美國有800多家保險公司提供壽險產(chǎn)品，如何判斷保險公司的好壞呢？這時候，美國完備的信用評級制度就起到了關(guān)鍵作用。所謂信用評級制度，就是由一些獨立的第三方機構(gòu)來評估保險公司的資金實力及索賠支付能力。

1. 選擇保險代理人即保險經(jīng)紀(jì)

美國投保人獲取保險公司財務(wù)狀況信息的主要來源有：貝思特公司（A.M.Best）對保險公司總體資金實力的評估結(jié)果；標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard&Pool’s）公司、穆迪公司（Moody’s）以及惠譽（Fitch Group）對保險公司索賠支付能力的評估結(jié)果。評級公司在對一家公司做出好或差的評定之前都會考察公司的盈利能力、資本或資金、準(zhǔn)備金與盈余等重要因素，并對保險公司的公開和不公開的財務(wù)報表進(jìn)行精確的分析。

在確立了經(jīng)紀(jì)人和他所推薦的的保險公司的可靠性之外，你還要考慮他所提議的計劃是否實際、有效和可靠。你要與經(jīng)紀(jì)人討論問題，提出你的問題和看法，參與計劃的制定和修改，這樣你才能得到有意義的計劃和獲得比較好的效果。這是一個計劃的制定和執(zhí)行，不是簡單的商品的買賣交易。通過可靠的經(jīng)紀(jì)人，在可靠的保險公司辦理的可靠的保險計劃，最有價值，將來出現(xiàn)問題的可能性和程度也減少，即使有問題也容易解決。

2. 提交保險申請

決定了保險方案后，下一步是申請保險。人壽保險不像普通商品那樣掏錢出來就可以買到。參加的人要符合保險公司的要求，尤其在身體健康方面的要求，通過審核后才能獲得保險。所以，大家應(yīng)趁身體仍健康或不太差時就參加人壽保險，拖延到身體有毛病或有大問題時才申請人壽保險，不一定能以正常的代價買到保險，甚至可能買不到保險。吸毒、酗酒、犯法、經(jīng)常犯交通規(guī)列、往高風(fēng)險地區(qū)旅行或居住、參與危險運動或從事高風(fēng)險工作都有可能影響到申請。

在申請時要如實回答各項問題，依保險公司的要求做一些體檢。尤其在有關(guān)健康、和各種重要資料方面，有故意隱瞞和嚴(yán)重失實的話，可能引起日后保單被作廢而得不到保險，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官司。若經(jīng)紀(jì)人愿意參與或者甚至主動教唆作假，你應(yīng)更換到誠實的經(jīng)紀(jì)人。通常在填表省錢時投保人需要繳納一部分的保費，這部分金額會在后面保險生效后第一個月的保費中相應(yīng)地減去。

以前美國的保險公司要求必須是公民或至少是常住在美國的人才可以買人壽保險，現(xiàn)在越來越多的大公司放開了限制，只要是在美國有有效的簽證，即使是旅游出差都可以購買。

提交申請時，保險經(jīng)紀(jì)人需要收集保險公司要求的各項信息，并寫一封報告給保險公司，介紹申請人的情況，證明可保性。申請?zhí)峤灰院?，保險公司會有相應(yīng)的case manager（案例經(jīng)理）和underwriter（審核人）接手。審核過程中還需要保險經(jīng)紀(jì)人與案例經(jīng)理，審核人保持良好的溝通，及時補充可能需要的額外信息。這是很考驗一個經(jīng)紀(jì)人經(jīng)驗和溝通能力的環(huán)節(jié)。

3. 體檢

在美國合法居住的本土居民，包括美國公民、綠卡移民、在美國學(xué)習(xí)的國際學(xué)生、持工作簽證在美國工作的外國居民等，有些人可能需要短期的醫(yī)療保險，比如剛畢業(yè)的學(xué)生在參加工作前需要臨時保險、或在轉(zhuǎn)換新工作期間需要臨時保險等情況，可以選擇短期醫(yī)療保險作為過渡。 

Short Term 保險的申請比較簡單，一般只要填寫一些基本的個人信息，申請后很快可得到批準(zhǔn)。短期醫(yī)療保險不是平價醫(yī)療法案所規(guī)定的金屬保險計劃。您申請保險時不能得到政府的保險補助。

短期醫(yī)療保險通常保障突發(fā)、未預(yù)見的疾病/受傷的醫(yī)療費用包括急診、住院等，但一般不保障已有舊?。≒re-existing conditions）、預(yù)防免疫、體檢普查等醫(yī)療費用。

短期醫(yī)療保險的保障范圍沒有平價醫(yī)療法案要求的金屬保險計劃那樣全面，但保險費也相對較低，適合于在申請長期保險的過渡時期使用，在萬一突發(fā)急病/意外受傷時避免昂貴的醫(yī)療費用。

4. 簽收保單

保單批出后，經(jīng)紀(jì)人會將保單寄去或送上給投保人，并同時收取仍欠的保險費。投保人在收到保單之后若有任何原因不想接受這份保險，可以在若干天之內(nèi)(例如十日)將保單退還給代理人或保險公司，可要求全數(shù)退款;若超越期限保險公司可以按章不予退款。保單就是合約，列明投保人的姓名、保單號碼、投保額和種類、起保日期、各項附帶福利和受益人等等。保單內(nèi)有事先印制好的條文、內(nèi)容、定義和解釋說明，還附有申請表的復(fù)印副本。投保人若有不明白之處，應(yīng)盡早與經(jīng)紀(jì)人聯(lián)系。

5. 保單生效，按期支付保費

保險費可分每月、每季、每半年或每年繳交，每月繳交最好采用銀行帳戶按期自動轉(zhuǎn)賬式，安全可靠，簡單省事。若用支票或匯票繳交，應(yīng)注明保單號碼和投保人的名字。通常保險公司會在保單每周年發(fā)信或報表給投保人。另外現(xiàn)在大部分保險公司都可以在上網(wǎng)登錄賬號，查看保險的狀態(tài)和現(xiàn)金值積累情況。