美寶爸媽如何選擇美國(guó)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品？
定期人壽保險(xiǎn)，這類人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品有著很長(zhǎng)的歷史，大概是從1850年開始，一直延續(xù)到現(xiàn)在，是歷史上人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品種類中歷史最為悠久的一類，也是現(xiàn)今所有后續(xù)其它保險(xiǎn)產(chǎn)品的雛形和基準(zhǔn)。所以，大部分定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，也適用于其它壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
定期壽險(xiǎn)，英文名Term，保證在規(guī)定的期限內(nèi)，支付死亡賠償金的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體期限通常為10年，15年，20年。當(dāng)保險(xiǎn)單有效期屆滿，投保人可續(xù)簽另一份定期壽險(xiǎn)保單，或換成終身壽險(xiǎn)，或終止保單。當(dāng)投保人去世時(shí)，定期人壽保險(xiǎn)通常是一大筆錢，提供約定的補(bǔ)償。對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償?shù)那疤崾?，被保險(xiǎn)人的身故發(fā)生在制定的時(shí)期內(nèi)。?
1、定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類
不同的品牌，不同的產(chǎn)品類別，也有不同的產(chǎn)品類別：
1.固定保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品
這一類類最常見的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保費(fèi)，受益人會(huì)在被保險(xiǎn)人身故去世后獲得定額的賠償金。根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，保障期為20年的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品是最流行的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.每年續(xù)約的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品
這種產(chǎn)品的好處是你擁有了選擇權(quán)，每年到期后是否需繼續(xù)續(xù)約看投保人自己的意愿，但是保費(fèi)不再固定，每年可能不一樣。這種產(chǎn)品適合需要非常短期保障的客戶?？偟膩?lái)說(shuō)，花費(fèi)比固定保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品要高。
3.退還保額的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品
這類保單是指在保障期限后，將保費(fèi)退還給投保人的產(chǎn)品。有些客戶不太喜歡長(zhǎng)時(shí)間付錢給一個(gè)毫無(wú)回報(bào)的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過此類產(chǎn)品的價(jià)格往往相對(duì)較高，要享受退還保費(fèi)的服務(wù)，就要付出更多的保費(fèi)。?
2、定期人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)
被保險(xiǎn)人的年齡、性別和健康狀況是保單保費(fèi)計(jì)算的主要決定因素。由于最終保額的不同，投保前也可能需要進(jìn)行體檢。其它影響保費(fèi)的因素包括駕駛記錄、目前的藥物使用情況、吸煙情況、職業(yè)、愛好和家族史。
在保單合同限期內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)是固定不變的。但隨著被保險(xiǎn)人年齡越來(lái)越大，保險(xiǎn)費(fèi)也隨之增加。延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同后，投保人會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)大幅增加。
依據(jù)1980年的精算數(shù)據(jù)，美國(guó)人的平均壽命為78歲。根據(jù)此數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，一個(gè)20歲的人預(yù)期剩余壽命為58.86年，而50歲的人則為28.86年。所以說(shuō)為50歲的人提供保險(xiǎn)服務(wù)，他的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于20歲人的風(fēng)險(xiǎn)，因此價(jià)格也不同。
利率、保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和州法規(guī)也會(huì)影響保費(fèi)。一般情況下，此類壽險(xiǎn)的保額大概有以下幾種保額供投保人選擇：$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。
目前定期壽險(xiǎn)主要是通過保險(xiǎn)公司的線上平臺(tái)自助申請(qǐng)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都為投保人提供了在線比價(jià)和報(bào)價(jià)的小工具，保障投保人的權(quán)益。?
3、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)
定期人壽保險(xiǎn)價(jià)格便宜、產(chǎn)品也相對(duì)簡(jiǎn)單。大部分美國(guó)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的第一印象是它太貴了。如果您也有如此想法，文末有一張簡(jiǎn)易的定期壽險(xiǎn)每月保費(fèi)參考表，您可能會(huì)對(duì)自己會(huì)有之前的想法感到驚訝。一般情況下，繳費(fèi)年限是10年，20年，去世后就進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)責(zé)任和理賠都非常簡(jiǎn)單明了。
1.死亡賠償金免稅
死亡賠償金免稅.個(gè)人退休帳戶可能會(huì)被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會(huì)被收稅，大多數(shù)退休補(bǔ)償金也會(huì)被收稅。但是人壽保險(xiǎn)的死亡賠償金是完全免稅的，極端的說(shuō)，99%的情況下都會(huì)免稅。
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品免于遺囑認(rèn)證
如果被保險(xiǎn)人身故去世，被保險(xiǎn)人所有的資產(chǎn)需要先通過法院監(jiān)管的遺囑認(rèn)證過程，隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認(rèn)證過程可能費(fèi)用昂貴（如扣稅等），也可能時(shí)間非常漫長(zhǎng)（如果家庭情況或財(cái)產(chǎn)處理比較復(fù)雜）。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不通過遺囑認(rèn)證過程。受益人直接收到這筆資金。
3.定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品可免費(fèi)或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品
大多數(shù)定期壽險(xiǎn)自動(dòng)含有一條免費(fèi)的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換附約，如果在中途你決定申請(qǐng)一個(gè)終身的壽險(xiǎn)保單，不用重新投保，直接進(jìn)行保單轉(zhuǎn)換。?
4、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的缺點(diǎn)
1.時(shí)限性
這類保險(xiǎn)只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過世，保險(xiǎn)公司賠付保額。過期之后，因?yàn)槟挲g變大，往往需要重新體檢才能購(gòu)買。
2.功能單一
定期壽險(xiǎn)主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡，才會(huì)啟動(dòng)賠付。不具有現(xiàn)金值，沒有儲(chǔ)蓄功能和投資功能。
3.續(xù)保成本高
到多少歲，投保人的定期壽險(xiǎn)過期之后，要根據(jù)當(dāng)時(shí)的年齡和身體狀況來(lái)決定保費(fèi),如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過嚴(yán)重疾病，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒保，如果身體狀況不錯(cuò)，因?yàn)闅q數(shù)問題，那么保費(fèi)就可能變成原來(lái)的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。?
每個(gè)人需要多少保額的定期壽險(xiǎn)是因人而異的，也決定著你的保費(fèi)成本。一般來(lái)說(shuō)，保額越大，保險(xiǎn)費(fèi)就越高。
選定保額的參考因素有很多，比如一般情況下家庭的年開支是多少，孩子從現(xiàn)在起到高中畢業(yè)每年的教育投入有多少，累計(jì)有多少債務(wù)需要償還等等。
因?yàn)檫@些支出并不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的離世而減少，但是被保險(xiǎn)人的收入來(lái)源卻會(huì)消失，最終的理賠款——即保額，將會(huì)用于以上的各類費(fèi)用支出。
