世界各地高凈值人士，為何都要飛美買保險(xiǎn)？
世界各地高凈值人士，為何都要飛美買保險(xiǎn)？
近年來大陸客戶到海外購買保險(xiǎn)驟然火爆，尤其最近媒體報(bào)導(dǎo)中國人瘋狂排隊(duì)搶購香港保險(xiǎn)。由于"生命周期表"的關(guān)系，香港保險(xiǎn)比中國便宜很多，保險(xiǎn)公司歷史相對(duì)較久，讓消費(fèi)者覺得安心。
然而，當(dāng)國人瘋狂搶購香港保險(xiǎn)時(shí)，并不知道更多的外國人一直在飛美國買保險(xiǎn)而不是飛香港買保險(xiǎn)。因真正受到世界各地高凈值人士青睞的保險(xiǎn)大國，是主宰世界貨幣的國家-美國。
下面就美國保險(xiǎn)與國內(nèi)保險(xiǎn)的對(duì)比可見其一斑。
01
產(chǎn)品好，只賺不賠：
中國的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅型萬能險(xiǎn)三種。美國除此還有投資型萬能險(xiǎn)和指數(shù)型萬能險(xiǎn)（美國第五代壽險(xiǎn)IUL）。其中指數(shù)型萬能險(xiǎn)作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。
02
理賠快而簡便：
境外的保險(xiǎn)法律法規(guī)成熟沒有灰色地帶，監(jiān)管嚴(yán)格，理賠程序簡便。保險(xiǎn)理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。而保險(xiǎn)公司即會(huì)支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險(xiǎn)理賠完全是免稅的理賠。
境內(nèi)相對(duì)在起步發(fā)展階段。
03
分散投資、收益率高：
首先，買人壽保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，美國作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，與中國經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立,對(duì)于尋求分散投資的人來說是最佳選擇。其次就人壽保險(xiǎn)本身，其現(xiàn)金值即使是受到訴訟，遭遇牢獄之災(zāi)都不會(huì)受到影響。而這確是國內(nèi)保單沒辦法做到的，所以現(xiàn)在很多國內(nèi)的人紛紛選擇買美國的人壽保險(xiǎn)是看中他有官司保障的功能。既使日后有牢獄之災(zāi), 放在保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值別人也拿不走。
由于境外金融開放，投資渠道廣泛，重疾類產(chǎn)品收年益率在2.5%~4.5%之間；儲(chǔ)蓄投資類險(xiǎn)種年收益率在5%~14%，全部有據(jù)可查。境內(nèi)保險(xiǎn)公司可投資的渠道受限多，收益率通常達(dá)不到承諾的數(shù)字。
04
保費(fèi)低，保額高：
美國的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國有1500多家保險(xiǎn)公司，激烈競爭的結(jié)果就使得美國保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來說也是最便宜的
。在相同的保額的前提下，中國國內(nèi)的保單保費(fèi)與美國的最大差價(jià)達(dá)到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國的保費(fèi)只需中國的五分之一!! (而臺(tái)灣保單的價(jià)格是美國的三倍，香港的保單也比美國多出30~70%的保費(fèi)。)；
另外，美國人壽保險(xiǎn)的主要的客戶對(duì)象是北美居民，因?yàn)楸泵赖貐^(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，加上投資管道相對(duì)透明等因素的影響之下，使得保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜許多。
05
法律保護(hù)優(yōu)：
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是美國的基石，據(jù)統(tǒng)計(jì)平均每人有5份保險(xiǎn)，因發(fā)展時(shí)間久，市場成熟，在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國法律嚴(yán)格的保護(hù)，美國多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為初衷的，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟６爟煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時(shí)，美國法律對(duì)客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國國內(nèi)。
例如，在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這項(xiàng)措施是就為了避免保險(xiǎn)公司因財(cái)大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項(xiàng)規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
目前亞洲各國保單都有一項(xiàng)條款“若保單牽涉詐欺，可追溯終身”，單是這項(xiàng)條款，大家就有所疑問，其中所謂的“詐欺”又是由誰來認(rèn)定呢? 保險(xiǎn)公司本身? 司法機(jī)關(guān)? 還是第三方公正單位? 之后所衍生出種種的問題，對(duì)投保的客戶可以說是頭疼外加心力交瘁，最后還不一定能獲得合理的賠償。單是這項(xiàng)規(guī)定，美國的人壽保險(xiǎn)就完全顯示出其絕對(duì)的優(yōu)勢所在!
