買房對于很多人來說都是一生中最重要的投資之一，因此保護(hù)這份財富至關(guān)重要，而房屋保險（Homeowners Insurance）就成為不可或缺的一部分。無論是房屋的業(yè)主還是租客，都可以通過租房保險（Renter's Insurance）來保障家庭財產(chǎn)。盡管美國法律并未強(qiáng)制要求房屋業(yè)主購買房屋保險，但銀行或抵押貸款機(jī)構(gòu)在審批購房貸款時通常會要求業(yè)主購買房屋保險，以確保房屋在火災(zāi)或其他意外情況下受到損害時不會貶值。

了解房屋保險的條款和購買技巧非常重要，讓我們一起來學(xué)習(xí)如何選擇適合自己的保險，并探索如何購買最經(jīng)濟(jì)實惠的保險方案。

美國房屋保險講解

要獲得可靠的保障，首先需要了解房屋保險中的各種條款，以便根據(jù)自身情況選擇適合的保險方案。一般來說，單獨家庭房屋的房屋保險通常包括以下六個基本理賠項目：

1. 房屋保障（Dwelling Protection）

賠付房屋主建筑及其相連的附屬建筑（如車庫）的損毀情況。通常，保險合同會詳細(xì)說明何種情況下可以獲得賠付以及哪些情況不在賠付范圍內(nèi)。

2. 其他建筑物保障（Other Structures Protection）

與主體建筑物分開的獨立建筑物的損毀賠付，如獨立車庫、工具屋、籬笆等。

3. 個人財產(chǎn)保障（Personal Property Coverage）

賠付保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的個人財產(chǎn)被盜或損壞需要修復(fù)或更換的損失。通常包括家具、電器、衣物、首飾等，但若家中有貴重物品如珠寶或收藏品，則需額外購買保險。

4. 額外生活費用保障（Additional Living Expenses Coverage）

在災(zāi)后重建期間，賠付屋主及家人臨時食宿等額外支出。 

5. 責(zé)任保障（Liability Coverage）

賠付因他人在你家中意外受傷或你、家人或?qū)櫸飺p壞他人財產(chǎn)而產(chǎn)生的法律責(zé)任或賠償費用。

6. 醫(yī)療費用保障（Medical Payments Coverage）

賠付他人在你家中意外受傷或你及家人在他處意外受傷的醫(yī)療費用。這部分醫(yī)療保險不考慮責(zé)任歸屬，保額通常較小，但可防止小傷害演變成大官司問題。

常見房屋保險額外理賠項目

除了上述提及的項目外，屋主還可以選擇以下其他附加保險選項： 

1. Water Backup Coverage

雖然基礎(chǔ)的房屋保險通常會涵蓋由于爆水管或家電溢水導(dǎo)致的水災(zāi)損失，但若是因為下水道或污水泵等非管道系統(tǒng)設(shè)備損壞導(dǎo)致水倒流，則需要額外的水倒流保險來提供保障。

2.Scheduled Personal Property Coverage 

指定個人財產(chǎn)保險，用于保障一些價值較高且可能超出基礎(chǔ)保險范圍或有價格上限限制的物品，如珠寶首飾、藝術(shù)品等，需進(jìn)行專業(yè)估價后購買。

3. Extended Dwelling Coverage

許多保險公司提供額外的房屋建筑保險選項，以應(yīng)對可能導(dǎo)致建筑成本增加的情況。如果原有保額不足，此額外保險通?？筛采w原保額的20%~25%，填補差額而無需額外支付。

4. Business Property Coverage

若您在家中從事商業(yè)活動，則需要購買額外的商業(yè)財產(chǎn)保險，以保護(hù)家中存放的商業(yè)相關(guān)物品。

5. Ordinance or Law Coverage

在建房或裝修時必須符合建筑規(guī)范，一些老房子的結(jié)構(gòu)可能不符合現(xiàn)行要求。當(dāng)重建時需要額外花費進(jìn)行升級時，此保險項目可報銷因法規(guī)要求升級而產(chǎn)生的額外費用。

6. Identity Theft Coverage

保護(hù)因身份盜竊而導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，但通常情況下，若您注意保護(hù)個人信用并及時報告身份盜竊問題，很多銀行或信用卡公司本身都提供欺詐免責(zé)保護(hù)。

房屋保險種類

房屋保險的條款通常分為“Named-Peril”（指定危險）和“Open-Peril”（不指定危險）兩類。Named-Peril保險只賠償合同中明確列出的情況，而Open-Peril則除了合同中排除的情況外幾乎覆蓋一切。Open-Peril條款對投保人更有利，但價格也更高，有時選擇Named-Peril再增加具體某些情況的細(xì)則條款（Endorsement）可能更為經(jīng)濟(jì)。

