美國華人理財(cái)投資有幾個特點(diǎn)!
詳細(xì)了解財(cái)務(wù)狀況，從退休計(jì)劃、小孩教育基金，人壽保險(xiǎn)到日常的收入安排，也會詢問他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)、關(guān)心的問題，投資的理念以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。與一般美國人相比，華人理財(cái)頗有自己的特點(diǎn)，現(xiàn)小編與大家分享。第一，華人普遍重視儲蓄。華人總喜歡銀行里多有點(diǎn)錢，而老美更注重及時行樂，有錢就花，甚至今天花明天的錢。中國人重視省錢，存錢的特點(diǎn)有其歷史文化根源。5000年的中國歷史多的是天災(zāi)人禍。戰(zhàn)亂連年，赤地千里，餓殍遍野的記載不絕于史，所謂“千村霹靂人遺矢，萬戶蕭疏鬼唱歌”。就是在20世紀(jì)，中國也飽受戰(zhàn)亂（辛亥革命后直到1949年）和人禍（如1957年大躍進(jìn)）之苦。多災(zāi)多難的歷史培育了中國人的憂患意識，用老子的話說就是“福兮禍所依”，要居安思危。在理財(cái)上的表現(xiàn)就是要未雨繆綢，積谷防饑，有錢的時候要想到?jīng)]錢的時候，有飯吃的時候要預(yù)備沒飯吃的時候，所以中國人普遍重視儲蓄，為未來存錢，為困難時作準(zhǔn)備。相反，美國歷史短暫，地廣人稀，資源豐富，盡管也經(jīng)歷過戰(zhàn)爭和大蕭條（1929－1933），但從未出現(xiàn)過中國歷史上那樣的餓死人的情景。同時20世紀(jì)的美國一直是個富足的國家，政府通過稅收和福利來抑制過度的貧富不均，富人在美國當(dāng)然活得很好，各種奢侈享受應(yīng)有盡有，但窮人也有活路，政府的福利和救濟(jì)使低收入者階層和窮人也能享受基本的生活、教育和醫(yī)療照顧。富足的社會和完善的福利制度使一般美國人不用去擔(dān)心未來，及時行樂，享受生活才是美國人的主旋律，鼓勵花錢，促進(jìn)消費(fèi)也是從政府刺激經(jīng)濟(jì)到商家提升業(yè)績的不二法門。在這種大環(huán)境下，讓一般的美國人不花錢也難。
第二，華人已經(jīng)開始接受要理財(cái)、要做財(cái)務(wù)計(jì)劃的現(xiàn)代觀念。在中國大陸前幾十年，一般人連溫飽都是個問題，理財(cái)當(dāng)然談不上，能在銀行里存幾個錢就不錯了。到了美國，學(xué)業(yè)完成了，工作也找到了，可以存下來的收入也多了，未來要考慮的事情也多了：買房子、送小孩上大學(xué)，以及退休都要自己管。此外，美國又是個多稅的國家，工資收入要交所得稅，投資所得，銀行利息也要課稅，過世后財(cái)產(chǎn)傳給子女還要交遺產(chǎn)稅。如果不做計(jì)劃，錢不知不覺就花掉或被征稅征掉，一事無成。美國實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)，整個國家沒有具體的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，但就企業(yè)、公司來說，又都實(shí)行某種形式的“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”，下一年銷售量多少，花多少錢搞研發(fā)，多少錢打廣告，是否雇人，雇多少人，公司董事會都會詳加討論，公司老總心底都有本帳。一個家庭也是一個小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，既有日常的衣食住行要照顧，也要考慮未來和長遠(yuǎn)的計(jì)劃。華人到了美國，一旦完成學(xué)業(yè)，找到工作，都會考慮這些事情，有些人還多多少少作了一些計(jì)劃。