06
貨幣避險(xiǎn)
--長久來看美金是匯率相對(duì)穩(wěn)定的貨幣。
--人民幣貶值壓力大。
現(xiàn)在國內(nèi)金融市場風(fēng)云變幻，各種理財(cái)公司跑路倒閉，唯一收益穩(wěn)定又保本又對(duì)客戶負(fù)責(zé)的產(chǎn)品暫時(shí)也只有保險(xiǎn)了。
什么身份可以購買美國人壽保險(xiǎn)?
1.公民
2.綠卡
3.無綠卡有合法簽證的居民(resident alien)
4.非居民外國人(non-resident alien,短期呆在美國的外籍人士)。
如果是綠卡持有人，有些公司會(huì)要綠卡復(fù)印件，有的公司會(huì)要求另外填一張表，問是否經(jīng)常去外國旅行。如果是短期休假或探親，一般都不會(huì)有問題。當(dāng)然如果你在申請(qǐng)過程中，說要去某些不太平的地方，比如利比亞、伊拉克、阿富汗等，保險(xiǎn)公司可能會(huì)把你的申請(qǐng)先放起來(suspend)，等你平安回來后再說。
如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長期在美國求學(xué)工作的人士，有合法身份，有社保號(hào)碼，也能買到人壽保險(xiǎn)。
如果是外國人(foreigners)，現(xiàn)在重點(diǎn)談外國人買美國人壽保險(xiǎn)。所謂的外國人(foreigners)，即他們沒有美國身份，也不居住在美國，偶爾到美國來或旅游或出差，比如現(xiàn)在很多中國大陸人士到美國旅游兼購物，有的還在美國買房置產(chǎn)，或?yàn)橥顿Y或?yàn)樽优蠈W(xué)居住，這些人士以前是買不到美國的人壽保險(xiǎn)的，因?yàn)樗麄儧]有美國身份。
美國這幾年很多保險(xiǎn)公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會(huì)安全局號(hào)碼, 但是合法進(jìn)入美國)來美國買人壽保險(xiǎn)，這對(duì)于財(cái)富日益增長又苦于沒合適方式保護(hù)財(cái)產(chǎn)的中國人來說是一個(gè)非常好的政策。
就是說不管外籍人士是住在哪個(gè)國家，只要被保險(xiǎn)公司核保，適用美國當(dāng)?shù)氐纳芷诒韮r(jià)格計(jì)算，一視同仁。不管是中國富人還是其他國家富人，包括現(xiàn)在很多中國中產(chǎn)階級(jí)都已意識(shí)到美國壽險(xiǎn)的重要性，都將眼光放得越來越長遠(yuǎn)，來美國買壽險(xiǎn)。通過這種新的理財(cái)方式，為自己、為家庭、為后代保留最大限度經(jīng)濟(jì)安全。
對(duì)于中國富裕群體來說，沒有什么會(huì)比一張海外巨額人壽保單更使人安心的了！如其他外國人所知曉的那樣，美國人壽保險(xiǎn)不只是保障，它更有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱藏資產(chǎn)、規(guī)避稅務(wù)、分散債務(wù)危機(jī)、保證資產(chǎn)傳承等功能。
眼下，"來美國買保險(xiǎn)"更是慢慢成了有意向移民美國或是美金資產(chǎn)配置群體最新最熱的討論話題。
