在美國人壽保險(xiǎn)是最常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但是,有些人是抱著人買我買的心態(tài),隨便選擇一份便宜的保險(xiǎn),也有些人每月花幾千元供保險(xiǎn),但卻沒能為家人提供足夠的保障,更有些人沒有充分考慮負(fù)擔(dān)能力便選擇高保費(fèi)產(chǎn)品,結(jié)果供了幾年便斷供了,導(dǎo)致保單失效。
想知道你購買的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品真的是適合你的需要嗎?
你買人壽保險(xiǎn)的目的是什么?
人壽保險(xiǎn)最重要及最基本的目的,就是在你身故后為你的家人或受供養(yǎng)人提供財(cái)務(wù)保障。如果你有小孩、要供養(yǎng)伴侶、父母或親人、或者你有債務(wù),此時(shí)你就可以考慮購買人壽保險(xiǎn)。
如果你是家中的經(jīng)濟(jì)支柱,希望為家人提供保障,但卻買了低保額、高儲蓄的人壽保險(xiǎn)。在這情況下,萬一不幸早逝,賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠家人未來的生活支出。所以,我們首先要清楚買人壽保險(xiǎn)的目的、所需的保障額度及自己的負(fù)擔(dān)能力。
你需要多少保額?
有些人簡單地用收入的10%買保險(xiǎn),也有些人直接買年薪10倍的保額。但其實(shí)每個(gè)人情況不同,需要的保額也不同。你可以咨詢專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)師使用人壽保額計(jì)算機(jī)按實(shí)際情況計(jì)算所需要的保額。
你需要哪種人壽保險(xiǎn)?
當(dāng)然,最理想是有一種保費(fèi)便宜、高保額、高儲蓄成分的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)歸現(xiàn)實(shí),所有人壽產(chǎn)品也走不出保費(fèi)、保額、儲蓄三者的取舍,即保費(fèi)越便宜、保額及儲蓄成分一般越低;反之亦然﹕
* 定期人壽保險(xiǎn)保費(fèi)較低、保額較高,但沒有儲蓄成分。投保人年紀(jì)越大保費(fèi)漲幅越高,可能會變得難以負(fù)擔(dān)。
* 終身人壽保費(fèi)在交付期間固定,長線而言有儲蓄功能。由于保費(fèi)較貴,可購買的保額相對較低,可能會出現(xiàn)保額不足以保障實(shí)際需要的情況。
* 儲蓄人壽有較高的儲蓄成分,但保費(fèi)相對于終身人壽更高,因此可購買的保額會更低,一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標(biāo)是長線儲蓄而不是人壽保障,儲蓄人壽可以是一個(gè)選擇。但儲蓄保險(xiǎn)的保費(fèi)中有部分用作支付人壽保險(xiǎn)用,所以如果你不需要身故保障,你亦可以考慮其他的儲蓄或投資途徑。
不同人生階段有不同的保險(xiǎn)需要,如果你需要較大保額,但預(yù)算緊迫,可考慮保費(fèi)較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結(jié)合定期及終身兩種保險(xiǎn)一起使用,例如購買一份保額較低但保費(fèi)可以持續(xù)承擔(dān)的終身人壽,再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨(dú)購買或以附加保障形式購買),兩者結(jié)合以達(dá)到不同階段保障家人的目的。
你知道什么是保證現(xiàn)金及紅利嗎?
具儲蓄成分的人壽保單的價(jià)值分為保證(即“保證現(xiàn)金價(jià)值”)及非保證(即“紅利”)兩部分。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向你銷售具儲蓄成分的人壽保單時(shí),會提供一份壽險(xiǎn)利益說明書,當(dāng)中列明各保單年度完結(jié)時(shí)的保證現(xiàn)金價(jià)值、預(yù)期紅利金額、身故賠償金額及總保費(fèi)。
保證現(xiàn)金價(jià)值是保單合約訂明之保證價(jià)值,每年的保證金額在保單內(nèi)列出。紅利是保險(xiǎn)公司決定派發(fā)之可分配盈余,但派發(fā)與否及派發(fā)多少皆非保證,實(shí)際金額會每年在保單周年公布。可分配盈余主要根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資回報(bào)、索償記錄及一般開支等因素而決定,因此紅利金額并非保證,而且會因應(yīng)公司政策而改變。實(shí)際派發(fā)之紅利或會低于或高于保單簽發(fā)時(shí)所預(yù)期之金額。
你有沒有定期檢討你的人壽保險(xiǎn)計(jì)計(jì)劃?
隨著人生階段的改變,例如結(jié)婚、生小孩、置業(yè)、甚至升職,你承擔(dān)的財(cái)務(wù)責(zé)任亦會隨之轉(zhuǎn)變,加上通貨膨脹的因素,之前所購買的人壽保額可能已經(jīng)不足夠;而隨著年紀(jì)增加,例如步入退休、子女完成學(xué)業(yè)、或還清樓宇貸款,你需要的保額亦會減少,所以我們應(yīng)該定期檢討人壽保險(xiǎn)需要。
計(jì)劃投保、轉(zhuǎn)保或加保前,你可以瀏覽不同保險(xiǎn)公司網(wǎng)站收集基本資料,亦可以咨詢理財(cái)規(guī)劃師,比較不同產(chǎn)品的特點(diǎn)。在比較保單條款及保費(fèi)時(shí),確定你是按對等的項(xiàng)目作出比較。單是比較保費(fèi)未必是明智之舉,因?yàn)楸YM(fèi)最低的保單并不一定能提供最切合你需要的保障。同樣,還要留意保單提供的回報(bào)只是預(yù)計(jì)而并非保證。在簽署保險(xiǎn)申請文件前,必須確保自己清楚明白相關(guān)條款,如有問題應(yīng)向保險(xiǎn)公司或規(guī)劃師作出查詢,并妥善保存一份已簽署的申請書及相關(guān)銷售文件。保險(xiǎn)合約具法律效力,如日后就保單條款有任何爭議,你所簽署的文件會成為客觀證據(jù)。所以找到一個(gè)值得信賴的保險(xiǎn)理財(cái)團(tuán)隊(duì),將能大幅減少出錯(cuò)的機(jī)會。