在海外投資時(shí)，如何保障雇員權(quán)益是每個(gè)雇主都關(guān)注的，企業(yè)常常配置各種保險(xiǎn)來(lái)為雇員提供福利。在美國(guó)，傷殘保險(xiǎn)（Disability Insurance），通常作為員工福利的一部分，用于在員工因傷病或意外導(dǎo)致無(wú)法工作時(shí)提供收入保障。為員工配置傷殘保險(xiǎn)是美國(guó)雇主完善員工福利、吸引并留住優(yōu)秀人才的重要方式。如果您關(guān)心在美國(guó)如何為員工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，也可以閱讀參考我們的往期文章：《解讀美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)：雇主如何配置員工福利》。

美國(guó)關(guān)于傷殘保險(xiǎn)的規(guī)定美國(guó)的傷殘保險(xiǎn)是一種旨在為因疾病或傷害而無(wú)法工作的人提供收入替代的保險(xiǎn)，它幫助投保人在失去工作能力時(shí)維持經(jīng)濟(jì)生活。美國(guó)的傷殘保險(xiǎn)可以分為由政府提供的公共傷殘保險(xiǎn)和私人傷殘保險(xiǎn)。 公共傷殘保險(xiǎn) 

美國(guó)政府提供的傷殘保險(xiǎn)包括：社會(huì)保障傷殘保險(xiǎn)（Social Security Disability Insurance, SSDI）：為有足夠工作經(jīng)歷、繳納了社會(huì)保障稅的殘疾人提供每月補(bǔ)助補(bǔ)充保障收入（Supplemental Security Income, SSI）：向收入或資源很少、或根本沒(méi)有收入或資源的殘疾人和老年人提供每月補(bǔ)助 私人傷殘保險(xiǎn) 

私人傷殘保險(xiǎn)通常通過(guò)雇主提供的福利計(jì)劃或個(gè)人購(gòu)買，分為以下兩類：短期傷殘保險(xiǎn)：覆蓋員工因傷病短時(shí)間內(nèi)無(wú)法工作的情況，等待期為0 - 14 天長(zhǎng)期傷殘保險(xiǎn)：針對(duì)員工因傷病長(zhǎng)期無(wú)法工作的情況，但等待期較長(zhǎng)，通常為幾周或幾個(gè)月。有些保險(xiǎn)提供保障直至退休年齡短期殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃按殘疾情況提供福利，福利期限為6 - 12個(gè)月。對(duì)于長(zhǎng)期無(wú)法工作的員工，長(zhǎng)期殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃在等待期或其他福利結(jié)束后每月提供福利。美國(guó)沒(méi)有聯(lián)邦法律強(qiáng)制要求所有雇主為其雇員提供傷殘保險(xiǎn)。傷殘保險(xiǎn)通常是雇主和雇員（或雇員代表）之間達(dá)成的協(xié)議，雇主是否需要為雇員提供傷殘保險(xiǎn)通常取決于州法律、行業(yè)類型以及企業(yè)的規(guī)模。部分州對(duì)傷殘保險(xiǎn)的規(guī)定大部分州不要求雇主必須提供傷殘保險(xiǎn)，但一些州對(duì)短期傷殘保險(xiǎn)有強(qiáng)制性要求。以下將介紹部分州關(guān)于傷殘保險(xiǎn)的規(guī)定。 紐約州的傷殘保險(xiǎn) 

