不管在哪里,買房是大事兒。如果貸款買房,銀行會(huì)強(qiáng)制屋主購(gòu)買房屋保險(xiǎn)。
本篇就帶領(lǐng)大家熟悉房屋保險(xiǎn)的理賠范圍,保險(xiǎn)種類以及各種小貼士。
美國(guó)房屋保險(xiǎn)詳解
通常來(lái)說(shuō)在美國(guó)買房子有兩個(gè)理由,一個(gè)是自住,一個(gè)是投資。
自住當(dāng)然是屋主以及其家人住的房屋,俗稱primary residence。投資房是房東(屋主)租給其他租客,每月收取一定的租金,俗稱Investment Property。
屋主自住房購(gòu)買的保險(xiǎn)叫Homeowners Insurance,而投資房的房東購(gòu)買的保險(xiǎn)通常叫dwelling fire。
01
那么兩個(gè)房子在保險(xiǎn)方面有什么區(qū)別的?
投資房一般有很少或沒有coverage CPersonal property(個(gè)人財(cái)產(chǎn))部分,其原因是房屋已出租,租房?jī)?nèi)的個(gè)人物品絕大部分是房客的。租客需要購(gòu)買HO-4 房客險(xiǎn),用來(lái)保房屋內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及房客自己的責(zé)任險(xiǎn)。
小貼士
投資房需要屋主購(gòu)買Dwelling Fire Insurance,房客購(gòu)買tenants insurance。如果房子著火了的情況下,房子主建筑的部分由屋主的保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān),屋里租客的個(gè)人財(cái)產(chǎn)部分由房客的保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)。這樣不會(huì)出現(xiàn)得不到理賠的情況。
02
美國(guó)房屋保險(xiǎn)的基本理賠項(xiàng)目
Coverage A Dwelling (房屋主建筑):保房屋主建筑以及相連 的附屬建筑,例如連著的車庫(kù)和陽(yáng)臺(tái)等等。
Coverage B Other Structure(其他建筑物):保分離的建筑物,例如獨(dú)立的車庫(kù),倉(cāng)庫(kù)或者棚子。一般保到房屋主建筑的10%。
Coverage C Personal Property (個(gè)人財(cái)產(chǎn)):保屋內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn),例如家電,家具,手機(jī),衣物等。貴重物品(珠寶,貂皮,收藏品)需另外購(gòu)買額外的保險(xiǎn)。
Coverage D Loss of Use (暫時(shí)生活開支):因房屋遭到損害或維修期間,無(wú)法正常在屋內(nèi)居住,保險(xiǎn)公司會(huì)保額外的生活開支,例如酒店,餐飲,交通費(fèi)等。一般保到房屋主建筑的20%。
Coverage E Personal Liability (責(zé)任險(xiǎn)):保第三方在您的住處意外受傷,或因?yàn)槟悖愕募胰嘶蚰愕膶櫸飳?duì)第三方造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而被告上法庭。通常保額從$100,000開始,最高可保到$1,000,000(不同保險(xiǎn)公司有不同的最高限額)。
Coverage F Medical Payment to Others (對(duì)他人的醫(yī)療保險(xiǎn)):保第三方的醫(yī)療保險(xiǎn),通常保額不高,$1,000 到$10,000不等。理賠不管責(zé)任在哪一方都有保障,有效防止小的事故變成官司訴訟的問題。
03
常見的房屋保險(xiǎn)額外理賠項(xiàng)目
Sewer Backup Coverage:保sewer(下水道),sump pump(污水泵)等出現(xiàn)問題導(dǎo)致水倒流的情況。不是所有的保險(xiǎn)公司都提供這個(gè)額外的理賠項(xiàng)目,而且一般的理賠范圍在5000到10000不等。
Equipment Breakdown (設(shè)備故障):這也是一項(xiàng)很重要的額外理賠的項(xiàng)目。主要保Mechanical (機(jī)械),Electrical(電),computer and communication (電腦和通訊設(shè)備),Air conditioner and refrigeration systems (空調(diào)和冰箱設(shè)備)以及 Boiler (熱水器設(shè)備)。
Service Line Coverage 房東是有責(zé)任保護(hù)所有屬于自己房屋地下的所有utility line(電線, 水管等)。Service Line Coverage保萬(wàn)一這些電線水管等utility line破壞照成的損失。
Ordinance Law Coverage 有些房屋的結(jié)構(gòu)不符合當(dāng)?shù)卣腷uilding code(建筑規(guī)范),需要重建的時(shí)候要對(duì)房屋進(jìn)行“升級(jí)”ordinance law coverage 保導(dǎo)致升級(jí)照成的額外費(fèi)用。
Extended Dwelling coverage 有些時(shí)候因各種情況房屋主建筑的保險(xiǎn)額度不夠,如果有這個(gè)額外的理賠項(xiàng)目的話,保險(xiǎn)公司會(huì)理賠不夠的部分。因保險(xiǎn)公司不同,這些額度會(huì)從25%-50% 不等。
小貼士
是否有這些額外的理賠項(xiàng)目,需要跟現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)咨詢。
04
常見的房屋保險(xiǎn)不理賠的情況
Earth movement(地震):一般的房屋保險(xiǎn)不保地震,地基變形的沉降,山體滑坡,泥石流等。地震保險(xiǎn)可另行購(gòu)買。
Power failure(停電):房屋保險(xiǎn)不保停電照成的故障問題。
·Neglect(疏忽照顧):房屋保險(xiǎn)通常不保因?yàn)槭韬稣疹櫠粘傻膿p失,包括磨損,損耗等問題。要記住,房屋保險(xiǎn)是保突如其來(lái)的意外事故,而不是home warranty。
·War(戰(zhàn)爭(zhēng))&Nuclear hazard (核行動(dòng)):在任何情況下,房屋保險(xiǎn)都不保戰(zhàn)爭(zhēng)或者核行動(dòng)。
·Intentional loss (故意破壞):故意破壞房屋的行為是不得保障。
·Government action (政府行動(dòng)):如果公共機(jī)關(guān)或政府對(duì)房屋或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行破壞,房屋保險(xiǎn)一般不理賠這種情況。
·Flood(洪水):一般房屋保險(xiǎn)不保洪水,如果在洪水高危區(qū),可另外購(gòu)買洪水保險(xiǎn)(Flood Insurance)。
·Dog Bite Liability for certain breeds: 猶如上述所講,責(zé)任險(xiǎn)中一般包含寵物咬傷他人。但是不是所有的寵物都包含在內(nèi),一般情況下,羅威納犬,德國(guó)牧羊犬,比特犬,松獅都不包含在內(nèi)。
·Pest Damage (蟲害鼠害):房屋保險(xiǎn)一般不包含蟲害鼠害,例如bed bug (床蟲)。
05
美國(guó)房屋保險(xiǎn)有哪幾種?
