問：一年已過一半，我想盤點(diǎn)財(cái)務(wù)，該怎么做才能確保不偏離理財(cái)目標(biāo)？
答：生活充滿變量，有時(shí)可能波及財(cái)務(wù)，甚至導(dǎo)致理財(cái)計(jì)劃崩潰，每隔一段時(shí)間盤點(diǎn)財(cái)務(wù)有助于及早發(fā)現(xiàn)問題并加以修正，年中和年底都是理想的盤點(diǎn)時(shí)機(jī)。
針對(duì)年中財(cái)務(wù)盤點(diǎn)，專家建議采行以十步驟：
第一步：評(píng)估預(yù)算
可創(chuàng)建預(yù)算并依此展開年中財(cái)務(wù)盤點(diǎn)。專家建議查看平日支出，歸納出哪些支出低于預(yù)算、哪些超支，并務(wù)必注意可能影響未來(lái)預(yù)算的收入變化。
第二步：堵住預(yù)算漏洞
通過編列預(yù)算發(fā)現(xiàn)任何不必要的開支，例如過度購(gòu)物、訂閱或其他經(jīng)常性花費(fèi)，趁這個(gè)時(shí)候加以修正。
理財(cái)專業(yè)公司Forefront Wealth Partners財(cái)富顧問里克斯(Chad Rixse)說，查看預(yù)算旨在了解基本生活開支，進(jìn)而想辦法采取行動(dòng)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，諸如償還信用卡債、減少現(xiàn)金緊絀時(shí)難以維持的開支，這些開支往往非必需品，例如會(huì)員資格和訂閱、很少使用的串流媒體服務(wù)，最終目標(biāo)是削減超支部分。
第三步：確保備妥應(yīng)急金
備妥應(yīng)急金不可或缺。
高盛證券(Goldman Sachs)旗下的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)Marcus Deposits & Marcus Invest全球主管羅森伯格(Marcos Rosenberg)說，生活充滿變量，備妥應(yīng)急金可為突如其來(lái)的意外提供重要安全網(wǎng)，因此務(wù)必在年中查看財(cái)務(wù)時(shí)仔細(xì)查看是否有足夠的應(yīng)急金，應(yīng)急金應(yīng)相當(dāng)于三到六個(gè)月的基本生活費(fèi)用，愈多愈好。
第四步：加碼存退休金
趁著年中盤點(diǎn)，應(yīng)切實(shí)評(píng)估退休儲(chǔ)蓄進(jìn)度，確保按計(jì)劃在目標(biāo)日期退休。假如最近升遷或加薪，最好加碼提存退休金。年滿50歲可在401(k)退休計(jì)劃中加碼存入7500美元，在個(gè)人退休帳戶(IRA)加碼存入1000美元。
第五步：查看FSA或HAS帳戶
「靈活支出帳戶」(Flexible Spending Account, FSA)是企業(yè)提供的員工福利，如果雇主提供這項(xiàng)福利，應(yīng)仔細(xì)查看福利和使用情況，有些雇主不允許將帳戶余額轉(zhuǎn)入新年度，最好與人力資源部門確認(rèn)細(xì)節(jié)，以充分善用福利。
至于「健康儲(chǔ)蓄帳戶」(Health Savings Account, HAS)，也應(yīng)趁著年中加碼存入款項(xiàng)以達(dá)年度最高額。2024年個(gè)人最高存入額為4150美元、家庭保險(xiǎn)最高存入額為8300美元；無(wú)論是否還為原雇主工作，HAS帳戶余額可跨年續(xù)存，不必?fù)?dān)心存入金額超過動(dòng)用額度。
第六步：查看子女的大學(xué)儲(chǔ)蓄(College Savings)和學(xué)生貸款
為子女存大學(xué)儲(chǔ)蓄的家長(zhǎng)應(yīng)查看存入款有多少，并將孩子年滿18歲時(shí)有關(guān)大學(xué)費(fèi)用的任何新預(yù)測(cè)納入考量；尚未開始為子女進(jìn)行大學(xué)儲(chǔ)蓄的家長(zhǎng)應(yīng)及早評(píng)估儲(chǔ)蓄選項(xiàng)，例如具有稅收優(yōu)惠的529計(jì)劃(529 plans)。
針對(duì)學(xué)生貸款，如果正在還款，應(yīng)趁年中盤點(diǎn)時(shí)查看進(jìn)度，確保不拖欠，如果能力允許，不妨將加碼還款納入預(yù)算規(guī)劃。
第七步：管理債務(wù)并將還債列為優(yōu)先理財(cái)選項(xiàng)
如果一心一意想還清債務(wù)，年中盤點(diǎn)是制定計(jì)劃的好時(shí)機(jī)。羅森伯格說，首先，應(yīng)將還債納入每月預(yù)算，確保每個(gè)月都備妥必要的資金。
目前最盛行兩種還債模式，第一是「滾雪球法」(snowball)，優(yōu)先還清最小額債務(wù)，第二種是「雪崩法」(avalanche)，優(yōu)先還清利率最高的債務(wù)。理財(cái)業(yè)者Achieve營(yíng)收長(zhǎng)法克斯(Sean Fox)認(rèn)為，這兩種方法都有效，滾雪球?qū)τ谌菀滓虿榭催€款清單自我激勵(lì)的人最適合，雪崩法比較不易立即獲得成就感，卻可省下多利息。
第八步：查看信用報(bào)告
如果想創(chuàng)業(yè)、買房或申辦信用卡，需要良好的信用評(píng)分，年中查看信用報(bào)告有助于養(yǎng)成良好財(cái)務(wù)習(xí)慣、保有優(yōu)良評(píng)分?？稍煸LAnnualcreditreport.com下載免費(fèi)信用報(bào)告，查看身分盜竊跡象或任何異常狀況。
此外，可采取行動(dòng)降低信用額度利用率、或者通過Experian Boost計(jì)劃添加帳單支付追蹤，借此提升信用分?jǐn)?shù)。
第九步：整理報(bào)稅數(shù)據(jù)
有計(jì)劃的整理報(bào)稅數(shù)據(jù)大有幫助。
里克斯建議保留任何可申報(bào)免稅費(fèi)用的紀(jì)錄，包括自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用、房貸利息和慈善捐款，盡可能及早建檔管理，不要等到報(bào)稅前匆忙收集文檔、以免出錯(cuò)。
第十步：更新遺產(chǎn)規(guī)劃(Estate Plan)
遺產(chǎn)規(guī)劃律師通常建議客戶每五年或在經(jīng)歷某些生活事件如家人死亡、出生或婚姻時(shí)審查并更新相關(guān)文檔，包括遺囑、未成年子女監(jiān)護(hù)權(quán)指示、高端醫(yī)療保健指示以及和授權(quán)書。