美國的醫(yī)療保險應(yīng)該怎樣買？一貼看明白！
美國的醫(yī)療保險分成四大塊：醫(yī)險，藥險，牙險，視險。
每個類別可以單獨(dú)分開來買。
醫(yī)藥保險最貴，基本上是必須買的。
至于剩下三種，隨意，牙醫(yī)保險有用，不過對于短期訪問者來說不是必須；
視力保險配眼鏡需要，不過很多只COVER上額100刀的鏡框，和最普通的鏡片，所以國內(nèi)的眼鏡要便宜的多；
藥險呢，美國的處方藥很多都很貴，有的美國人過邊界到加拿大買藥，即使沒有保險， 有時都比美國有保險福利自己負(fù)擔(dān)的那部分還便宜。
一、在美國為什么要有醫(yī)療保險
當(dāng)?shù)厝瞬徽f了，肯定要有保險，不然看一次大病就破產(chǎn)了。
而對于去美國旅游訪問的外國人來說，購買美國的醫(yī)療保險也是十分必要的。人在旅途，可能會突發(fā)急病，也可能意外受傷，需要及時就診。一旦發(fā)生重病或意外事故造成生命危險，則更需要及時救治。而這一切醫(yī)療費(fèi)用，都必須由病人自行支付。
美國的醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，沒有療保險的保障，一場重病或嚴(yán)重外傷甚至可使普通的美國家庭陷入破產(chǎn)的境地。
訪問者醫(yī)療保險一般都會cover部分醫(yī)生診所看病檢查，住院，手術(shù)治療，以及處方藥的費(fèi)用。尤其是一旦發(fā)生重大疾患或者嚴(yán)重外傷，保險公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費(fèi)用，使個人避免巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出。
二、買醫(yī)療保險必須知道的術(shù)語
1、保險費(fèi) Premium
保險費(fèi)（premium）指受保人定期向保險公司支付的費(fèi)用，通常是月付。保險費(fèi)與承保范圍、年齡、健康狀況等相關(guān)。受保人人年齡越高，保險費(fèi)越貴。premium是參加保險后必須繳納的固定支出，每月都要交的?？床『蟀l(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，還要考慮額外的各種其它費(fèi)用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情況下，只有年度體檢不用額外掏錢，不過保險公司涵蓋的檢查項目并不多，如果家庭醫(yī)生開出額外的項目，自己還是要額外掏錢的。
2、自付 Deductible
買了保險后，在看病時，按照保險合同的規(guī)定，一般保險投保人都必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，保險公司才開始報銷此后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。這筆自費(fèi)的金額叫做自付款（Deductible）。
各保險計劃都規(guī)定有不同的自付款數(shù)額。有些保險計劃不需要繳納自付額（這種premium會相對高一些）。多數(shù)保險計劃要求個人支付500美元到5000美元不等的自付款。舉個栗子：某保險premium是200美元，Deductible是3000美元，說明投保人每月要給保險公司交200美元，不看醫(yī)生也要交的；而每次看醫(yī)生的話，診所會和保險公司聯(lián)系，保險公司會給投保人寄信（或者網(wǎng)上設(shè)立帳號查看），說明此次醫(yī)療保險公司和診所砍下了多少錢，你需要付給診所多少錢，這些錢計入Deductible，如果你這次看病付了200，那你再付2800，保險公司就可以開始為你付賬了。
這里大家要注意，有的保險的premium看起來很便宜，可是Deductible很高，那真的生病，自掏腰包的金額就很高；有的保險的Deductible不是純粹的一刀切，比如投保人自付3000美元之后，3000-5000之間，保險公司報銷80%，5000以上才100%報銷。所以買保險的時候，Deductible一定要仔細(xì)看，如果是上不封頂?shù)哪欠N，比如自付3000之后，一直都是報銷80%，那真的有大病，你自付的20%將是一個驚人的金額。筆者還見過一種保險，是自付一定金額滿了（比如3000美元）之后，報銷80%，自付20%，一直到20萬，報銷100%。
所以，重要的話說三遍：Deductible的條款多讀幾遍！Deductible的條款多讀幾遍?。eductible的條款多讀幾遍?。。?/p>
除了要交納自付款deductible之外，醫(yī)療保險通常還要求個人在每次看病后支付共同保險（coinsurance）和／或定額手續(xù)費(fèi)（copayment）這兩項費(fèi)用。這是保險公司和受保人分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的方式。
3、共同保險 coinsurance
每次使用醫(yī)生門診，急診，住院，手術(shù)，和處方藥等醫(yī)療服務(wù)后，受保人需要按照保險合同規(guī)定的比例支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，稱為共同保險（coinsurance）。通常保險公司和個人的費(fèi)用分配比例為80／20。即由保險公司支付80％的醫(yī)療費(fèi)用，而個人承擔(dān)其余20％的費(fèi)用。這筆費(fèi)用不包括另外支付的保險費(fèi)和自付款的金額。
4、定額手續(xù)費(fèi)（掛號費(fèi)）copayment
定額手續(xù)費(fèi)（copayment）是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當(dāng)場支付的一筆固定費(fèi)用。例如，每次看醫(yī)生門診個人需支付20美元，購買處方藥時需支付15美元，等等。
具體的定額手續(xù)費(fèi)金額，看保險合同。
一般來說copay從20-50美元都有，也有0的。自付款deductible、共同保險coinsurance、和定額手續(xù)費(fèi)copayment是保險中不固定的支出。
您看病越多，這幾筆個人自費(fèi)的支出就多。如果您身體不錯，一般不?？床?，那么這些自費(fèi)的支出就少。對于那些需經(jīng)常看病買藥，或者重病需住院手術(shù)，醫(yī)療費(fèi)用比較高的情況，醫(yī)療保險能有什么幫助呢？通常情況下，保險公司會規(guī)定個人自費(fèi)的最高限額。
5、投保人最高應(yīng)付額 Out-of-pocket limit
在一個固定時段內(nèi)，通常為一年，個人自費(fèi)支付的所有醫(yī)療費(fèi)用的最高限額（不包括保險費(fèi)premium和自付款deductible的支出），稱為投保人最高應(yīng)付額（Out-of-pocket Limit）。
當(dāng)需要支付大筆醫(yī)療費(fèi)用時，最高應(yīng)付額就可以防止個人陷入經(jīng)濟(jì)困境。一般情況下在個人支出達(dá)到最高限額后，保險公司將支付100％的費(fèi)用。
平價醫(yī)療法規(guī)定針對美國本土居民的長期醫(yī)療保險計劃必須對保險人在每個保險年度的個人支出設(shè)立最高限額（out-of-pocket maximum）。
2016年的自費(fèi)支出最高限額為個人最多不超過$6,850美元，家庭最多不超過$13,700美元。除長期醫(yī)療保險以外的其它類型的醫(yī)療保險的 Out-of-pocket limit 則不受平價醫(yī)療法的上述金額限制。
6、終生最高限額 Life-time maximum ?
終生最高限額（Life-time maximum）是保險公司在投保人一生的時間內(nèi)支付的醫(yī)療費(fèi)用的最高數(shù)額。
終生最高限額通常在數(shù)百萬美元。
保險公司設(shè)定終生最高限額來保護(hù)公司的利益。
終生限額越高的保險計劃越好，有的醫(yī)療保險計劃甚至沒有終生限額。因為許多重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用的支出很大，可以很快達(dá)到終生限額。我們將在進(jìn)入老年時需要更多的醫(yī)療服務(wù)，所以要考慮到將來的費(fèi)用，不能在年輕時將最高限額的醫(yī)療費(fèi)全部花光。
三、美國主要醫(yī)療保險類型
1、按服務(wù)收費(fèi)，先交錢后報銷（Fee for Service）
這是美國一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫(yī)院診所就診。
但是必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，然后憑收據(jù)去保險公司報銷。
