保額、保費如何設計？

美國保險的設計一定會根據你的性別、年齡，最后通過體檢來決定你的身體狀況和你的保險等級。

對美國人壽保險來講，主要從兩個方面來審核購買者：

一是身體的健康狀況，通過體檢以及考察過去醫(yī)療記錄，來決定你的身體狀況是否適合承保和承保的等級。

二是看財務經濟能力，人壽保險與其他保險有共同的原理，就是所保的標的物要看它的價值。比如說一輛汽車如果值5萬美元，美國一定不會保8萬美元，因為這樣道德風險就會變得非常大，可能會出現故意把汽車毀壞，而去保險公司領取賠償。保險公司是不會做這樣的事情的，對人也是同樣的道理。

那么購買者每年的收入的狀況，就是保險公司衡量提供保額的標準。對一個20歲的人來說，保險公司有可能給的保額是年收入的30倍。30歲-40歲之間，可能會是年收入的25倍。40歲-50歲，可能最多只給年收入的20倍。50歲-60歲可能只給15倍。60歲以上，最多是年收入的10倍。

那有人就問，如果沒有工作，是不是我就不能購買美國保險了？當然不是。這時會看資產情況，如果有1000萬的資產，保險公司可能給出的最大保額就是1000萬。

可以看到，購買美國保險的保額的大小，是根據你的年收入能力，或者資產的規(guī)模來決定的。

固定了保額之后，再根據特定的年齡和特定的身體狀況，就能計算出每年需要交多少保費。保費是保險公司建議的價格。

但是美國目前市場上流行的指數型保險，是亞洲國家所沒有的，就是下保底上封頂的一類保險。這種保險除了下保底上封頂的獨特特征之外，還有一個特征是靈活，每年要交的保費有非常大的區(qū)間。保險公司建議價格基本上相當於中間價格，但它仍有最低保費和最高保費可供選擇。

最低保費是如果我今年經濟狀況比較緊張，或者有更好的投資渠道，則可以選擇繳納最低額度，以保證保單的運營。或者今年的經濟特別寬松，可以交保險公司建議的價格，同時還可以多交大約兩倍的保費。多交的錢相應地會增加保單的現金價值以及保額，還可以縮短交費的期限。

最高保費額度是由美國國稅局規(guī)定的。1984年之前，很多比較富裕的美國家庭會把大筆的錢放到保險中，主要的原因是保險有巨大的省稅功能，同時也是一個非常穩(wěn)健的產品，長期回報率大約在7%左右。

后來美國國稅局發(fā)現了這個漏洞，1984年之后規(guī)定一份保單里每年放錢的最高限度。如果突破了最高限度，那么相應的稅的優(yōu)惠就會減少一些。這也是為什么內地和香港的保單在美國來說它可能不符合美國關于保險的定義，稅的優(yōu)惠也會失去的一個主要原因。

保費到底要交多少年？

一份保險的保額、年齡、等級和保費都固定了以后，那么保費到底要交多少年？

通常來說，我們認為至少需要交10-20年。但美國的指數型保險的回報是不確定的，所以它的保費要交多少和交費的年限就變得不確定。

此時，就需要非常仔細地監(jiān)管這份保單，如果市場回報好的情況下，可能需要交的時間就會縮短，如果市場長期低迷，這個保單則可能需要交更長的時間。

另外，一份保單里除了保費很重要，它里面還有兩個價值，一個是保額，一個是現金值。

比如說美國保險回報率在7%左右，并不是今年交進去5萬的保費，今年就有3500元的回報。每一份保單里面還有一系列的費用。 

在美國保險里主要有幾部分費用，第一是州政府對保險征收的保證金，第二保險公司也有管理費用和市場營銷費用?？鄣舾鞣N費用后，才能去做投資，跟美國的標普指數相連。

基本上要在第10-12年左右，保單的現金值增長才會跟所交的保費持平。10年以后整個現金值的增長會非?？?。這部分現金值是自己的錢，可以隨時動用。但是一般建議前10年盡量不要動用，當然排除緊急的情況下使用。如果有多余的錢，還可以再補回來。

最后，舉個例子，45歲的女性，保單的目的獲得退休保障，設計交費15年，16年之后開領取保費。那么保額是300萬，年交保費4萬多，15年總共需要交60多萬的保費。從第16年開始，每年能領退休金10萬，可以一直領到120歲。當然在中間任何年齡過世，領到手里的現金都是沒有稅的，同時按照過世的不同年齡，還有不同的保額可以給到家人。如果按照年回報6.9%計算，大約領取的總的金額可能是繳納保費金額的6-8倍左右。

6-8倍的回報，以及沒有所得稅，這在所以的投資產品里，都是不多見的。

小結：上述內容主要講了美國保險到底是怎麼運作的，是根據購買者不同的需要、不同經濟條件、不同年齡，來設計保單。

所以對于一份保險來講，保單只是一個開始，后期對保單的監(jiān)管和保單的設計，以何種方式領取、如何領取到最大的金額等等，都是有一系列考量的。這就需要非常專業(yè)的人士來做規(guī)劃。