在紐約州，營(yíng)利性雇主和部分非營(yíng)利性雇主必須提供傷殘福利保險(xiǎn)。如果雇員因在工作以外的地方受傷或生病而無(wú)法工作，這個(gè)保險(xiǎn)會(huì)為雇員提供臨時(shí)福利金。無(wú)論是全職還是兼職員工，只要符合一定的工作時(shí)長(zhǎng)和收入要求，都有資格獲得殘疾保險(xiǎn)的保障?！稓埣哺＠ā罚╓CL 第 9 條）規(guī)定每周提供現(xiàn)金福利，以部分補(bǔ)償因非因就業(yè)或在就業(yè)過(guò)程中受傷或疾病而造成的工資損失。這個(gè)福利金是雇員的平均周薪的50%，最高可達(dá)每周$170?。在計(jì)算平均周薪時(shí)，是以雇員最后一次工作那天往前數(shù)八周這段時(shí)間內(nèi)的工資收入作為依據(jù)。雇員須就福利金繳納社會(huì)保障稅。雇主必須在知道雇員有殘障后5天內(nèi)向其提供一份《??權(quán)利聲明 - 殘障福利法》。雇主可向員工收取繳款，用來(lái)抵繳殘障福利保險(xiǎn)費(fèi)。?費(fèi)比例最多為工資百分之一的一半，每周最多為60美??分。紐約州的雇主有多種方式可以獲得殘疾保險(xiǎn)和帶薪家事假保險(xiǎn)，包括通過(guò)私人保險(xiǎn)公司、紐約州保險(xiǎn)基金（NYSIF）、自我保險(xiǎn)、法定福利計(jì)劃以及提供增強(qiáng)福利。每種方式都有其特定的優(yōu)勢(shì)和要求，雇主可以根據(jù)自身的規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況和員工需求選擇最適合的保險(xiǎn)方案。 加利福尼亞州的傷殘保險(xiǎn)

在加利福尼亞州，政府對(duì)于企業(yè)的傷殘保險(xiǎn)有一定的規(guī)定。雇主需要為雇員配置SDI（State Disability Insurance，州殘疾保險(xiǎn)）。加州傷殘保險(xiǎn)包括殘疾保險(xiǎn)和帶薪家庭假，為因非工作相關(guān)疾病、傷害或懷孕而無(wú)法工作的加州雇員提供短期工資替代福利。SDI是政府直接收的傷殘保險(xiǎn)稅種。加州有超過(guò)1800萬(wàn)名工人享受加州州立殘疾保險(xiǎn) (SDI) 計(jì)劃。SDI是為符合條件的加州工人提供的部分工資補(bǔ)償保險(xiǎn)計(jì)劃。雇主不支付州殘疾保險(xiǎn)(SDI) 福利。SDI計(jì)劃完全通過(guò)強(qiáng)制性員工工資繳款來(lái)提供資金。在下列情況下，SDI 會(huì)支付每周福利：受傷或患病與工作無(wú)關(guān)要請(qǐng)假去照顧病重的家人正在休假來(lái)與新孩子建立親密關(guān)系帶薪家庭假 (PFL) 為需要請(qǐng)假來(lái)做以下事情的人們提供福利：照顧重病的孩子、父母、岳父母、祖父母、孫子女、兄弟姐妹、配偶或已注冊(cè)的同居伴侶與通過(guò)出生、收養(yǎng)或寄養(yǎng)進(jìn)入家庭的新生兒建立聯(lián)系參加因符合條件的家庭成員隨軍出國(guó)而舉辦的合格活動(dòng)美國(guó)的工傷賠償保險(xiǎn)

傷殘保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)不同，工傷保險(xiǎn)是雇主必須為其雇員提供的強(qiáng)制性社保，工作相關(guān)的傷害和醫(yī)療狀況提供保障。而傷殘保險(xiǎn)是雇主為雇員配置的福利，為雇員提供經(jīng)濟(jì)支持而非額外的工作保護(hù)。工人賠償法規(guī)定，雇主通常必須為雇員提供工傷或疾病保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)的費(fèi)用由雇主承擔(dān)，不從員工工資中扣除。工傷保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)因行業(yè)、地點(diǎn)和雇主的索賠記錄等因素而有所不同。當(dāng)工人受傷或患病時(shí)，由雇主的保險(xiǎn)承保人根據(jù)工人賠償委員會(huì)的指示支付現(xiàn)金福利和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。該委員會(huì)負(fù)責(zé)處理索賠事宜，若介入，會(huì)判定保險(xiǎn)公司是否應(yīng)補(bǔ)償以及補(bǔ)償金額。為員工配置傷殘保險(xiǎn)的好處

美國(guó)雇主在為員工選擇合適的傷殘保險(xiǎn)需要綜合考慮企業(yè)預(yù)算、員工需求、法律要求和保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)。通過(guò)為員工配置傷殘保險(xiǎn)等福利，不僅能為員工提供經(jīng)濟(jì)保障、減輕心理壓力、維持家庭穩(wěn)定，還能幫助企業(yè)吸引和留住人才、提升員工忠誠(chéng)度和工作效率，降低離職成本并樹(shù)立良好的企業(yè)形象，是一項(xiàng)雙贏的福利投資。