保險公司一般報銷80％的醫(yī)療費(fèi)用，投保人需要自己支付20％的費(fèi)用。這類醫(yī)療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。
2、管控型醫(yī)療保險（Managed Care）
目前美國的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險公司都屬于管控型醫(yī)療保險（Managed Care）。
此類保險的特點(diǎn)是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看專科醫(yī)生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。
如果保險公司認(rèn)為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會要求投保人自己負(fù)擔(dān)。管控型醫(yī)療保險公司也對醫(yī)療服務(wù)提供方（醫(yī)生醫(yī)院等）的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。
管控型的醫(yī)療保險有利于降低總體的醫(yī)療費(fèi)用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。
目前在美國，主要有四大類管控型醫(yī)療保險公司：
健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）；
優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡稱PPO)；
指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（Exclusive Provider Organization，EPO）；
定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。
健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，HMO）
健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型醫(yī)療保險計劃中最便宜的類型。
HMO保險計劃的保險費(fèi)相對比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。
HMO的缺點(diǎn)是醫(yī)生選擇性少。
每個HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險公司才會報銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。
成為HMO會員后，保險公司會要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生（Primary Care Physician）。
PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。
優(yōu)點(diǎn)是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點(diǎn)是，病人必須通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診（refer）才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。HMO適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險的投保人。
優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險 (Preferred Provider Organization，PPO)
優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服務(wù)收費(fèi)保險（Fee for Service）和健康維護(hù)組織（HMO）之間的一種自選式保險計劃。
PPO保險公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格，提供給PPO的會員。
參加PPO保險后，保險公司向會員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單（in-network providers）。
會員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時，投保人可以得到會員的優(yōu)惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。
PPO的會員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（out-of-network providers），但個人自費(fèi)的比例比較高，保險公司報銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。
PPO的優(yōu)點(diǎn)是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看?？漆t(yī)生也不需要通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看?？漆t(yī)生。PPO的保險費(fèi)通常比HMO更高。
指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（Exclusive Provider Organization，EPO）
指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu) EPO 保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險不報銷會員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。
有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。
參加EPO保險計劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生（Primary Care Physician），看?？漆t(yī)生時可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。
EPO保險計劃的保險費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用（自付、共同保險等）都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。
但EPO保險計劃只報銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
投保人在看病、做檢查時最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗室等先核實(shí)他們是否屬于保險計劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。有些較便宜的 EPO 保險計劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。
定點(diǎn)服務(wù)組織（Point-of-Service， POS）
定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費(fèi)用更低。
POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫(yī)生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的?？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。
如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險公司會承擔(dān)大部分的費(fèi)用。
與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的?？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。所以，POS具有HMO的較低保險費(fèi)的優(yōu)勢，但也給了會員更多自主就醫(yī)的選擇。
