終身壽險(xiǎn)一樣同屬永久型壽險(xiǎn)，都是保終身。保費(fèi)在支付了保險(xiǎn)成本之后，會(huì)投入另設(shè)的賬戶進(jìn)行投資。兩者的區(qū)別在于，萬(wàn)能險(xiǎn)的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi)。部分保險(xiǎn)公司也會(huì)提供其他附加福利供選擇，如長(zhǎng)期護(hù)理、重病取錢和部分生前福利。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般和利率市場(chǎng)掛鉤。其靈活的特點(diǎn)適合晉級(jí)基礎(chǔ)不強(qiáng)，預(yù)算不穩(wěn)定的投保人。?

Variable Universal Life（投資型萬(wàn)能險(xiǎn)）

投資型萬(wàn)能險(xiǎn)，由萬(wàn)能壽險(xiǎn)演變而來(lái)，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險(xiǎn)公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時(shí)也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場(chǎng)虧損過(guò)大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來(lái)維持保險(xiǎn)有效性。因此這里產(chǎn)品對(duì)客戶/經(jīng)紀(jì)人自身的投資水平要求比較高。?

Indexed Universal Life （指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)）

同樣是萬(wàn)能險(xiǎn)的一個(gè)變種。指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)中的現(xiàn)金值增長(zhǎng)有保底和封頂，按照指數(shù)基金的變化計(jì)算利息。在沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)條件下和無(wú) 稅增長(zhǎng)環(huán)境中，現(xiàn)金值可以拿到相對(duì)較高的增 長(zhǎng)，再加上現(xiàn)金值取用靈活， IUL已經(jīng)成為目前最受歡迎的一種人壽保險(xiǎn)。美國(guó)股票市場(chǎng)過(guò)去幾十年平均年化收益在7.5%。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這一收益水平要好于僅投資債券市場(chǎng)類的保險(xiǎn)品種的3%至4%的回報(bào)。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶還可以隨時(shí)從現(xiàn)金值里借錢出來(lái)，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時(shí)給家人提供保障，又可以當(dāng)作一個(gè)投資賬戶，子女的教育基金，或自己的退休規(guī)劃。?

Guarantee Universal Life (永久型萬(wàn)能險(xiǎn))

也是UL的變形，永久型人壽險(xiǎn)。保障保費(fèi)供付年期，很少現(xiàn)金值或沒(méi)有現(xiàn)金值。若只想要一個(gè)終生有效的人壽保險(xiǎn)來(lái)提供保障，GUL是最適合的選擇。在所有萬(wàn)能險(xiǎn)品種中， 若按時(shí)繳納保費(fèi)，永久型的保單沒(méi)有作廢的風(fēng)險(xiǎn)。適合年紀(jì)大或保守型投保人。

目前也有一小部分保險(xiǎn)公司免費(fèi)附加了重大疾病，長(zhǎng)期慢性疾病或長(zhǎng)期護(hù)理等提前理賠條款。也有些公司加設(shè)了終生退休收入。保險(xiǎn)類型上沒(méi)有絕對(duì)的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長(zhǎng)處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來(lái)決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。人壽壽保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種適合不同年齡段，不同經(jīng)濟(jì)狀況的投保人，在選擇時(shí)注意分析自己的需求和能力找專業(yè)人士，才會(huì)最大限度的善用并獲益。?

Guaranteed Universal Life（保證型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）

GUL是一款純理賠型產(chǎn)品，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，也不用考慮市場(chǎng)回報(bào)是高是低，只有一個(gè)“保證”的結(jié)果，就是身故理賠金，無(wú)論受保人何時(shí)身故，保險(xiǎn)公司必須全額理賠。在所有的萬(wàn)能壽險(xiǎn)中，GUL是唯一的只要投保人按照約定的付費(fèi)方案按期如數(shù)繳納完保費(fèi)后，就不用擔(dān)心保單失效的險(xiǎn)種。

保證型萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn)就是身故理賠金有保證，不受經(jīng)濟(jì)影響，保證型萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合偏好高性價(jià)比傳承保障方案的客戶。?