在美國，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險產(chǎn)品幾經(jīng)演變，有些已經(jīng)淘汰出局，有些不斷更新?lián)Q代。除了健康保險、房屋保險和汽車保險，人壽保險也是同等重要。

有人認為，人壽保險是對自己與家人負責的做法之一，但也不少人對于人壽保險感覺很觸霉頭，不僅看不見也未必用的到，每個月還要一直繳保費的特性而猶豫卻步，甚至是不理解到底什么是人壽保險？為何要保它？還有好處到底是什么？本篇就為大家整理出美國人壽保險入門科普。

除了保險公司之外，保險單涉及有四個主體：

擁有人（Owner）：擁有人享有最大的權(quán)利，比如更改受益人，保險公司通常只和擁有人對話

投保人（Insured）：投保人是不可以進行更改的，投保人的年齡、身體狀況、以及風險影響到保費的多少。?

付款人（Payor）：付款人就是支付保費的人。?

受益人（Beneficiary）：投保人死亡后，理賠金支付給受益人。?

擁有人、投保人、付款人可能是同一個人，擁有人也有可能是受益人。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果付款人和擁有人不是同一個人，每年付費超過$12,000就需要繳納禮品稅；如果擁有人申請醫(yī)療補助等類似的政府福利，可能會被要求放棄擁有人的資格。

人壽保險主要分為五種，按照產(chǎn)品問世的順序分別是：

Term (定期人壽保險）

Whole Life/Permanent Life（終身人壽保險/永久壽險）

Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）

Variable Universal Life（投資型萬能險)

Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險)

Guaranteed Universal Life（保證型萬能壽險）?

除了定期人壽保險，后四種都是終身持有并具有現(xiàn)金價值-即保費在支付保險成本和附加成本之后，會進入保險公司另外設(shè)置的儲蓄/投資賬戶（savings/separate account）進行現(xiàn)金價值累積。

Term (定期人壽保險）

最早期也是最簡單的基本保險類型。也稱為臨時保險或定期保險。只有保障功能，沒有現(xiàn)金值。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內(nèi)過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，較小的預(yù)算就能獲得相對大額的保障。但由于不具有現(xiàn)金值，所以沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后，由于被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的投保者。是短期計劃，也是想長期計劃過渡的權(quán)宜之計。

Whole life（終身人壽保險）

近一百年來，終生壽險是美國壽險市場的主要產(chǎn)品。所謂終身壽險，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。繳付的保費，在支付固定的保險成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value)。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現(xiàn)金值。終生人壽險的堅固保障功能和現(xiàn)金值長期積累功能是謹慎，理性的投保人值得關(guān)注的產(chǎn)品。但由于保費的起點較高，比較適合經(jīng)濟穩(wěn)定和預(yù)算寬裕的投保人。?

Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）

在八十年代初出現(xiàn)了萬能險。和終身壽險一樣同屬永久型壽險，都是保終身。保費在支付了保險成本之后，會投入另設(shè)的賬戶進行投資。兩者的區(qū)別在于，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。部分保險公司也會提供其他附加福利供選擇，如長期護理、重病取錢和部分生前福利。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。其靈活的特點適合晉級基礎(chǔ)不強，預(yù)算不穩(wěn)定的投保人。?

Variable Universal Life（投資型萬能險）

投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險有效性。因此這里產(chǎn)品對客戶/經(jīng)紀人自身的投資水平要求比較高。?

Indexed Universal Life （指數(shù)型萬能險）

同樣是萬能險的一個變種。指數(shù)萬能險中的現(xiàn)金值增長有保底和封頂，按照指數(shù)基金的變化計算利息。在沒有投資風險條件下和無 稅增長環(huán)境中，現(xiàn)金值可以拿到相對較高的增 長，再加上現(xiàn)金值取用靈活， IUL已經(jīng)成為目前最受歡迎的一種人壽保險。美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%。相對來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶還可以隨時從現(xiàn)金值里借錢出來，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，子女的教育基金，或自己的退休規(guī)劃。?

Guarantee Universal Life (永久型萬能險)

也是UL的變形，永久型人壽險。保障保費供付年期，很少現(xiàn)金值或沒有現(xiàn)金值。若只想要一個終生有效的人壽保險來提供保障，GUL是最適合的選擇。在所有萬能險品種中， 若按時繳納保費，永久型的保單沒有作廢的風險。適合年紀大或保守型投保人。

目前也有一小部分保險公司免費附加了重大疾病，長期慢性疾病或長期護理等提前理賠條款。也有些公司加設(shè)了終生退休收入。保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產(chǎn)品。人壽壽保險的不同險種適合不同年齡段，不同經(jīng)濟狀況的投保人，在選擇時注意分析自己的需求和能力找專業(yè)人士，才會最大限度的善用并獲益。?

Guaranteed Universal Life（保證型萬能壽險）

GUL是一款純理賠型產(chǎn)品，沒有儲蓄功能，也不用考慮市場回報是高是低，只有一個“保證”的結(jié)果，就是身故理賠金，無論受保人何時身故，保險公司必須全額理賠。在所有的萬能壽險中，GUL是唯一的只要投保人按照約定的付費方案按期如數(shù)繳納完保費后，就不用擔心保單失效的險種。

保證型萬能壽險特點就是身故理賠金有保證，不受經(jīng)濟影響，保證型萬能壽險適合偏好高性價比傳承保障方案的客戶。?