保險科普：美國長期護理的費用
保險科普：美國長期護理的費用
在美國的很多華人一般都通過年輕時打拼，攢了足夠的退休金，而且隨著子女各自成家立業(yè)，也不會有什么大的花銷，就準(zhǔn)備著可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美國有一項大額支出大多數(shù)人都會用到，而且這項費用的增長速度遠(yuǎn)超過通貨膨脹。這項費用就是長期護理。
什么人需要長期護理？
根據(jù)美國癌癥協(xié)會AmericanCancerSociety2016年最新研究報告得出，每年美國有近160萬人診斷出癌癥，其中64%的人存活至少5年。每年有近120萬人得心臟病，其中有60%的人存活下來。目前在美國有2千2百萬人曾得過心臟病，中風(fēng)和癌癥。
高生存率本該是令人高興的事情，但是很多家庭卻也因此而犯愁，高昂的護 理費和藥物費讓很多家庭難以維持甚至申請破產(chǎn)。 許多人會問，不是有醫(yī)療保險嗎？
諷刺的是，78%因為大筆醫(yī)療費而申請破產(chǎn)的都是那些原本就有醫(yī)療保險的人。根據(jù)美國癌癥協(xié)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過67%的醫(yī)療費用其實為間接費用(如護理費)，不包括在醫(yī)療保險里面，患者需要自掏腰包才行。
根據(jù)統(tǒng)計，房子著火的機會是1/1200，出車禍的機會是1/240，住院開刀的機會是1/15，65歲需要長期護理看護的機會是2/5（40%），75歲需要長期護理的機會是3/5（60%）。隨著美國老齡化現(xiàn)象越來越普遍，以及各種疾病，許多上了年紀(jì)的人或是病患者面臨著一個非常實際的問題—需要到護理中心或者請人來家中照顧自己。
長期護理的費用如何？
如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養(yǎng)院（NursingHome）輔助生活中心（AssistedLivingCenter）成人日托（AdultDaycare）請人到家里來照料你私人療養(yǎng)院-目前全美國有180萬人住在私人療養(yǎng)院，另外100萬住在輔助生活社區(qū)，還有760萬住在家里，接受上門服務(wù)。無論哪種方式都需要花錢，住私人療養(yǎng)院最貴，一般一年需要8萬到10萬，而且一位難求。
輔助生活中心5-6萬，成人日托一年要2-3萬，請人到家里來每天做4個小時，一個月收費2-3千，若每天做8小時，則每月的收費漲到7-8千。這只是今天的收費標(biāo)準(zhǔn)，過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹率，如果持續(xù)漲下去，10年后就要翻倍。
這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產(chǎn)階級靠自己掏腰包是不可能負(fù)擔(dān)的起的。
如何支付長期護理開銷？
支付長期護理開銷的方式主要有三種：Medicaid(公共醫(yī)療補助)用自己的錢、長期護理保險的理賠。有人會問不是有Medicare（公共醫(yī)療保險）嗎？
醫(yī)療保險（Medicare）是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫(yī)療護理費用，比如看病，住院，手術(shù)，藥物及其他醫(yī)療專業(yè)護理，但并不包括日常生活照顧，如進食，穿衣，洗澡，如廁等等。具體來說就是，病人必須已經(jīng)在醫(yī)院住院至少3天，并且在30天內(nèi)被Medicare認(rèn)證的長期護理中心接收，才能享受其護理優(yōu)惠。
Medicare最多提供100天的專業(yè)護理服務(wù)，頭20天費用由Medicare全包，但從21天到100天的費用必須由病人承擔(dān)，最高自付額是每天161美元（2016年標(biāo)準(zhǔn)）。
如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。美國政府的低收入醫(yī)療補助計劃(Medicaid)，可為某些老人提供長期護理福利，但條件非?？量?，一般中產(chǎn)階級家庭都被排除在外。所以，如果需要長期護理的病人或老人，就不得不自己全盤負(fù)責(zé)高額護理費的問題了。
Medicaid行不通，第二條路是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養(yǎng)老的錢來支付長期護理的花費。這要花多少錢很難估算，取決于你何時開始需要長期護理、需要什么樣的護理。是必須住到私人療養(yǎng)院去，還是只要請鐘點工到家里來，需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等。
保守的算法你得準(zhǔn)備幾十萬現(xiàn)金或可流動資產(chǎn)，對中產(chǎn)階級而言這是一項很沉重的負(fù)擔(dān)。退休以后你不工作，沒有新的收入來源，完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準(zhǔn)備幾十萬現(xiàn)金為長期護理的不時之需。坦率說大部分中產(chǎn)階級都會很困難。除非你已經(jīng)累積了幾百萬的資產(chǎn)，否則你必須考慮第三條道路，也就是購買長期護理保險，需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。
什么是長期護理保險？
也許對很多華人來說，長期護理保險還非常陌生。但其實，許多美國家庭都 已經(jīng)把長期護理保險當(dāng)做自己晚年的依靠了。傳統(tǒng)型的長期護理險是一種消費險，如果用不到就是把錢白打水漂，貴且不劃算。因此一般大家都不會選擇它。
近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產(chǎn)品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是多合一的保險產(chǎn)品。這種保單把長期護理保險作為Rider，與人壽保險結(jié)合在一起。你向保險公司購買100萬保額的保險，如果你過世了，保險公司賠你家人100萬；如果你生活能自理，保險公司給你護理保險的福利，按月支付。
如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，付清過后終生受益。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統(tǒng)長期護理保險優(yōu)越的地方。
對于人們來說，最重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好最好的保障。試想一下，不要說是家里的頂梁柱，就算是任何一個家庭成員出了意外，無法工作，需要長期護理，支付高額的費用，對家庭來說都是一個沉重的負(fù)擔(dān)。
保險的種類紛繁復(fù)雜，每個人的情況也都有所不同。如果你想要了解更多關(guān) 于長期護理保險或者人壽保險設(shè)計，可以聯(lián)系我們。