一般來說，來美國時間越長的華人，儲蓄越多，計(jì)劃越好。第三，都愿意為子女上大學(xué)存錢。中國人信奉“萬般皆下品，唯有讀書高”，對子女日后在美國當(dāng)官從政可能毫無興趣，但對培養(yǎng)子女成為科學(xué)家、醫(yī)生、律師卻是趨之若鶩。美國的統(tǒng)計(jì)資料也顯示受教育程度越高，日后的收入也越高，博士碩士的年平均收入有近$9萬，學(xué)士也有$5萬8，而只完成中學(xué)學(xué)業(yè)一年只能掙$3萬。美國的中產(chǎn)階級白人也希望送小孩上好的學(xué)校，但華人望子成龍、望女成鳳的心態(tài)，最為突出。不少客戶明確表示，最大的心愿就是送小孩上常春藤大學(xué)，就是砸鍋賣鐵也愿意！有個客戶給兒子取名“Harvard”，就是希望他日后能進(jìn)哈佛大學(xué)念書。問及他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)時，絕大部分人都把給子女準(zhǔn)備大學(xué)基金作為首要目標(biāo)。但在實(shí)際操作中，很多人確是議而不決，只有“心動”，沒有行動或是全盤計(jì)劃，也沒有相應(yīng)的資金投入。之所以會有這種反差，其主要原因大體有兩個，一是覺得孩子還?。?－4歲），還有十幾年，不用著急；二是總想找一個十全十美的方式來準(zhǔn)備教育基金，而目前的各種Programs，都有這樣或那樣的缺點(diǎn)。先說第一條遲疑不作的“理由”，只要看看目前的大學(xué)費(fèi)用及其上漲幅度，你就知道準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用只有太遲而沒有太早的問題。
如果你的小孩今年2歲，還有16年（2031年）上大學(xué)，那一年上州立大學(xué)，4年要16.8萬，一年要4.2萬，私立一年要$9.2萬，就算你只為他（她）準(zhǔn)備60%，一年也分別要 $2.5萬、$5.5萬，對工薪階層來說，每年要拿出這么大筆錢，稅后的，而且連續(xù)4年，相信對于絕大部分人來說，都是一個沉重的負(fù)擔(dān)。若你有2個小孩，又不巧間隔只有一、二歲，那么你就要同時負(fù)擔(dān)2個人上大學(xué)！這么一筆龐大的費(fèi)用，若事先沒有準(zhǔn)備，完全靠當(dāng)年的薪水則幾乎是不可能的，唯一的選擇是早作準(zhǔn)備，越早越好，儲蓄與投資的時間越長，累積的資金也越多。至于什么是準(zhǔn)備大學(xué)教育基金的最好方案，答案是無。世界上沒有十全十美的事務(wù)，教育基金方案也沒有適用于所有人的萬靈藥。Coverdell Education Savings Plan（以前稱Education IRA），每年只有$2,000，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且有收入的 限制，529計(jì)劃沒有收入限制，也可以放很多錢（最多每年可投入$2.2萬），但529不靈活（不能自己選擇Fund) ，太保守，或是擔(dān)心放了太多的錢，小孩日后用不完，會有Penalty，開UGMA帳戶又有小孩成年后會失去控制的隱憂。通過終身人壽保險(xiǎn)來累積教育基金，也是適合于小小孩，歲數(shù)大了（10歲或以上），效果就不明顯，或者沒有效果。此外。大多數(shù)人在準(zhǔn)備大學(xué)教育基金時，都不希望影響子女日后申請F(tuán)inancial Aid，而上述大部分方案除人壽保險(xiǎn)外都會當(dāng)作父母或子女的Assets，從而對申請資助有不利影響。所以選擇什么樣的方案，完全是因人而異，取決于小孩的年齡，你的目標(biāo)，你的預(yù)算，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及你對Financial Aid的期望值，等等?？傊?，這是綜合的考慮，方案可能是幾種的組合。至于各種大學(xué)教育基金方案的詳細(xì)描述，以及什么樣的人適合于采用哪種或哪幾種方案，歡迎通過這個微信公眾號和我們進(jìn)行交流。
