高凈值人士為什么偏愛(ài)美國(guó)保險(xiǎn)
2020年，新冠疫情對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)和生活都造成了一定的影響，這場(chǎng)“戰(zhàn)役”不分國(guó)界和區(qū)域，關(guān)乎著世界格局、生死存亡以及家庭財(cái)富和個(gè)人健康。而“戰(zhàn)役”背后讓人覺(jué)醒的除了防疫意識(shí)，還有避險(xiǎn)意識(shí)。
世界多國(guó)封鎖禁令，多個(gè)經(jīng)濟(jì)體紛紛實(shí)行負(fù)利率政策，面對(duì)這些不穩(wěn)定的國(guó)際形勢(shì)，高凈值客戶(hù)的避險(xiǎn)需求被逐步喚醒。防止財(cái)富縮水，越來(lái)越多的高凈值人士以及富裕家庭都把美國(guó)人壽保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承、稅務(wù)規(guī)劃、債務(wù)隔離以及養(yǎng)老規(guī)劃的重要工具，為自己以及家庭鑄起一道“防火墻”。
如今，高凈值人士配置美國(guó)大額人壽保單已經(jīng)不是一件新鮮事，為什么美國(guó)人壽保險(xiǎn)深受大家的喜愛(ài)呢？下面我們就來(lái)看看，美國(guó)壽險(xiǎn)到底有何優(yōu)勢(shì)，能給個(gè)成為無(wú)數(shù)富人的必備工具。
1.歷史悠久，法律體系完善
從1872年第一張美國(guó)保單至今，美國(guó)壽險(xiǎn)已經(jīng)有200多年的歷史。美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)不管在法律法規(guī)，還是在行業(yè)監(jiān)管方面都處于領(lǐng)先地位。美國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系、法律法規(guī)，保險(xiǎn)公司的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)以及產(chǎn)品創(chuàng)新方面都是其他國(guó)家和地區(qū)借鑒的主要對(duì)象。
美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)由聯(lián)邦政府和州政府的雙重監(jiān)管，聯(lián)邦政府和州政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)擁有獨(dú)立的管理和立法權(quán)。所以，美國(guó)保險(xiǎn)公司接受極為嚴(yán)格的監(jiān)管，每家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品都要經(jīng)過(guò)多個(gè)監(jiān)管部門(mén)的審批才能推向市場(chǎng)。
此外，政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司也必須有特別的保證金以備賠付需求。即便是保證金抵御不了強(qiáng)烈的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊，此時(shí)還有再保險(xiǎn)公司這個(gè)“屏障”，保險(xiǎn)公司不能承受的風(fēng)險(xiǎn)由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
2.美國(guó)壽險(xiǎn)公認(rèn)的“性?xún)r(jià)比之王”
不少人天然的覺(jué)得美國(guó)保險(xiǎn)一定很貴，事實(shí)上，在保費(fèi)價(jià)格優(yōu)勢(shì)這一項(xiàng)上，恐怕沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家可以與美國(guó)相比。數(shù)據(jù)顯示，在同等保額的情況下，美國(guó)的保費(fèi)是中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣、韓國(guó)的三分之一，日本的五分之一，內(nèi)地的六分之一。原因在于美國(guó)的壽命預(yù)期是全最長(zhǎng)的，達(dá)到了120歲。所以，美國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)較低。
此外，美國(guó)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)金投資以及成本控制等多方面都具有巨大優(yōu)勢(shì)。以IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）產(chǎn)品為例，保單收益與指數(shù)掛鉤（例如：標(biāo)普500），計(jì)算方法簡(jiǎn)單透明。結(jié)合“保底鎖利”的獨(dú)特機(jī)制，復(fù)利生息。過(guò)去20年，收益一直保持在7%左右，收益相對(duì)比較穩(wěn)定。因此，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的杠桿一般都可以做到5倍、10倍甚至更高。
