財富傳承之靈魂拷問–美國人壽保險之本質(zhì)
一個有趣的現(xiàn)象:都知道美國人壽保險保費便宜,設(shè)計先進(jìn),可是一說到投資,有的人就開始跑偏了:我炒股票有時候收益更高啊!全然忘了人壽保險的實在價值和意義!圖片大家在考慮人壽保險的時候一定要發(fā)出一個靈魂拷問:我買的是什么?是保險啊!買指數(shù)或者股票會賠的,買保險也會“賠”的,但是您細(xì)細(xì)琢磨這兩種賠法吧。買股票買指數(shù)有可能賠本,但是保險賠您時肯定是N倍超過您本金的!投資客都知道的一個警句就是:“不要把雞蛋放在一個籃子里”。唯一不會破的籃子大概就是人壽保險了,人壽保險可以說就是投資客最后的防線。
GOODNIGHT人壽保險的真正價值在于它是“immediateestate”(立獲財產(chǎn)/遺產(chǎn))。
人壽保險在美國之所以被稱作可能是唯一能創(chuàng)造立獲遺產(chǎn)的方式,是因為任何其他遺產(chǎn)都需要時間、律師和錢去處理。簡單地說資產(chǎn)的傳承基本上都需要通過制定遺囑、轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)等進(jìn)行,如果這些資產(chǎn)沒有放入信托,還會經(jīng)歷繁瑣的遺囑認(rèn)證(probate)過程,然而不管被保險人有沒有設(shè)立生前信托,人壽保險的死亡賠付是繞過遺囑認(rèn)證直接賠付給受益人的。
人壽保險賠付不僅規(guī)避了遺囑認(rèn)證過程,受益人不用繳納收入稅,而且不受被保險人的債務(wù)追索。說通俗點,即便當(dāng)其他遺產(chǎn)還有爭議的時候,被保險人通過在人壽保險里列明受益人及其份額,可以清晰明確地分配給自己的子孫后代而不受任何債務(wù)的影響。這種立獲遺產(chǎn)的性質(zhì)也是為什么很多公司給關(guān)鍵人物(KeyPerson)上巨額人壽保險,一旦該關(guān)鍵人物死亡,大額賠付可以使公司暫時紓解該關(guān)鍵人物辭世帶來的經(jīng)營管理困難。
有人說,我買這個人壽保險就是死了才有錢,還真不想給孩子留那么多錢。那么我們再講這個immediateestate立獲財產(chǎn)第二層價值就是生前利益—活著也能用的保險。
目前美國人壽的主流產(chǎn)品大都包含無需額外購買的慢性病(chronicillness)、重大疾病(criticalillness)及末期疾病(terminalillness)附加險。
大致來說如果您:1.患有慢性病,無法自主進(jìn)行日常生活中吃飯、穿衣、洗澡、移動、如廁和失禁這六項中的任何兩項;或2.患有:心臟病、中風(fēng)、癌癥、重要器官移植、癱瘓、失明等重大疾病;或3.患有僅有24個月或12個月生命預(yù)期的末期疾病,都可以提前預(yù)支您的死亡賠付。
這種附加保障可以極大緩解被保險人因慢性病或重大疾病等導(dǎo)致額外醫(yī)療費用及可能需要長期護(hù)理時的經(jīng)濟壓力。一旦觸發(fā)這個附加保障,那么人壽保險立即成為您的現(xiàn)金流。
有的人甚至想如果剛一投保就出險肯定最劃算,以最小的代價博得最大的賠付。但是誰也不希望出險不是?其實保險公司是賭您活得長,活得健康。保單持有時間越長,保險公司現(xiàn)金池里有更多的錢去投資,您在保單里面的現(xiàn)金值也逐年增加,其實這才是雙贏的局面。當(dāng)然誰也不知道明天和意外哪個先到來,所謂未雨綢繆就是保險的真諦。
然后又有人說了,我要是健康終老呢,生前福利可能用不上,那您就花嘛。
這就是immediateestate立獲財產(chǎn)的第三層價值:有現(xiàn)金價值的保單都允許保單持有人從現(xiàn)金價值里貸款或提現(xiàn),您不需要必須患病才可以用。
在保證有足夠的保險費用留下以維持保單的情況下,您可以通過提現(xiàn)或貸款的方式使用現(xiàn)金增值部分,用于其他消費或投資。提現(xiàn)數(shù)額或貸款本息則會在死亡賠付中扣除。這就是有現(xiàn)金價值的大額人壽保單自帶的“私人銀行”屬性。還有人說,我資產(chǎn)太多,給孩子留得也足夠多了,就想把錢捐了。那么用人壽保險來做慈善更是功德無量了,受益人可直接指定給某個慈善組織,由于人壽保險的杠桿放大效應(yīng),您投入的本金將會放大N倍在您身后直接賠付給該慈善組織。當(dāng)然您也可以提取現(xiàn)有保單里的現(xiàn)金價值提前捐給慈善組織,已經(jīng)購買的人壽保險可以通過更改受益人的形式直接捐給慈善組織。
總而言之,目前雖然由于新冠疫情的影響,美國政府先后簽發(fā)了對一些國家和地區(qū)的旅行禁令,但是一些實力和品牌雄厚的人壽保險公司,依然對符合“高凈值世界居民”條件的赴美群體開放申請。