第四，往退休計(jì)劃里放了太多錢。盡管華人最關(guān)心小孩教育基金，但在財(cái)務(wù)計(jì)劃中作的最好的不是大學(xué)教育基金，而是退休計(jì)劃。我們所接觸到的華人多是專業(yè)人士，如醫(yī)生、制藥業(yè)或IT業(yè)，他們都往401K/403B中大量放錢，而且往往放到允許的上限，而在教育基金中多數(shù)人停留在口頭上，或是放的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠子女日后上大學(xué)之用。有時候看起來很矛盾，對于新一代華人移民，退休是二、三十年以后的事，而子女上大學(xué)只有十幾年或不到十年，為什么大部分人都愿意往401K中放錢，而對更近期的子女大學(xué)教育基金不那么積極呢？原因可能有兩個，一是401K/403B能抵稅，是上班族無可爭議的最佳退休方案。華人對于任何能馬上省稅的方案或產(chǎn)品都是趨之若鶩的。相反，子女教育基金都不能抵稅，用的是稅后的錢，而且沒有一種方案是適合所有人的最佳方案；其二，多數(shù)大學(xué)教育基金方案都對日后申請資助有不利的影響，而做退休計(jì)劃除了放太多日后可能會有遺產(chǎn)稅外，并沒有什么明顯的弊端。往退休計(jì)劃中多放錢并沒有什么不對，但有兩個因素需要考慮。第一，如果放太多了，經(jīng)濟(jì)上未必合算，因?yàn)?01K上的錢，日后是連本帶利都要交稅的，對于大多數(shù)人來說，退休后的稅率會低于今天的稅率。但如果你退休計(jì)劃中有太多的錢，你退休后的稅率可能比今天還高，而且還可能要交遺產(chǎn)稅，高達(dá)50%所得稅加遺產(chǎn)稅要扣，你401K上的錢可能要去掉60－70%，拿到手的或者能留給子女只有30－40%；第二，財(cái)務(wù)計(jì)劃是總體計(jì)劃，講究全面與平衡。人的收入在一定時期是有限的，要花錢的地方又很多，往退休計(jì)劃中投入太多的話，必然要影響到目前的生活與中期的計(jì)劃，如子女的大學(xué)教育基金。合理地分配有限的資源，使其兼顧長遠(yuǎn)目標(biāo)，中期計(jì)劃和日常生活，是制訂合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃的一條原則。本文絕不是反對往退休計(jì)劃中多放錢，而是主張整體與平衡，要統(tǒng)籌安排，不能過于偏重。至于退休計(jì)劃中究竟放多少錢好，則是因人而異。如果你收入很高，想早點(diǎn)退休，又有足夠的錢作子女大學(xué)基金，則應(yīng)多放，多多益善。如果你小孩上大學(xué)是近幾年內(nèi)的事，則可以考慮把401K的投入額降下來，拿出更多的錢放在子女教育基金中。此外，退休計(jì)劃除了401K/403B外，還有其他計(jì)劃可以考慮。如果你歲數(shù)比較大，401K開始的比較晚，除了401K最大限度地多放錢外，還應(yīng)考慮開設(shè)Roth IRA，Annuity（年金）。此外，終身人壽保險(xiǎn)可以積累現(xiàn)金值，也可以作為退休計(jì)劃的一個補(bǔ)充，如果你是Self-employed，或者正職工作外還有兼職收入，則可以開設(shè)SEP IRA，每年可以投入毛收入的25%，或最多$40,000。投入SEP的錢與401K一樣都是可以抵稅的。第五，很多人仍不認(rèn)同現(xiàn)代理財(cái)?shù)囊恍├砟?。一個突出的例子是關(guān)于Will（遺囑），我們接觸到的絕大多數(shù)華人（95%以上）都沒有Will，而40歲左右的美國人有相當(dāng)多的人都立有Will。