購買壽險時，選擇合適的保額往往是一個復雜且重要的決策，因為它關系到家人在意外發(fā)生后能否維持生活質(zhì)量，避免經(jīng)濟困境。然而，面對諸多影響因素，不少人感到困惑和壓力。在這種情況下，“LIFE生命”測試提供了一種簡單而實用的方法。作為一個經(jīng)過實踐驗證的計算框架，它可以幫助你從多個關鍵角度全面評估實際需求，從而確保家人在未來的關鍵時刻得到充分的財務保障。無論是償還債務、替代收入，還是規(guī)劃教育和贍養(yǎng)支出，這一工具都能讓你的選擇更有依據(jù)，也更具前瞻性。

什么是“LIFE生命”測試？

LIFE是四個關鍵要素的縮寫：

- Liability (債務) 包括房貸、車貸、信用卡余額及其他未償還的債務。例如，根據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會2023年的報告，平均美國家庭的房貸余額為$236,443，信用卡債務平均為$7,279。

- Income Replacement (收入替代) 確保家人在未來幾年內(nèi)有足夠資金維持生活。通常建議的收入替代期為10年。例如，如果年收入為$75,000，那么需要$750,000的保額。

- Funeral (葬禮費用) 葬禮和相關費用的平均花費在$7,000-$12,000之間。

- Extras (額外需求) 包括子女教育費用、父母贍養(yǎng)金、慈善捐款等。例如，根據(jù)美國教育統(tǒng)計中心(NCES)的數(shù)據(jù)，2023年一名學生完成四年制公立大學的平均學費和生活費約為$93,140。

其他評估方法

除了“LIFE生命”測試，以下方法也可以幫助確定壽險保額：

10-15倍年收入法則

許多專家建議，將壽險保額設定為年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入為$80,000，建議的保額在$800,000到$1,200,000之間。

DIME模型 

DIME代表Debt (債務)、Income (收入)、Mortgage (房貸)、Education (教育)。將所有未償債務、需要替代的收入、房貸余額和教育費用相加，得出所需保額。例如，債務$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房貸余額$250,000，教育費用$120,000，總保額需求為$1,090,000。

家庭需求法 

通過詳細評估家庭當前和未來需求，減去現(xiàn)有資產(chǎn)和保障，得出差額。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有儲蓄$200,000，壽險保額需求為$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。

人力資本法 

根據(jù)預期職業(yè)生涯內(nèi)的潛在收入來計算保額，特別適合高收入職業(yè)人群。例如，如果當前年收入為$100,000，預計未來工作25年，總收入為$2,500,000，則保額應覆蓋大部分潛在損失。

計算示例

假設一位家庭支柱有以下需求：

債務 房貸余額$200,000；信用卡債務$10,000。

收入替代 年收入$60,000，需要保障10年。

葬禮費用 預計$10,000。

額外需求 子女大學教育費用$120,000。

總需求為： $200,000 (債務) + $10,000 (信用卡) + $600,000 (收入替代) + $10,000 (葬禮) + $120,000 (教育) = $940,000。

重要提醒

在選擇保額時，也要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)或已有的保險計劃，這些可以抵消部分需求。同時，每個人的情況不同，建議咨詢專業(yè)的理財顧問或保險經(jīng)紀，定制適合自己的壽險計劃。