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美國(guó)的房屋保險(xiǎn)一共有八種,如下:
HO-1 基本險(xiǎn)(Basic)最最基本的房屋保險(xiǎn),?;馂?zāi)或抽煙、爆炸、閃電、冰雹和風(fēng)暴、盜竊、惡意破壞、車輛導(dǎo)致的損毀、飛機(jī)導(dǎo)致的損毀、暴動(dòng)和民間騷亂、火山爆發(fā)等10種情況導(dǎo)致的房屋建筑損失。
HO-2 擴(kuò)充險(xiǎn)(Broad)包括上述基本險(xiǎn)的10種情況外,外加物體墜落,冰、雪或雨夾雪的重量,冷暖氣等房屋系統(tǒng)結(jié)冰,房屋和管道等其他家用系統(tǒng)突然撕裂,出現(xiàn)裂縫或膨脹,突然溢出的水或蒸汽,人為產(chǎn)生的電流引起的突然和意外損壞等6種額外情況導(dǎo)致的房屋建筑損失。
HO-3 全保險(xiǎn)(Special)大眾普遍購(gòu)買的房屋保險(xiǎn)。除了保單上寫的不保的情況外,其他情況都保。
HO-4 房客險(xiǎn)(Tenant/Renter’s)保訪客的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任險(xiǎn),不保房屋建筑本身。房屋建筑是要由房東購(gòu)買。
HO-5 綜合險(xiǎn)(Comprehensive)算是目前來(lái)說(shuō)覆蓋范圍最廣的房屋保險(xiǎn),一般情況下保費(fèi)相對(duì)較高。
HO-6 康斗險(xiǎn)(Condo)保Condo或者Co-op Unit Owner 的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任險(xiǎn),以及公寓內(nèi)墻壁,天花板,地板等建筑結(jié)構(gòu)。公寓外是由Condo Association 的HOA 負(fù)責(zé)。
HO-7 移動(dòng)屋(Mobile Home)專門保移動(dòng)屋設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目,保險(xiǎn)的理賠與全保險(xiǎn)相似。
HO-8 老房險(xiǎn)(Older Home)專門為老房子設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。
小貼士
目前來(lái)說(shuō)HO-1和HO-2已經(jīng)很少用了。如果很多年沒有換過(guò)保險(xiǎn)的話,需要重新檢查一下房屋保險(xiǎn)是否有足夠的保險(xiǎn)額度和保障范圍。
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常見的問題
1.屋內(nèi)現(xiàn)金被盜了,可以申請(qǐng)理賠嗎?
通常情況下保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)金盜竊有一小部分的理賠,250-500不等。
2.屋內(nèi)珠寶被盜了,可以申請(qǐng)理賠嗎?
珠寶失竊會(huì)有一小部分的理賠,1000-2000不等。需要全額保險(xiǎn)的話,要把購(gòu)買珠寶的收據(jù)或鑒定書發(fā)給保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司則會(huì)提供全保。購(gòu)買珠寶保險(xiǎn),會(huì)有一定程度的保費(fèi)增加。
3.下大雪,房屋屋頂漏水,可以申請(qǐng)理賠嗎?
如果不是wear and tear(磨損)的情況,大部分都可以申請(qǐng)理賠。
4.地下室因?yàn)槲鬯沽餍枰匦卵b修,可以申請(qǐng)理賠嗎?
首先要看是否有sewer backup coverage 和其承保范圍。一般的房屋保險(xiǎn)不是都包含此類理賠項(xiàng)目,而且承保范圍都不是很高,(5000-10000不等)。如需更高的承包范圍,要跟保險(xiǎn)公司咨詢。
5.洪水保嗎?
洪水,地震等自然災(zāi)害一般都不保,需要單獨(dú)購(gòu)買洪水保險(xiǎn)。