華人不愿意立Will相信是源于傳統(tǒng)文化，生前不愿談?wù)撋砗笫?，更不愿安排身后事，以為這 ‘不吉利，沒有必要’，但在西方社會，立Will是很稀松平常的事，也是作財(cái)務(wù)計(jì)劃的一個重要環(huán)節(jié)。即使你還年輕，如果你有小孩，設(shè)立Will是十分必要的。如果夫妻倆同時去世了，小孩未成年的話，如果沒有Will，小孩的監(jiān)護(hù)權(quán)是由法庭來判的。美國法庭是不可能把美國出生的小孩判給你在中國大陸的親屬來扶養(yǎng)的，而判給任何一個在美國它認(rèn)為合適的人。誰獲得了小孩的監(jiān)護(hù)權(quán)，他（她）就有權(quán)支配你們夫婦倆遺留下來的財(cái)產(chǎn)。這很可能不符合你們的愿望，也不符合小孩的利益。但如果有Will，事先指定了監(jiān)護(hù)人，則法庭無權(quán)過問，因?yàn)檫@是你們的遺愿。9?11一個華人遇難者的妻子事后作的第一件事就是立了一個Will，事先指定了3個小孩的監(jiān)護(hù)人。
第二，華人已經(jīng)開始接受要理財(cái)、要做財(cái)務(wù)計(jì)劃的現(xiàn)代觀念。在中國大陸前幾十年，一般人連溫飽都是個問題，理財(cái)當(dāng)然談不上，能在銀行里存幾個錢就不錯了。到了美國，學(xué)業(yè)完成了，工作也找到了，可以存下來的收入也多了，未來要考慮的事情也多了：買房子、送小孩上大學(xué)，以及退休都要自己管。此外，美國又是個多稅的國家，工資收入要交所得稅，投資所得，銀行利息也要課稅，過世后財(cái)產(chǎn)傳給子女還要交遺產(chǎn)稅。如果不做計(jì)劃，錢不知不覺就花掉或被征稅征掉，一事無成。美國實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)，整個國家沒有具體的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，但就企業(yè)、公司來說，又都實(shí)行某種形式的“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”，下一年銷售量多少，花多少錢搞研發(fā)，多少錢打廣告，是否雇人，雇多少人，公司董事會都會詳加討論，公司老總心底都有本帳。一個家庭也是一個小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，既有日常的衣食住行要照顧，也要考慮未來和長遠(yuǎn)的計(jì)劃。華人到了美國，一旦完成學(xué)業(yè)，找到工作，都會考慮這些事情，有些人還多多少少作了一些計(jì)劃。一般來說，來美國時間越長的華人，儲蓄越多，計(jì)劃越好。第三，都愿意為子女上大學(xué)存錢。中國人信奉“萬般皆下品，唯有讀書高”，對子女日后在美國當(dāng)官從政可能毫無興趣，但對培養(yǎng)子女成為科學(xué)家、醫(yī)生、律師卻是趨之若鶩。美國的統(tǒng)計(jì)資料也顯示受教育程度越高，日后的收入也越高，博士碩士的年平均收入有近$9萬，學(xué)士也有$5萬8，而只完成中學(xué)學(xué)業(yè)一年只能掙$3萬。美國的中產(chǎn)階級白人也希望送小孩上好的學(xué)校，但華人望子成龍、望女成鳳的心態(tài)，最為突出。不少客戶明確表示，最大的心愿就是送小孩上常春藤大學(xué)，就是砸鍋賣鐵也愿意！有個客戶給兒子取名“Harvard”，就是希望他日后能進(jìn)哈佛大學(xué)念書。問及他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)時，絕大部分人都把給子女準(zhǔn)備大學(xué)基金作為首要目標(biāo)。