美聯(lián)儲(chǔ)宣布，將維持利率不變。
然而，最近經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和通脹降溫的跡象正在為人們普遍預(yù)期的9月降息鋪平道路，這對(duì)正在努力跟上天價(jià)利率的美國(guó)人來說是個(gè)好消息。
美聯(lián)儲(chǔ)主席杰羅姆·鮑威爾（Jerome Powell）表示，如果經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)支持，央行行長(zhǎng)可能會(huì)在下次會(huì)議上降息。
“我們認(rèn)為時(shí)機(jī)已經(jīng)臨近”，鮑威爾說?！叭绻覀兇_實(shí)得到了我們希望得到的數(shù)據(jù)，那么我們的政策利率下調(diào)可能會(huì)在9月份的會(huì)議上提出"。
“消費(fèi)者應(yīng)該對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)感覺良好”，哥倫比亞商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授布雷特·豪斯（Brett House）說，“我們繼續(xù)看到通脹下降，增長(zhǎng)放緩，價(jià)格壓力繼續(xù)減弱”。
自Covid-19大流行以來，通貨膨脹一直是一個(gè)持續(xù)存在的問題，當(dāng)時(shí)價(jià)格上漲飆升至40多年來的最高水平。作為回應(yīng)，美聯(lián)儲(chǔ)采取了一系列加息措施，將其基準(zhǔn)利率推至數(shù)十年來的最高水平。
利率飆升導(dǎo)致大多數(shù)消費(fèi)者借貸成本飆升，給許多家庭帶來壓力。
現(xiàn)在，隨著央行在9月再次召開會(huì)議，為多年來首次降息做準(zhǔn)備，消費(fèi)者可能會(huì)看到他們的借貸成本也開始下降——有些人已經(jīng)下降了。
聯(lián)邦基金利率由美國(guó)中央銀行設(shè)定，是銀行之間相互借貸的利率。盡管這不是消費(fèi)者支付的利率，但美聯(lián)儲(chǔ)的舉動(dòng)仍然影響著他們每天看到的借貸和儲(chǔ)蓄利率。
“第一次降息不會(huì)對(duì)人們的錢包產(chǎn)生有意義的影響，但這將是今年年底和明年一系列降息的開始”，豪斯說。
一些專家認(rèn)為，這可能會(huì)使美聯(lián)儲(chǔ)的基準(zhǔn)聯(lián)邦基金利率從目前的5.25%至5.50%區(qū)間降至明年年底的4%以下。
從信用卡和抵押貸款利率到汽車貸款和學(xué)生債務(wù)，隨著我們?cè)絹碓浇咏畛醯慕迪?，我們來看看這些月度利息支出的情況。
信用卡
由于大多數(shù)信用卡都有浮動(dòng)利率，因此與美聯(lián)儲(chǔ)的基準(zhǔn)有直接聯(lián)系。在加息周期之后，信用卡平均利率從 2022 年 3 月的 16.34% 上升到今天的 20% 以上，接近歷史最高水平。
與此同時(shí)，隨著家庭難以跟上高昂的生活成本，信用卡余額也更高，越來越多的持卡人每月背負(fù)債務(wù)或拖欠付款。
費(fèi)城聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行最近的一份報(bào)告顯示，根據(jù)可追溯到2012年的數(shù)據(jù)，信用卡拖欠率創(chuàng)下了歷史新高。盡管銀行報(bào)告稱收緊了信貸標(biāo)準(zhǔn)，并且新卡發(fā)放量下降，但循環(huán)債務(wù)余額也創(chuàng)下了新高。
Bankrate.com 首席金融分析師Greg McBride表示，對(duì)于那些在循環(huán)余額上支付20%或更多利息的人來說，當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)降息時(shí)，年利率將開始下降。但即便如此，他們也只會(huì)從極高的水平回落，幾乎沒有提供什么救濟(jì)。
“利率下降的速度不會(huì)足夠快，無法讓你擺脫糟糕的境地，”麥克布萊德說。
“對(duì)于那些有信用卡債務(wù)的人來說，最好的舉動(dòng)是把事情掌握在自己手中”，LendingTree首席信用分析師Matt Schulz建議道。
