Whole Life VS Index Universal Life到底怎么選
近些天很多身邊的朋友都詢問了Whole Life和 Index Universal Life（后面簡稱IUL）哪個比較好，更有朋友聽多個不同經(jīng)紀人介紹后沒弄明白不說還更糊涂了。今天抽時間給大家具體介紹以下Whole Life和 Index Universal Life的區(qū)別，用對比的方式在多個方面把兩種產(chǎn)品進行對比，最后我會用一組數(shù)據(jù)讓大家更清楚兩各不同的產(chǎn)品最后的差距有多大。
1、產(chǎn)品簡介及產(chǎn)品設(shè)計目的
首先我們先來介紹一下Whole life，我們常叫它儲蓄型保險它是上世紀五十年代的保險產(chǎn)品，按照輩分來說IUL 叫它爺爺真的也不為過，Whole Life 的研發(fā)是因為Term Insurance滿足不了人們需要終身生效的保險需求，同時在經(jīng)濟發(fā)展還算不錯的當時人們對Term這類消費型的保險已經(jīng)沒有興趣了，更多人去關(guān)心當時的股票市場，當時股票回報基本在10%左右，因此Whole Life的出現(xiàn)其實是為了穩(wěn)固保險公司自己的客戶源。而IUL是1991年提出的概念，在1997年才有極少數(shù)公司有IUL類的產(chǎn)品，而在08年金融危機后IUL開始大展拳腳。而IUL的設(shè)計初衷是要在金融環(huán)境不好的時候降低公司風險的同時在經(jīng)濟好的時候讓客戶也能賺到更多錢，這種雙贏的理念成就了IUL產(chǎn)品。所以不難看出，不管是Whole Life還是IUL都是因為市場需求而創(chuàng)造出來的產(chǎn)品，設(shè)計目的一個是由于市場太好想讓流失的客戶對保險感興趣，另一個則是經(jīng)歷了金融危機的動蕩急需更適應(yīng)當前經(jīng)濟的形式。
2、回報率及分紅
了解了產(chǎn)品之后我們來聊聊你們最感興趣的回報率，通常Whole Life的回報率是固定的，4%每年。同時很多公司都為自己的Whole Life產(chǎn)品增加了2%最高分紅獎勵的功能。而IUL是浮動回報率，市面上不同的公司回報率也不一樣，但回報基本上0%~12%比較多，零到十二是什么意思呢？簡單來講如果指數(shù)回報超過12%那么公司只分給客戶12%，如果回報在10%的話，那么客戶就拿到10%，如果像金融危機的時候一樣跌到負數(shù)，那么客戶的錢還是按照0.00%保障自己不損失錢。過去三十年的平均回報率基本上在8%~10%之間。那么到底誰比較好呢，其實這部分兩種產(chǎn)品都有自己的小貓膩。雖說Whole Life除了4%還有分紅的2%。其實不然，分紅和回報率在保單里是完全不同的兩種東西，回報率是指公司根據(jù)一個標準必須給客戶的，而分紅是指公司在盈利狀態(tài)下可以給客戶的，這里面就有一個必須給和不一定給的區(qū)別了。而分紅不但給不給不在你客戶的控制范圍內(nèi)，其規(guī)則也很模糊，舉個例子，如果一家保險公司今年盈利本來因該給客戶分紅，但公司可以說今年公司賠償給客戶的賠償太多，導(dǎo)致公司盈利不佳，公司有權(quán)利不發(fā)任何分紅給客戶，說白了就是公司給你是你賺了，公司不給那是本分，你也沒理由說公司半句不是。雖說像NEW YORK LIFE（紐約人壽）這種公司在一九年狂發(fā)18億美金給自己的客戶分紅，但你也要知道，這些客戶自從拿到保單到現(xiàn)在拿過幾次分紅。而IUL的回報如果市場經(jīng)濟一直漲個不?？隙ㄊ呛玫臎]話說，我有位客戶擁有IUL五年，其中三年都拿到了12%。但如果連續(xù)下跌，十幾年的0%的情況下IUL可就不像Whole Life這么有保障了，畢竟人家4%每一年。但現(xiàn)在有些IUL公司給了客戶如果五年回報都是0%的情況下最低給客戶2%回報的功能。在這部分可以說兩家各有千秋，你可能又要迷糊了，這不就是分不出誰好誰壞了么?別急，最后一部分我會讓你有個答案的
3、交款年限和費用
說完了賺錢的部分我們來看看花錢的部分。Whole Life和IUL 的交款年限是完全不同的，Whole Life的交款在最初是要交終身的，而后來發(fā)展成了現(xiàn)在大多數(shù)公司要求的20年，同時有些公司是18年，不管是多少年，Whole Life的交款是不能斷的，也就是說在交款年限內(nèi)如果你沒交錢，保險是有可能被作廢的。在這個方面IUL就更靈活些，不但在年限上完全可以自選5年到終身的交款時長，同時費用上也完全可以根據(jù)自己的能力去進行調(diào)整，而且如果在交款年限內(nèi)是可以延期交款的。費用方面，同樣的保額情況下IUL的保費會比Whole Life的保費便宜20%~50%。為什么會差距這么大呢？記得上一段我講的回報率么？知道為什么公司敢一直給你每年4%么？Whole Life產(chǎn)品的風險對公司來講比IUL的風險大的多，經(jīng)濟好的時候都沒問題，但經(jīng)濟不好的時候IUL可以少給客戶分錢，所以自身風險很低，但Whole Life就不一樣了，公司不管自己轉(zhuǎn)沒賺錢都要給你4%，那么公司就會在費用上把這部分風險找回來
4、重大疾病的保障及保額增長
這部分是很多考慮Whole Life和IUL人們?nèi)菀缀雎缘牟糠帧UL類產(chǎn)品之所以被叫萬能保險是除了在人壽和投資理財上有給客戶不錯的保障外同時提供了重大疾病的保障，保障在客戶需要的時候能有錢治病。但Whole Life是沒有這部分保障的。
如果你了解過IUL你會發(fā)現(xiàn)，如果你買了五十萬保額的IUL但后來你的保額在某一年開始增加，甚至在幾十年后翻倍了你的保額，但Whole Life就不會增長，或者有個別Whole Life通過不同的附加項目可以增加保額但速率極慢。這也就是拉開兩者距離的一個重要的點。
