購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽不可不說(shuō)的“健康等級(jí)表”
如果你正在購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，當(dāng)你聽(tīng)到分險(xiǎn)等級(jí)“table Ratings"時(shí)你可能會(huì)感到困惑。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表是非常有用的，因?yàn)樗c年齡一樣是壽險(xiǎn)公司確定保費(fèi)的一個(gè)重要依據(jù)。
人壽保險(xiǎn)等級(jí)
保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人投保時(shí)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)程度，將他們劃分為不同的群體。通常發(fā)生在受保人完成體檢之后。
需要參考的數(shù)據(jù)除了體檢報(bào)告之外，還需要了解受保人的生活習(xí)慣、個(gè)人病史、家族病史、吸煙史等等。
常用的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)包括:
Preferred Select / Preferred Plus：最健康的個(gè)體通常包括在這個(gè)分類(lèi)中。一般來(lái)說(shuō)，你需要有平均體重，沒(méi)有家族病史或其他可能導(dǎo)致早逝的因素。這類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)最低。
Preferred：比最優(yōu)先級(jí)低一級(jí)，獲得優(yōu)先級(jí)的申請(qǐng)者可能有較小的健康問(wèn)題，如血壓升高或膽固醇偏低于理想量。
Standard Plus：屬于這一類(lèi)的申請(qǐng)人通常身體健康，但面臨健康問(wèn)題或生活方式因素，使他們無(wú)法獲得優(yōu)先選擇或優(yōu)先級(jí)。這些問(wèn)題可能包括高血壓、超重、血糖水平處于邊緣等。
Standard / Regular：這一類(lèi)別包括健康狀況一般以及預(yù)期壽命正常的人。他們可能會(huì)有體重問(wèn)題或有家族病史等問(wèn)題。
對(duì)于吸煙的人來(lái)說(shuō)，通常會(huì)在評(píng)級(jí)類(lèi)別后面加上“吸煙者”一詞。
例如，優(yōu)先吸煙者（ Preferred Smoker）或優(yōu)先煙草（Preferred Tobacco）就是吸煙者的健康類(lèi)別名稱(chēng)，如果他們不吸煙，那么他們的類(lèi)別將被列為優(yōu)先（Preferred）。
即使同屬于優(yōu)先級(jí)別，但吸煙者都比非吸煙者的保費(fèi)更高。
*請(qǐng)注意每個(gè)公司使用的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)有所不同，例如有的公司從好到壞的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)為優(yōu)先（Prefered）、標(biāo)準(zhǔn)（Standard）、標(biāo)準(zhǔn)以下（Sub-Standard）。
另外，不同壽險(xiǎn)公司給到中國(guó)客戶(hù)的最優(yōu)級(jí)別也不一樣。例如安聯(lián)保險(xiǎn)公司（Allianz）就只會(huì)給到Standard，這意味著無(wú)論健康狀況再好，中國(guó)人在這家公司投保，也只能按照Standard或更差的級(jí)別來(lái)計(jì)算保費(fèi)。
人壽保險(xiǎn)Table Ratings
當(dāng)人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)人未能符合標(biāo)準(zhǔn)核保類(lèi)別里的項(xiàng)目時(shí)，即低于標(biāo)準(zhǔn)(Standard)時(shí)，他們通常被定為table rated。被定為table rated的申請(qǐng)人將在通常會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上支付額外費(fèi)用。
從本質(zhì)上講，table rated可以受任何可能會(huì)增加過(guò)早死亡幾率的因素影響，這些因素可能是醫(yī)療關(guān)聯(lián)的，也可能是非醫(yī)療關(guān)聯(lián)的。
人壽保險(xiǎn)公司通常會(huì)根據(jù)投保人的病史和生活方式等各種風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)其進(jìn)行“貸記”或“借記”。例如，患有糖尿病的人將獲得針對(duì)該病癥的“借記”。另一方面，一個(gè)擁有健康生活方式和優(yōu)良膽固醇比率的人會(huì)因此得到“貸記”。借記越多，保費(fèi)就越高，而貸記越多，保費(fèi)就越低。
可以影響table rated的一些因素包括:
有心臟病或癌癥家族史
糖尿病
肥胖
犯罪記錄或違法行為，如多次酒后駕車(chē)
以前的心臟病發(fā)作或中風(fēng)
與精神健康有關(guān)的問(wèn)題
賽車(chē)駕駛
小型飛機(jī)飛行
攀巖
跳傘
當(dāng)使用table rated時(shí)，保險(xiǎn)公司可以參考附加的風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)設(shè)定保單保費(fèi)。
受table rated限制的申請(qǐng)人不會(huì)得到標(biāo)準(zhǔn)（Standard）或優(yōu)先（Preferred）評(píng)級(jí)，而是被分配一個(gè)數(shù)字或字母來(lái)指定他們的評(píng)級(jí)。Table rated決定了他們購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率之上的額外百分比。
雖然不同的保險(xiǎn)公司可能使用不同的table rated，但這些評(píng)級(jí)通常使用從1到16的數(shù)字或從A到P的字母，每一個(gè)更后的字母或更大的數(shù)字?jǐn)?shù)字通常表示比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)高出25%。