根據(jù)理賠范圍的不同，房屋保險通常分為以下九類：

HO-1：

最基礎(chǔ)的房屋保險，只覆蓋由火災(zāi)、煙霧、爆炸、閃電、冰雹、風(fēng)暴、盜竊、惡意破壞、車輛撞擊、飛機(jī)墜落和暴動等少數(shù)情況導(dǎo)致的損失，不包括責(zé)任保險。 

HO-2：

基礎(chǔ)房屋保險，除了覆蓋HO-1的范圍外，還包括額外的六種情況，如物體墜落、冰雪壓力、家用系統(tǒng)損壞等，同時包含責(zé)任保險。

HO-3：

最通用的房屋保險，對房屋建筑方面的理賠為Open-Peril，除了特別列出的情況外，其他一般都覆蓋。

HOB：

與HO-3類似，但個人財產(chǎn)方面按Named-Peril理賠，在水害方面覆蓋范圍略廣，還包括某些附件的理賠。 

HO-4：

租客保險，只保障個人財產(chǎn)和責(zé)任，不涉及房屋建筑。

HO-5：

覆蓋范圍最廣的房屋保險，房屋建筑和個人財產(chǎn)均為Open-Peril，保費較高。  

HO-6：

公寓保險，包括個人財產(chǎn)、責(zé)任以及公寓內(nèi)部的建筑結(jié)構(gòu)保險。

HO-7：

移動房屋保險，理賠范圍與HO-3類似，但針對移動房屋設(shè)計。

HO-8：

針對老房子的保險，類似HO-3，但對建筑方面的賠付以實際現(xiàn)金價值封頂。

常規(guī)房屋保險不理賠的情況

大多數(shù)房屋保險（包括HO-3和HO-5）都會排除以下情況導(dǎo)致的房屋建筑或財物損失：

- 洪水- 地震- 塌方- 發(fā)霉- 除了水管或家電導(dǎo)致的水害以外的其他水害- 蟲害、鼠害等- 地基變形和沉降等- 寵物造成的破壞- 磨損和損耗- 故意丟失- 核事故- 政府行動

因此，如果房屋位于洪水、颶風(fēng)、地震等自然災(zāi)害高風(fēng)險地區(qū)，或者業(yè)主對某些風(fēng)險感到擔(dān)憂，就需要考慮購買額外的保險，例如洪水保險。

Actual Cash Value vs. Replacement Cost

在保險賠付的細(xì)則中，常見的術(shù)語包括Actual Cash Value（實際現(xiàn)金價值）和Replacement Cost（替換成本）。按照ACV賠付，保險公司只會賠付貶值后的損失價值；而按照RC賠付則會根據(jù)替換全新產(chǎn)品的費用來計算，當(dāng)然，RC條款的保費也會稍貴一些。

大多數(shù)基礎(chǔ)的房屋保險在房屋建筑方面的賠付采用RC計算，但在個人財產(chǎn)方面則采用ACV計算。如果有需要，可以選擇額外加錢升級保險條款。

此外，一些保險公司還提供Guaranteed Replacement Cost（保證替換成本）的選項，這個條款可以保障因材料和人工費用上漲而導(dǎo)致的原保額不足問題，無論重建同類房屋的費用超出多少，都會得到賠付。對于位于天災(zāi)頻發(fā)地區(qū)或老房屋屋主來說，這個選項都值得考慮。如果沒有Guaranteed選項，還可以考慮Extended Replacement Cost選項，兩者的區(qū)別在于是否設(shè)有賠付上限。

Deductible（免賠額度）

Deductible指的是在保險理賠之前需要自行承擔(dān)的金額，在房屋保險中，與房屋、其他結(jié)構(gòu)和個人財產(chǎn)有關(guān)的理賠部分通常會設(shè)有免賠額。房屋保險的免賠額可以按固定金額或保額的百分比形式計算，每次申請理賠都會扣除這一免賠額。

大多數(shù)房屋保險的Deductible在500美元至1500美元之間，您可以根據(jù)自身資金情況選擇適合的自付額度。但有時保險公司可能會針對特殊情況（如風(fēng)暴等惡劣天氣情況）額外設(shè)定免賠額。例如，如果一棟價值30萬美元的房屋因“named-storm（命名風(fēng)暴）”、洪水等原因受損，而特殊事件的免賠額為5%，那么您需要自付15000美元。因此，務(wù)必了解保險的所有詳細(xì)情況。