大家通常覺得人壽保險應(yīng)該是自己未來幾十年之后才要操心的事情,但因為人壽保險的保費和年齡直接掛鉤(年齡越小保費越低),所以作為年輕人在具備年齡優(yōu)勢的時候不妨先來了解一下美國人壽保險的相關(guān)知識。
本文將回答你最需要了解的4個知識:
1. 你有哪些選擇?
??人壽保險種類介紹
2. 人壽保險能為你做什么?
??人壽保險功能介紹
3. 什么時候能買到性價比最高的人壽保險?
??影響人壽保險價格因素
4. 我去哪里可以購買?
??人壽保險投保流程
美國人壽保險主要分為兩類:
Term Life定期壽險保險在一段時間內(nèi)(通常是10年、15年、20年或30年),以固定的保費提供保障,保單到期則失效。Term壽險是對人身意外去世情況最便宜的保障方式,可惜這種壽險更傾向于對美國公民出售,非公民身份在購買時限制較多。
Permanent Life 永久壽險
保險沒有時間限制,理賠完成后保單失效。其中分為不同保險類別,包括Whole Life儲蓄分紅型終身壽險,Guaranteed Universal Life保障型萬能壽險,Indexed Universal Life指數(shù)型萬能壽險等。
對比其他類型的壽險,Indexed Universal Life(IUL)有幾個非常突出的優(yōu)點:
1)終身保障和理賠
2)保費條例靈活
3)保單可以積累現(xiàn)金價值 (cash value)
4)提供現(xiàn)金價值保底保障
5)稅務(wù)優(yōu)惠政策
綜合分析,IUL保險是針對在美年輕華人最適合的人壽保險類型。
人壽保險的本質(zhì)是對我們生命的保障,所以人壽保險最基本的功能就是給投保人提供身故賠償。隨著美國市場上人壽保險種類不斷升級,產(chǎn)品推塵出新,一些種類的保險開發(fā)了證券市場的賬戶投資功能,其中就包括IUL保險。
在介紹IUL保險時,我們分為健康保障和投資理財兩部分功能來介紹。
生前福利:
生前獨立的理賠通常包括慢性疾病、重大疾病、重癥加速死亡和絕癥的賠付,用于支付投保人的醫(yī)療費用,以及采取先進的治療手段。
長期護理:
長期護理對于患有慢性疾病或者傷殘生活無法自理狀態(tài)下的投保人,可以申請理賠用于福安長期護理。
身故賠償:
投保人因病身故或意外身故后,受益人按照保單領(lǐng)取投保人的身故賠償。
儲蓄理財:
IUL保費除了支付保險成本,還會累積到保單的儲蓄賬戶。儲蓄賬戶里的現(xiàn)金價值跟蹤指數(shù)市場的波動而增值。同時,IUL保險還提供保底的固定利率作為保障。
現(xiàn)金價值:
保單儲蓄賬戶里的現(xiàn)金價值用途廣泛??商崛∫部赏ㄟ^保單貸款的形式靈活使用。
收稅優(yōu)惠:
保險理賠款以及現(xiàn)積累期的現(xiàn)金價值增長,和貸款均不需要繳納資本利得稅務(wù)。
壽險價格取決投保人的風(fēng)險評級。風(fēng)險評級越高,保費越貴。
年齡:越年長,風(fēng)險評級越高
性別:男性風(fēng)險評級高于女性
健康:身體不好,風(fēng)險評級高
是否吸煙:吸煙,風(fēng)險評級高
工作/愛好:越危險,風(fēng)險評級越高
下面舉兩個例子進行保費價格對比:
基本信息:Lily, 女, 20 歲, 身體健康,沒有嚴(yán)重疾病,不吸煙。
保費價格:她只需要每個月付197美元,付15年,就可以購買一份保額為50萬美元的人壽保險。
基本信息:Lily的姐姐28歲,她的健康情況和Lily一樣。
保費價格:當(dāng)她購買價值相同,交錢年數(shù)相同的保單時,需要每個月支付265美元,比Lily每個月保費貴了68美元,一年多出了816美元。
同樣,我們可以對比Lily和姐姐相同保單不同購買年齡的現(xiàn)金價值 (cash value)累計:
Lily到28歲的時候,她的賬戶中積累了17831美元的現(xiàn)金價值。
如果Lily的姐姐想在28歲時獲得差不多的現(xiàn)金價值累計,她則需要在這一年支付最大保費22364美元,獲得累計現(xiàn)金價值13000美元(還是比Lily的少)。所以對于現(xiàn)金價值來說,仍然是年齡越小購買,積累現(xiàn)金價值越多。
通過這個例子我們就可以看出年齡對于保費價格和現(xiàn)金價值累計的影響之大,越早規(guī)劃越省錢。
美國保險公司并不直接面向客戶出售保險,通常是由投保者自己聯(lián)系保險代理商/保險獨立經(jīng)紀(jì)人去咨詢和購買。而保險公司也會在投保時對投保人的身體健康狀況進行全面的了解。
流程大致分為以下5步:
STEP1
提交信息,保險代理定制投保計劃
STEP2
專業(yè)保險代理協(xié)助完成投保計劃
STEP3
保險公司進行審批
STEP4
投保人補充申請材料并案需預(yù)約體檢
STEP5
保單獲批后簽訂保險合同并繳納保費