3.資產(chǎn)配置中必不可少的大類(lèi)美元資產(chǎn)
如今“黑天鵝”等事件頻有發(fā)生，美元資產(chǎn)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作用愈發(fā)明顯，因此高凈值人士配置美元資產(chǎn)的需求逐步增加。就目前來(lái)看，金融市場(chǎng)就“保底”和“固定收益”產(chǎn)品，除了銀行存款、對(duì)沖證券和部分債券就是美國(guó)保險(xiǎn)。全球低利率，甚至零利率、負(fù)利率，隨著美聯(lián)儲(chǔ)的頻頻降息，各個(gè)銀行的利率也一直下降。這對(duì)于沒(méi)有太多美國(guó)證券交易經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)，直接進(jìn)入對(duì)沖交易證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)很大。
然而，美國(guó)保險(xiǎn)從誕生以來(lái)，最核心的價(jià)值就是保障（保人，保資產(chǎn)），充分確保投資人資產(chǎn)安全，保障投資人的利益。目前，美國(guó)保險(xiǎn)是市場(chǎng)環(huán)境下很好的美元投資產(chǎn)品。
4.全球稅務(wù)籌劃的重要工具
隨著CRS的逐步落地，目前全球已有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)承諾實(shí)施CRS，其中包括開(kāi)曼群島、百慕大等傳統(tǒng)的離岸避稅天堂。另外，已經(jīng)有90多個(gè)國(guó)家的地區(qū)簽署多邊自動(dòng)交換協(xié)議，其中包括中國(guó)、加拿大、新加坡、馬來(lái)西亞、香港等，這意味著，一些高凈值人士的海外金融賬戶(hù)失去隱私。
目前，美國(guó)實(shí)行FATCA，沒(méi)有加入CRS，所以美國(guó)賬戶(hù)的金融信息不會(huì)與CRS國(guó)家交換，資產(chǎn)信息收到保護(hù)。
另外，根據(jù)美國(guó)國(guó)稅局（IRS）的規(guī)定，人壽保單的收益免資本利得稅，身故理賠金免所得稅，搭配不可撤銷(xiāo)信托，還能免除遺傳稅。因此，美國(guó)保險(xiǎn)是天然的稅務(wù)籌劃工具，能夠有效解決全球稅務(wù)規(guī)劃的問(wèn)題。
5.享有司法豁免，不受官司追索
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不受官司追討，享有司法豁免保障。通過(guò)合理規(guī)劃，美國(guó)人壽保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隔離，在一定程度上實(shí)現(xiàn)規(guī)避婚姻以及政治等不確定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，美國(guó)人壽保險(xiǎn)搭配美國(guó)信托，能夠最大程度實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和資產(chǎn)保護(hù)。
6.保險(xiǎn)公司重信譽(yù)，理賠簡(jiǎn)單
美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展了二百多年，保險(xiǎn)公司比較注重自己的信譽(yù)，理賠簡(jiǎn)單而及時(shí)，言辭規(guī)范，不玩文字游戲。
在美國(guó)，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生因保險(xiǎn)公司找借囗不賠或是故意拖延理賠的情況。一旦發(fā)生理賠爭(zhēng)議，法律也傾向于保護(hù)消費(fèi)者的利益，這一點(diǎn)是只有幾十年發(fā)展歷史的大多數(shù)亞洲國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)法比的，尤其是壽險(xiǎn)。
除了保險(xiǎn)公司比較“守規(guī)矩”，美國(guó)壽險(xiǎn)理賠便捷的原因還有他們的“嚴(yán)進(jìn)寬出”政策。在核保時(shí)耗時(shí)較長(zhǎng)，核保條件相對(duì)嚴(yán)格，而在賠付時(shí)非常高效，程序也很簡(jiǎn)單，只需提供死亡證明翻譯件及死亡理賠申請(qǐng)單即可辦理，無(wú)需前往美國(guó)。
