今天從財務規(guī)劃的角度，來說說最常見的股票賬戶，個人退休賬戶（IRA/ROTH/401K等）和人壽保險賬戶，到底哪個是最好的理財方式。

股票理財賬戶VS保險理財賬戶

股票理財賬戶，就是我們通常口語化的“炒股”。我們選擇在不同的券商公司開戶理財，比如Webull，Robinhood，F(xiàn)idelity，IB。開戶后，我們就可以自由買賣這些券商公司代理的證券產(chǎn)品。

人壽保險賬戶理財，是我們常說的“保險理財”。

不同的保險公司提供不同的保險福利供被保險人選擇。在各自的人壽保險賬戶中，他們還向投保人提供不同的保險和金融策略，或提供由保險公司發(fā)行和代理的金融產(chǎn)品。?

退休理財賬戶VS人壽保險賬戶

退休理財賬戶種類繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。簡單的比喻，它是一個增加了“稅務優(yōu)惠政策福利”的股票理財賬戶。

本質(zhì)上講，這些都是有“省稅功能”的理財賬戶，前者大都在券商公司開戶，后者在人壽保險公司開戶。?

美國這么多理財賬戶，到底哪個最好？

如果資金充裕，全部都來一個，那最好。但現(xiàn)實通常并不允許，分三個階段來說明。

第一階段

對于那些剛剛起步、仍處于中低收入階段的人來說，最迫切需要的是保險公司財務兜底功能。

展望未來，提高收入水平往往是這一階段的主要目標。

第二階段

當我們達到中等收入階段時，我們逐漸發(fā)現(xiàn)我們處于社會的中間。展望未來，一方面我們需要保險，另一方面，我們也需要為退休提供資金。手頭的一塊備用錢很難分成兩塊。然而，年度自由支配基金的規(guī)模有限，通常僅限于個人和公司提供的退休賬戶的年度限額。

在現(xiàn)階段，一些家庭的目標是承擔高風險，以最大化收益。股票市場往往成為他們的首選。

第三階段

對于商業(yè)團體、中小型企業(yè)主或?qū)I(yè)人士來說，當收入增長到高收入階段時，退休賬戶的金額往往不足以供這些團體使用。

對于這一群體，從年收入20萬到40萬，從40萬到80萬，逐漸增加到50萬，直到100多萬。隨著收入、年齡和經(jīng)驗的增長，對固定收入和低風險的偏好呈現(xiàn)出同等增長。

以美國一些從事金融業(yè)的高收入家庭為例，他們的家庭財務管理理念非常簡單——他們從事高風險金融工作以獲得高收入，然后將資金投入保險公司進行財務管理，或使用保單抵押進行定制保費貸款。通過杠桿作用，更多的資金投資于保險融資賬戶，以實現(xiàn)財富的穩(wěn)定增長。

逐步擴大低風險、固定收益保險和金融資產(chǎn)組合，為資本安全和財富繼承做好準備，是現(xiàn)階段家庭的主要目標。?

從股票投資賬戶，IRA，ROTH IRA退休賬戶，聊到人壽保險賬戶，說了這么多，其實就是為了表達，世界上沒有“最好的理財產(chǎn)品”這種一勞永逸的東西。理財這個概念，其實是每個人所做出的無數(shù)選擇的總和。

在這個不斷變化的成長過程中，對資金風險的清晰認識和合理管理，才是唯一不變的核心。