終身壽險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)？它適合你嗎？
當(dāng)前在市場(chǎng)上最為常見(jiàn)的人身保險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，無(wú)論是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)，還是海外保險(xiǎn)。在很多人腦海里，“保險(xiǎn)”甚至和“投資”劃上了等號(hào)。一個(gè)面對(duì)無(wú)限多選擇的消費(fèi)者，很難得到清晰，中立，客觀的信息和建議。我們今天為你詳細(xì)梳理。
終身壽險(xiǎn)是相對(duì)于定期壽險(xiǎn)而言的。定期壽險(xiǎn)當(dāng)然是在一定時(shí)間內(nèi)有效的保險(xiǎn)。如果是20年定期險(xiǎn)，需要繳納20年的固定費(fèi)用，一旦停繳，保單不再有效。沒(méi)有投資功能，保單本身沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。它最大的優(yōu)勢(shì)：便宜。
終身壽險(xiǎn)，顧名思義，是一輩子都有效的保險(xiǎn)，而且有投資的成份，保單本身有一定的現(xiàn)金價(jià)值。有時(shí)候也會(huì)因?yàn)橥顿Y的功能而被稱為“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”。
終身有效是基于一定條件之上的：包括按時(shí)繳納保費(fèi)，并且有最低保費(fèi)數(shù)額，現(xiàn)金賬戶表現(xiàn)達(dá)到一定預(yù)期。也許，你購(gòu)買了一定保額的壽險(xiǎn)，但因?yàn)楝F(xiàn)金的投資表現(xiàn)不如預(yù)期，或者支取了大量現(xiàn)金，而會(huì)發(fā)現(xiàn)你的保額不得不降低，甚至要追加更多保費(fèi)才可以使保單繼續(xù)有效。
終身壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)終身有效，投資有一定程度的保障，現(xiàn)金值可以隨時(shí)支取。當(dāng)然最大的劣勢(shì)：貴。
定期險(xiǎn)比較直截了當(dāng)，終身險(xiǎn)比較復(fù)雜。在此，我們力爭(zhēng)給讀者一個(gè)中立的，客觀的講解。
1、終身險(xiǎn)有避稅延稅的功能。當(dāng)然，在美國(guó)，有延稅避稅功能的工具不只是終身壽險(xiǎn)。比如，401K賬戶，IRA賬戶，Roth IRA賬戶。這些工具也可以避稅延稅，而且費(fèi)率很低。但是，對(duì)于資產(chǎn)量比較大的人士來(lái)說(shuō)，這些賬戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的避稅需求。而且這些賬戶里的資金仍舊需要投資到產(chǎn)品里才能產(chǎn)生所收益，并不能直接分配收益。
2、終身險(xiǎn)具有一定的資產(chǎn)保護(hù)功能。在美國(guó)很多州，一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人不能碰觸債務(wù)人人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值和理賠金額。（欺詐性資產(chǎn)轉(zhuǎn)移除外）。
3、終身險(xiǎn)提供相對(duì)穩(wěn)健的投資收益。傳統(tǒng)的分紅險(xiǎn)的收益比較平穩(wěn)，但相對(duì)較低。指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益平穩(wěn)度比分紅險(xiǎn)稍低，但預(yù)期收益也較高。
4、很多人認(rèn)為可以購(gòu)買便宜的定期險(xiǎn)，然后將終身險(xiǎn)和定期險(xiǎn)之間的差額去做投資，從預(yù)期收益角度，這種方法要比購(gòu)買終身險(xiǎn)劃算很多（buy term invest the difference）。這有一定的道理。但是，這說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)有些難。因?yàn)椋阗I了定期險(xiǎn)之后，會(huì)不會(huì)堅(jiān)持將一定的資金定期存起來(lái)去做投資理財(cái)？也許你堅(jiān)持不下來(lái)，反而把錢花掉了，所以終身險(xiǎn)有時(shí)被稱為是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。而且，你投資理財(cái)?shù)哪芰υ趺礃樱?0年后你的投資成果將會(huì)是怎么樣的？會(huì)比保險(xiǎn)公司給你的高出多少？
5、作為一個(gè)消費(fèi)個(gè)體，很可能有著和其他人不盡相同的個(gè)人需求。所以，多多吸取中立的，沒(méi)有偏見(jiàn)的知識(shí)，尋求專業(yè)的，可以信賴的財(cái)務(wù)顧問(wèn)的幫助，非常重要。但是，在哪里尋求信息和建議更為重要。你應(yīng)當(dāng)盡力去了解：提供信息的源頭是個(gè)什么樣的組織和公司？ 這個(gè)人有著什么樣的道德水準(zhǔn)？可不可信賴？會(huì)不會(huì)把我的利益放在利潤(rùn)之上？有沒(méi)有和我建立長(zhǎng)期合作的計(jì)劃？
掌握下面的這些基本原則，可以讓你不被那些市場(chǎng)的營(yíng)銷所誤導(dǎo)
1、稅率越高的人，資產(chǎn)量越大的人，終身壽險(xiǎn)提供的避稅延稅的功能就越有價(jià)值。
2、如果你將來(lái)可能會(huì)有流動(dòng)性需求，比如支付遺產(chǎn)稅，或者你的大部分資產(chǎn)都在一個(gè)私人企業(yè)或不動(dòng)產(chǎn)里，未來(lái)需要變現(xiàn)，那么終身壽險(xiǎn)對(duì)你的價(jià)值就會(huì)很大。
3、如果你想將資產(chǎn)以比較穩(wěn)健的方式傳承給后代，可以考慮將部分資產(chǎn)投入終身型壽險(xiǎn)。
4、如果你沒(méi)有太多投資專業(yè)能力，很不愿意擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)，極其重視平穩(wěn)的收益，因此可以放棄更高的潛在收益，而且確實(shí)有家庭保護(hù)的需求，那么可以考慮終身壽險(xiǎn)作為投資組合的一部分。