“他們可以通過獲得0%余額轉(zhuǎn)賬信用卡或低息個(gè)人貸款來做到這一點(diǎn)，或者打電話給他們的發(fā)卡機(jī)構(gòu)并要求降低卡的利率”，他說。“這比你想象的更常見。”
抵押貸款利率
雖然15年期和30年期抵押貸款利率是固定的，主要與美國(guó)國(guó)債收益率和經(jīng)濟(jì)掛鉤，但它們?cè)谝欢ǔ潭壬鲜艿矫缆?lián)儲(chǔ)政策的影響。住房貸款利率已經(jīng)開始下降，這主要是由于美聯(lián)儲(chǔ)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)放緩的前景。
根據(jù)Bankrate的數(shù)據(jù)，30年期固定利率抵押貸款的平均利率現(xiàn)在低于 7%。
“如果我們繼續(xù)得到通貨膨脹等方面的好消息，（抵押貸款利率）可能會(huì)繼續(xù)呈下降趨勢(shì)”，LendingTree高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Jacob Channel表示，“我們不應(yīng)該期望在不久的將來會(huì)出現(xiàn)任何大幅下跌，但我們可能會(huì)看到利率在未來幾周和幾個(gè)月內(nèi)回落到2024年的低點(diǎn)”。
“如果一切順利，我們甚至可以30年期固定抵押貸款的平均利率接近6%，而不是6.5%或7%”。
Channel補(bǔ)充說，乍一看，這似乎并不重要，但在抵押貸款領(lǐng)域，近50個(gè)基點(diǎn)的下跌沒什么好嘲笑的。
汽車貸款
汽車貸款是固定的。然而，由于新貸款的利率更高，而且隨著汽車價(jià)格的上漲，導(dǎo)致每月還款額降低，因此還款額越來越大。
根據(jù)Bankrate的數(shù)據(jù)，五年期新車貸款的平均利率現(xiàn)在略低于8%。
然而，“融資是一個(gè)變量，坦率地說，它是較小的變量之一”，麥克布萊德說。例如，35,000美元的五年期貸款利率降低四分之一個(gè)百分點(diǎn)，計(jì)算為每月4美元。
麥克布萊德說，消費(fèi)者將從提高信用評(píng)分中受益更多，這可能為更好的貸款條件鋪平道路。
學(xué)生貸款
聯(lián)邦學(xué)生貸款利率也是固定的，因此大多數(shù)借款人不會(huì)立即受到美聯(lián)儲(chǔ)舉措的影響。但在2023-2024學(xué)年獲得聯(lián)邦直接學(xué)生貸款的本科生支付的利率為 5.50%，高于2022-2023學(xué)年的4.99%，而2024-2025學(xué)年的聯(lián)邦直接本科生貸款利率為6.53%，是至少十年來的最高水平。
私人學(xué)生貸款的浮動(dòng)利率往往與最優(yōu)惠利率、國(guó)庫券或其他利率指數(shù)掛鉤，這意味著這些借款人已經(jīng)支付了更多的利息。然而，更多程度因基準(zhǔn)而異。
對(duì)于那些與現(xiàn)有債務(wù)作斗爭(zhēng)的人來說，聯(lián)邦借款人可以通過多種方式減輕負(fù)擔(dān)，包括經(jīng)濟(jì)困難和失業(yè)延期，而基于收入的學(xué)生貸款還款計(jì)劃（稱為SAVE）目前因法律挑戰(zhàn)而被擱置。
私人貸款借款人的救濟(jì)選擇較少——盡管一旦利率下降，一些人可能會(huì)考慮再融資，而那些信用更好的人可能已經(jīng)有資格獲得更低的利率。
儲(chǔ)蓄率
雖然央行對(duì)存款利率沒有直接影響，但收益率往往與目標(biāo)聯(lián)邦基金利率的變化相關(guān)。
根據(jù)Bankrate的McBride的說法，收益率最高的在線儲(chǔ)蓄賬戶利率已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，現(xiàn)在支付的利率高達(dá)5.5%——遠(yuǎn)高于通貨膨脹率，這對(duì)于任何建立現(xiàn)金緩沖的人來說都是罕見的勝利。
但他補(bǔ)充說，“一旦央行降低基準(zhǔn)利率，這些利率就會(huì)下降。如果你一直在考慮存款證，現(xiàn)在是時(shí)候鎖定它了”麥克布萊德說，“這些收益率不會(huì)變得更好，所以等待沒有任何好處”。
目前，最高收益率的一年期CD支付超過5.3%，與高收益儲(chǔ)蓄賬戶一樣好。