但在實(shí)際操作中，很多人確是議而不決，只有“心動”，沒有行動或是全盤計(jì)劃，也沒有相應(yīng)的資金投入。之所以會有這種反差，其主要原因大體有兩個，一是覺得孩子還?。?－4歲），還有十幾年，不用著急；二是總想找一個十全十美的方式來準(zhǔn)備教育基金，而目前的各種Programs，都有這樣或那樣的缺點(diǎn)。先說第一條遲疑不作的“理由”，只要看看目前的大學(xué)費(fèi)用及其上漲幅度，你就知道準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用只有太遲而沒有太早的問題。如果你的小孩今年2歲，還有16年（2031年）上大學(xué)，那一年上州立大學(xué)，4年要16.8萬，一年要4.2萬，私立一年要$9.2萬，就算你只為他（她）準(zhǔn)備60%，一年也分別要 $2.5萬、$5.5萬，對工薪階層來說，每年要拿出這么大筆錢，稅后的，而且連續(xù)4年，相信對于絕大部分人來說，都是一個沉重的負(fù)擔(dān)。若你有2個小孩，又不巧間隔只有一、二歲，那么你就要同時負(fù)擔(dān)2個人上大學(xué)！這么一筆龐大的費(fèi)用，若事先沒有準(zhǔn)備，完全靠當(dāng)年的薪水則幾乎是不可能的，唯一的選擇是早作準(zhǔn)備，越早越好，儲蓄與投資的時間越長，累積的資金也越多。至于什么是準(zhǔn)備大學(xué)教育基金的最好方案，答案是無。世界上沒有十全十美的事務(wù)，教育基金方案也沒有適用于所有人的萬靈藥。Coverdell Education Savings Plan（以前稱Education IRA），每年只有$2,000，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且有收入的 限制，529計(jì)劃沒有收入限制，也可以放很多錢（最多每年可投入$2.2萬），但529不靈活（不能自己選擇Fund) ，太保守，或是擔(dān)心放了太多的錢，小孩日后用不完，會有Penalty，開UGMA帳戶又有小孩成年后會失去控制的隱憂。通過終身人壽保險(xiǎn)來累積教育基金，也是適合于小小孩，歲數(shù)大了（10歲或以上），效果就不明顯，或者沒有效果。此外。大多數(shù)人在準(zhǔn)備大學(xué)教育基金時，都不希望影響子女日后申請F(tuán)inancial Aid，而上述大部分方案除人壽保險(xiǎn)外都會當(dāng)作父母或子女的Assets，從而對申請資助有不利影響。所以選擇什么樣的方案，完全是因人而異，取決于小孩的年齡，你的目標(biāo)，你的預(yù)算，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及你對Financial Aid的期望值，等等?？傊?，這是綜合的考慮，方案可能是幾種的組合。至于各種大學(xué)教育基金方案的詳細(xì)描述，以及什么樣的人適合于采用哪種或哪幾種方案，歡迎通過這個微信公眾號和我們進(jìn)行交流。第四，往退休計(jì)劃里放了太多錢。盡管華人最關(guān)心小孩教育基金，但在財(cái)務(wù)計(jì)劃中作的最好的不是大學(xué)教育基金，而是退休計(jì)劃。我們所接觸到的華人多是專業(yè)人士，如醫(yī)生、制藥業(yè)或IT業(yè)，他們都往401K/403B中大量放錢，而且往往放到允許的上限，而在教育基金中多數(shù)人停留在口頭上，或是放的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠子女日后上大學(xué)之用。有時候看起來很矛盾，對于新一代華人移民，退休是二、三十年以后的事，而子女上大學(xué)只有十幾年或不到十年，為什么大部分人都愿意往401K中放錢，而對更近期的子女大學(xué)教育基金不那么積極呢？原因可能有兩個，一是401K/403B能抵稅，是上班族無可爭議的最佳退休方案。