最劃算的美國保險，你值得擁有
大多數(shù)人對人壽保險的第一印象是，這個東西很貴。但其實美國的人壽保險也可以很親民。那就是所有人壽保險的鼻祖：定期壽險。
什么是定期人壽保險？
定期人壽保險，英文名Term，保證在指定期限內(nèi)，支付死亡賠償金，指定期限通常是10年，15年，20年。一旦保單的期限到期，保單持有人可以續(xù)簽另一個定期壽險保單，或轉(zhuǎn)換為終身人壽保險保單，或終止保單。定期人壽保險在投保人死亡的時候，提供約定的賠償，通常是一筆大額資金。賠償?shù)那疤崾牵侗Ｈ说纳砉拾l(fā)生在指定的時期內(nèi)。
定期人壽保險產(chǎn)品的分類：
即使是定期人壽保險，也有不同的產(chǎn)品類別，主要有：
●固定保費的定期壽險產(chǎn)品 這是一類最常見的壽險產(chǎn)品，每年或每月你付出固定的保費，你的受益人會在你身故去世后獲得確定的賠償金。根據(jù)保險機構(gòu)的統(tǒng)計，保障期為20年的定期壽險產(chǎn)品是最流行的定期壽險產(chǎn)品。
●每年續(xù)約的定期壽險產(chǎn)品 這種產(chǎn)品的的好處是你擁有了選擇權(quán)，是否每年繼續(xù)續(xù)約，但是保費不再固定，每年可能不一樣。這種產(chǎn)品適合需要非常短期保障的客戶?？偟膩碚f，花費比固定保費的定期壽險產(chǎn)品要高。
●保額遞減的定期壽險產(chǎn)品 這類保單的保費固定不變，但是保額隨著時間的增長而逐步降低。購買這類產(chǎn)品的客戶可能是希望對付一段特定時期的債務(wù)，比如20年房屋貸款。
●退還保額的定期壽險產(chǎn)品 這類保單給活過了約定保障期的客人退還保費。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過要享受退還保費的產(chǎn)品，就要付出更多的價格。
定期人壽保險的保費：
投保人的年齡，性別和健康狀況是計算保單保費的主要決定因素。根據(jù)保單的面額，可能還需要進(jìn)行體檢。其他影響保費的常見因素包括被駕駛記錄，當(dāng)前的用藥，吸煙狀況，職業(yè)，愛好和家族史。
在保單合約的期限內(nèi)，保費是固定不變的。但是，隨著投保人的預(yù)期壽命減少，保險費用也會增加。續(xù)約后，投保人可能會會發(fā)現(xiàn)保費大幅增加。根據(jù)1980年的精算數(shù)據(jù)，美國人的平均預(yù)期壽命為78歲。因此，一名20歲的人的預(yù)期壽命為58.86歲，而50歲的人的預(yù)期壽命為28.86歲歲。為20歲的人提供保險的風(fēng)險低于保障50歲的人的風(fēng)險，價格也因此不一樣。
利率，保險公司的財務(wù)狀況和州法規(guī)也會影響保費。一般而言，公司通常會提供以下幾個主流的保額選項：100,000美元，250,000美元，500,000美元和1,000,000美元。
定期壽險產(chǎn)品的優(yōu)點：
定期壽險產(chǎn)品價格便宜，簡單.請查看下面的定期壽險產(chǎn)品每月保費參考表，你可能會感到非常驚訝。而且通常的選擇就是10年，20年，去世后就進(jìn)行賠償，簡單明了。
1、死亡賠償金免稅. 個人退休帳戶可能會被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會被收稅，大多數(shù)退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的。
2、人壽保險產(chǎn)品免于遺囑認(rèn)證. 如果你身故去世，你的所有資產(chǎn)需要先通過法院監(jiān)管的遺囑認(rèn)證過程，隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認(rèn)證過程可能費用昂貴（如扣稅等），也可能時間非常漫長（如果家庭情況或財產(chǎn)處理比較復(fù)雜）。人壽保險產(chǎn)品不通過遺囑認(rèn)證過程。你的受益人直接收到這筆資金。
3、定期人壽保險產(chǎn)品可以免費或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險產(chǎn)品。大多數(shù)定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉(zhuǎn)換附約，如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單，不用重新投保，直接進(jìn)行保單轉(zhuǎn)換。
4、雖然保費便宜，但定期壽險的功能卻不打折。除了身故賠償，有些定期壽險產(chǎn)品還有重大疾病、重大傷害、慢性疾病等附加條款，而且沒有無額外費用的。
定期壽險產(chǎn)品的缺點：
●時限性 這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內(nèi)過世，保險公司賠付保額。過期之后，因為年齡變大，往往需要重新體檢才能購買。
●功能單一 定期壽險主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡，才會啟動賠付*。不具有現(xiàn)金值，沒有儲蓄和投資的功能。
●續(xù)保成本高。無論到多少歲，投保人的定期壽險過期之后，要根據(jù)當(dāng)時的年齡和身體狀況來決定保費，如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過嚴(yán)重疾病，保險公司可能會拒保，如果身體狀況不錯，因為歲數(shù)問題，那么保費就可能變成原來的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。
需要多大保額的定期壽險因人而異，也決定了你的保費成本。通常來說，保額越大，保費就越高。
適用群體：
定期壽險由于保障期長度和成本的特點，比較適合于需要特定時期內(nèi)獲得保障和預(yù)算比較有限的客戶。