華人對于任何能馬上省稅的方案或產(chǎn)品都是趨之若鶩的。相反，子女教育基金都不能抵稅，用的是稅后的錢，而且沒有一種方案是適合所有人的最佳方案；其二，多數(shù)大學(xué)教育基金方案都對日后申請資助有不利的影響，而做退休計(jì)劃除了放太多日后可能會有遺產(chǎn)稅外，并沒有什么明顯的弊端。往退休計(jì)劃中多放錢并沒有什么不對，但有兩個因素需要考慮。第一，如果放太多了，經(jīng)濟(jì)上未必合算，因?yàn)?01K上的錢，日后是連本帶利都要交稅的，對于大多數(shù)人來說，退休后的稅率會低于今天的稅率。但如果你退休計(jì)劃中有太多的錢，你退休后的稅率可能比今天還高，而且還可能要交遺產(chǎn)稅，高達(dá)50%所得稅加遺產(chǎn)稅要扣，你401K上的錢可能要去掉60－70%，拿到手的或者能留給子女只有30－40%；第二，財(cái)務(wù)計(jì)劃是總體計(jì)劃，講究全面與平衡。人的收入在一定時期是有限的，要花錢的地方又很多，往退休計(jì)劃中投入太多的話，必然要影響到目前的生活與中期的計(jì)劃，如子女的大學(xué)教育基金。合理地分配有限的資源，使其兼顧長遠(yuǎn)目標(biāo)，中期計(jì)劃和日常生活，是制訂合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃的一條原則。本文絕不是反對往退休計(jì)劃中多放錢，而是主張整體與平衡，要統(tǒng)籌安排，不能過于偏重。至于退休計(jì)劃中究竟放多少錢好，則是因人而異。如果你收入很高，想早點(diǎn)退休，又有足夠的錢作子女大學(xué)基金，則應(yīng)多放，多多益善。如果你小孩上大學(xué)是近幾年內(nèi)的事，則可以考慮把401K的投入額降下來，拿出更多的錢放在子女教育基金中。此外，退休計(jì)劃除了401K/403B外，還有其他計(jì)劃可以考慮。如果你歲數(shù)比較大，401K開始的比較晚，除了401K最大限度地多放錢外，還應(yīng)考慮開設(shè)Roth IRA，Annuity（年金）。此外，終身人壽保險(xiǎn)可以積累現(xiàn)金值，也可以作為退休計(jì)劃的一個補(bǔ)充，如果你是Self-employed，或者正職工作外還有兼職收入，則可以開設(shè)SEP IRA，每年可以投入毛收入的25%，或最多$40,000。投入SEP的錢與401K一樣都是可以抵稅的。第五，很多人仍不認(rèn)同現(xiàn)代理財(cái)?shù)囊恍├砟?。一個突出的例子是關(guān)于Will（遺囑），我們接觸到的絕大多數(shù)華人（95%以上）都沒有Will，而40歲左右的美國人有相當(dāng)多的人都立有Will。華人不愿意立Will相信是源于傳統(tǒng)文化，生前不愿談?wù)撋砗笫?，更不愿安排身后事，以為這 ‘不吉利，沒有必要’，但在西方社會，立Will是很稀松平常的事，也是作財(cái)務(wù)計(jì)劃的一個重要環(huán)節(jié)。即使你還年輕，如果你有小孩，設(shè)立Will是十分必要的。如果夫妻倆同時去世了，小孩未成年的話，如果沒有Will，小孩的監(jiān)護(hù)權(quán)是由法庭來判的。美國法庭是不可能把美國出生的小孩判給你在中國大陸的親屬來扶養(yǎng)的，而判給任何一個在美國它認(rèn)為合適的人。誰獲得了小孩的監(jiān)護(hù)權(quán)，他（她）就有權(quán)支配你們夫婦倆遺留下來的財(cái)產(chǎn)。這很可能不符合你們的愿望，也不符合小孩的利益。但如果有Will，事先指定了監(jiān)護(hù)人，則法庭無權(quán)過問，因?yàn)檫@是你們的遺愿。9?11一個華人遇難者的妻子事后作的第一件事就是立了一個Will，事先指定了3個小孩的監(jiān)護(hù)人。
